Терміни погашення кредиту 1

Терміни погашення кредиту.

Термін кредитування - це період користування банківськими ми засобами. Повний термін банківського кредиту починається з першого використання і до остаточного погашення всієї суми кредиту.

У банківському договорі по кредиту поняття «термін» може использ оваться в різних значеннях.

По-перше, є поняття "повний термін". Під ним по зв'язану брешемо я від початку використання кредиту до повного погашення. Е той термін можна розбив ть на три відрізки: період використання. пільговий період і період погашення.

Період му використання вважається термін від початку користування кредитом до настання пільгового періоду. Н ачало м користування кредитом може вважатися. списання грошових коштів з рахунку кредитора, зарахування коштів на рахунок позичальника або видач а готівки позичальнику.

Пільговий період починається після отримання грошей і триває до початку погашення кредиту. Протягом цього терміну, можуть ви плачіва ть ся тільки відсотки.

П еріод погашення - це весь термін, протягом якого виплачується основний борг по кредиту.

По-друге, в кредитн му договір е існує поняття. як "термін дії договору". Цей строк починається з конкретної дати підписання договору і триває до конкретної дати з урахуванням виконання позичальником всіх зобов'язань. У договорі вказується термін отримання позичальником коштів, а також термін повернення.

До редіти по тривалості строків, діляться на короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 року до 5 років) і довгострокові (більше 5 років).

У Россі і найчастіше використовуються короткострокові кредити. Швидше за все це пов'язано з тим. що чим довше термін кредиту, тим більша ймовірність, що з'являться труднощі, через які позичальник не зможе погасити свій борг у зі глас ії з договором.

Початок терміну кредиту.

При встановленні початку термін а кредитування є три варіанти.

Термін можетісчісляться:

з моменту укладення договору,

з моменту перерахування грошових коштів,

з моменту надходження грошових коштів позичальникові.

Якщо рахунок позичальника знаходиться в банку, який надає кредит, або кредит видається прямо з каси банку, то розриву в часі від списання я суми з про рахунку банку та в несення її на рахунок клієнта (або видачі з каси) не буде.

Якщо рахунок позичальника знаходиться в іншому банку, то дата видачі кредиту може визначатися двома способами.

з моменту зняття грошей з про рахунку банку

з моменту зарахування грошей на розрахунковий рахунок позичальника.

Для банків зручно обчислення термін а кредитування з моменту перерахування грошей позичальнику. До редітор може переконати позичальника. що в кредитному договорі обмовляється дат а видачі кредиту з моменту списання грошей з банківського рахунку. В цьому випадку позичальник буде завис їм від надходження грошей на його рахунок. Тому, в договорі необхідно Огове кричи ть умови продовження терміну погашення, якщо гроші поступ ят на рахунок позичальника пізніше.

Продовження терміну кредиту.

У кредитному догів оре часто допускається варіант продовження терміну кредиту, після закінчення обумовленого терміну. Це можна зробити без переоформлення договору, якщо обидві сторін и не хочуть його розірвав а ть.

У такому випадку потрібно визначитися з умовами вже укладеного договору. Дуже важливо, щоб на новий термін кредитування, зберігали сь все початкові умови угоди, в тому числі і встановлена ​​початкова ціна. Також, потрібно визначитися з новими остаточними термінами погашення кредиту. Час. на котор е продовжується термін кредитування. може відповідати первинному терміну договору. Наприклад, кредитний договір був укладений на 1 рік, відповідно на такий же термін і продовжується. Також новий термін може визначатися періодом розрахунків за відсотками, при щомісячному нарахуванні відсотків договір продовжується до кінця наступного місяця. Такий варіант не передбачало ет перерахунку раніше виплачених відсотків.

Найпопулярніші терміни іпотечного кредиту - 10, 15 і 20 років. Такойкредіт, зазвичай видається на термін до настання пенсійного віку позичальника (55 років для жінок і 60 років для чоловіків). З уществует іпотечні програми, по котори м можна продовжити ить термін кредитування до 75 років на момент погашення кредиту, але це трапляється дуже рідко.

З рок іпотеки зазвичай визначається розміром кредиту і можливістю позичальника для його погашення. Ч їм менше термін іпотеки. тим менше переплати за набуваємо ту нерухомість. Вибираючи розмір і термін іпотечного кредиту, позичальник повинен враховувати свої потреби і в житло і стоимост ь житла.

Від терміну кредиту залежить розмір щомісячних виплат. У найперші роки дії договору, позичальник спочатку своїми платежами погашає процентний борг, практично не випла чивая за сумою кредиту.

Як банки визначають термін кредітапрі іпотеці?

Коли кредитори предлага ють позичальникові іпотечний кредит. то вони учітиваютего возраст.Как вже говорилося вище, з рок кредиту розраховується так. щоб позичальник виплат мул борг до настання пенсійного віку, тому що маленька пенсія не дозволю ит робити це регулярно о. В європейських країнах пенсійні виплати вищі, ніж у нас. і тому там таких обмежень немає.

Дострокове погашення кредиту.

Якщо клієнт хоче погасити кредитний борг достроково, повністю або част ічно. то банк зобов'язаний надати таку можливість. При частково м достроково м погашенням і, банк пропонує позичальникові два способи. за рахунок зниження заборгованості знизити щомісячні е платіж і чи скоротити термін кредит ованія. При повному достроковому погашенні, позичальник вносить всю суму для погашення всіх зобов'язань, і кредитний договір при цьому закривається.

Якщо позичальник хоче достроково пога сі ть кредит, то необхідно про це попередити банк, бажано за 1 місяць до дати погашення. П редупредіть банк про своє дострокове погашення, можна різними способами. Наприклад, в Ощадбанку і ВТБ 24 потрібно оформити заяву у відділенні. В Альфа-Банку можна просто скористатися банкоматом, в якому є потрібний пункт меню. Інші банки приймають на дату чергового платежу все сум у, і вважають таку дію заявкою на повне дострокове погашення.

Як правило, дострокове погашення відбувається в ближайш ий за графіком день платежу. В цьому випадку, банк має право вимагати з позичальника відсотки, які були нарахований и до дня повернення боргу (за період користування кредитом). М ноги е банк і устан авлівают Мін ую сум у на достроково е погашенням е. Банк не має право забороняти дострокове погашення відразу після початку виплат по кредиту.

Підводні камені дострокового погашення.

При повному достроковому погашенні, позичальник повинен бути уважним им по відношенню до суми. яку він вн Осіта на свій рахунок. Якщо сума буде хоча б на копійку менше, то дострокового погашення не буде. з рахунку буде знято звичайний щомісячний платіж.

Хоча п про із законом банк і не мають право брати з позичальника комісію за дострокове погашення кредиту. все-таки вони це роблять. Н екоторие е банк і встановлюють комісії, как-будто за перерахунок графіка платежів. Навіть якщо в умовах кредитування є дозвіл на дострокове погашення без комісій, то не потрібно розслаблятися. Потрібно дуже уважно вивчити кредитний договір, щоб знайти підводні камені.

Після достроково го погашенням я, обов'язково потрібно зверне ься в банк, щоб переконатися, що борг повністю погашений. При цьому було б добре взяти в банку довідку про відсутність заборгованості за вашим кредитним договором. При частичн му погашенні, потрібно пере ить виписку за рахунком для погашення кредиту.

Отже, якщо ви собира ете сь достроково погасити кредит, то уточніть яйте всі знайомі і незнайомі вам детал і, щоб потім не було неприємні х сюрприз ів у вигляді заборгованості або зіпсованої кредитної історії.