Судовий розгляд з банком або як виграти суд

Навіть якщо банк подав на Вас до суду не слід лякатися і починати сушити сухарі. Пам'ятайте, найчастіше закон виступає на стороні боржника проти незаконних або завищених вимог кредитної організації. Пред'являючи позовні вимоги Банки часто заявляються до суду по максимуму - "вичавлюючи" все з умов кредитного договору, однак це не завжди носить законний характер.

Якщо не відстоювати свої права - залишитеся навіть без того, що з давніх-давен вважали своїм!

Щоб не допустити свавілля по відношенню до самого себе, необхідно: тверезо оцінити ситуацію і докласти максимум зусиль до скорочення суми позовних вимог.

Зрозуміло, що платити по кредиту доведеться - це неминучість, однак захищатися просто необхідно - без цього Вас просто "розчавлять", як морально, так і в фінансовому плані на довгі роки.

НА ЩО САМЕ ВАРТО звертати пильну увагу

1. Чи правильно зроблений розрахунок залишку Вашої заборгованості по кредиту?

Розрахунки для суду готують співробітники Банку (як правило - це співробітники кредитних відділів або відділів по роботі з простроченою заборгованістю Банку), тому людський фактор поки ніхто не відміняв - неточності можуть бути досить істотні;

2. Оплачували Ви комісії Банку в період обслуговування та / або отримання кредиту?

Будь-який вид комісії, передбачений кредитним договору - можна оскаржити, тобто на суму оплаченої Вами комісії суму позовних вимог можна скоротити;

3. В яку вартість Банк оцінює передане Вами в заставу майно?

Рішенням суду часто встановлюється початкова вартість реалізації заставного майна (в тому випадку, якщо Ви передали в заставу то саме майно в момент отримання кредиту, зазвичай це такі види кредитів як автокредит або іпотека). Буває ця сума значно відрізняється від реальної, однак її можна відкоригувати, якщо вчасно провести незалежну оцінку та оскаржити дії Банку.

Наслідки - за Вашої бездіяльності, можуть бути самі непередбачувані. Квартиру або машину продадуть, частина кредиту погасять, а пристойна сума зобов'язань залишиться "висіти" за Вами за якими доведеться розплачуватися довгі роки.

4. Яка сума штрафної неустойки пред'явлена ​​позовної заяви?

Ні в якому разі не рідкість - кредит отриманий умовно в сумі 100 000 рублів строком на п'ять років, рік платив за графіком, потім платити по кредиту стало нічим, Банк звернувся до суду і вимагає повернути суму понад тих самих 100 000 рублів, наприклад 130 000 рублей. Як правило, все це: штрафи, пені, відсотки і т.д.

При грамотному підході - суми штрафної неустойки скорочуються в рази.

Щодо вельми поширену практику, змушує позичальників страхувати своє життя і здоров'я, щоб отримати кредит, зазначено наступне. Подібне умова - не порушення закону, якщо у громадянина є можливість укласти договір і без такого страхування. При цьому, навіть якщо в другому варіанті банк передбачить більш високу процентну ставку, штраф йому не загрожує. Поступка банком вимог за боргами позичальників-фізосіб колекторам (особам, які не є кредитними організаціями) також не спричинить залучення його до відповідальності. При цьому згода громадянин на подібну поступку не потрібно.

Невиконання учасниками ринкових відносин взятих на себе зобов'язань тягне за собою цивільно-правову та кримінальну відповідальність. Так, за користування чужими коштами внаслідок неправомірного їх утримання, відхилення від їхнього повернення, іншої затримки їх сплати боржник зобов'язаний виплатити відсотки на суму цих коштів. Інтереси кредиторів захищає і кримінальне законодавство, що забезпечує стабільність і передбачуваність кредитно-грошових відносин.

Безпосереднім об'єктом цього злочину є суспільні відносини в кредитно-грошовій сфері. Додатковими об'єктами - економічні інтереси кредиторів і відносини в сфері правосуддя.

По об'єктивної боці злісне ухилення від погашення кредиторської заборгованості включає:

1. Дія або бездіяльність щодо невиконання випливає з договорів обов'язки погасити кредиторську заборгованість у великому розмірі (понад 250 тисяч рублів) або оплатити цінні папери.

2. злостивість ухилення.

3. Визнання обов'язків щодо погашення кредиторської заборгованості у великому розмірі або обов'язку сплатити цінні папери набрав законної сили судовим рішенням.

Поняття кредиторської заборгованості випливає з норм цивільного права про зобов'язання. Так, згідно зі ст. 307 Цивільного кодексу Укаїни (далі - ГК РФ) зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону, інших правових актів, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або іншими звичайно ставляться.

Кредитор - це суб'єкт зобов'язального правовідносини, на користь якого іншу особу (боржник) зобов'язана вчинити певну дію: передати майно, виконати роботу, сплатити гроші тощо або утриматися від певної дії.

Кредиторська заборгованість являє собою будь-який вид невиконаного зобов'язання боржника кредитору (ст. 309 ЦК України), включаючи грошові зобов'язання (ст. 317 ЦК України).

Місцем скоєння злочину слід вважати місце, де боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок. Відповідно до ст. 316 ГК України виконання грошового зобов'язання має бути здійснене в місці проживання кредитора в момент виникнення зобов'язання, а якщо кредитором є юридична особа - в місці його перебування в момент виникнення зобов'язання. Розглядається злочин є триваючим. Моментом його початку вважається закінчення строку, наданого набрав законної сили судовим актом (рішенням) для погашення кредиторської заборгованості. Злісне ухилення має місце і в випадках, коли позичальник навмисне розтягує на тривалий час процес погашення заборгованості. Слід також враховувати, що сам факт наявної заборгованості не повинен заперечуватися боржником. Якщо такий спір має місце, то він є спором про право, який вирішується в позовному порядку, і складу злочину, передбаченого цією статтею, не утворює.

Суб'єктом злочину є керівники (директор, начальник, керуючий, президент і т.п.), а також особи, які виконують обов'язки керівника комерційної або некомерційної організації будь-якої форми власності, а також досягли 16-річного віку громадяни, які є боржниками, при цьому не обов'язково які займаються підприємницькою діяльністю.

Злочин здійснюється з прямим умислом. Особа усвідомлює, що воно ухиляється від погашення кредиторської заборгованості, тобто здійснює необхідні для цього дії (або не діє) і бажає їх здійснити, при наявності у нього реальної можливості для погашення заборгованості.

Як видно з даної статті кримінального переслідування може бути підданий тільки той позичальник, який не виплачував кредит за можливості його погасити.

По суті довести це можливо тільки в разі якщо на позичальнику буде зареєстровано достатню кількість матеріальних засобів для погашення або якщо він сам зізнається в скоєнні злочину. Немає необхідності говорити, що обидві ці умови будь-який позичальник в змозі запобігти. Тільки власна неуважність і безвідповідальність може привести до уоловному переслідуванню. Ні правоохоронні органи, ні тим більше колектори і банки не зможуть довести наявність складу даної статті в суді без «доброї волі» самого позичальника.

Зупинимося на кількох практиках захисту з боку позичальника в суді.

1. Розірвання кредитного договору та визнання зобов'язань припиненими у зв'язку з їх виконанням.

Ст. 319 ГК України встановлює черговість погашення грошових зобов'язань, згідно з якою сума виробленого платежу, недостатня для виконання грошового зобов'язання повністю, за відсутності іншої угоди, погашає, перш за все, витрати кредитора одержання виконання, потім відсотки, а в решти - основний борг. Першочергове списання платежів Позичальника як комісій і штрафів суперечить положенням ст. 319 ГК РФ. Зазначені дії банку перешкоджали позичальникові у виконанні зобов'язань з погашення основного боргу і відсотків, штучно збільшували заборгованість позичальника і його відповідальність за кредитним договором.

Пунктом 5.4 Загальних умов надання кредитів встановлено, що надходять від Позичальника кошти погашають заборгованість в такій черговості: 1. сума всіх комісій; 2. сума підвищених відсотків; 3. прострочена сума відсотків; 4. прострочена сума кредиту; 5. сума нарахованих відсотків; 6. сума кредиту; 7. витрати Банку, пов'язані зі стягненням заборгованості.

Як видно з Виписки Банку і розрахунку аудитора, Банк зараховував надходять від позичальника суми в погашення комісій по веденню позичкового рахунку і штрафів в розмірі, неузгоджену сторонами. В результаті спрямування вступників грошових коштів на сплату комісій та необумовлені штрафів, Позичальник не міг в повному обсязі погашати основний борг, що спричиняло нарахування штрафів, які знову таки погашалися в першу чергу, і це знову і знову перешкоджало погашення відсотків і сум основного боргу.

Звідси випливають два висновки:

1. незаконне стягування комісій - ми вже розглядали це питання раніше в даному методичному посібнику;

2. незаконність порядку визначення термінів сплати чергового платежу

Позивачка, виробляючи гасіння кредиту, керувалася Графіком платежів, і виробляла виплати раніше або безпосередньо в день, зазначений у Графіку. Банк, нараховуючи штрафи за прострочення платежу, приймає за дату платежу ту дату, коли сплачені кошти були розподілені на рахунок Позичальника. Однак, що надходять кошти часто розподілялися Банком набагато пізніше дат, зазначених в Графіку платежів, в чому провина Позичальника відсутня. Дані дії Банку суперечать частині 1 пункту 5.3 «Загальних умов надання кредитів в українських гривнях на придбання автомобілів», де зазначено, що погашення Позичальником повної суми заборгованості здійснюється щомісячно в календарне число місяця, відповідне датою видачі кредиту та вказане в Графіку платежів. "

Дії Банку також порушують права споживача, певні ст.37 ФЗ Про захист прав споживача. Згідно ст. 37 Закону про захист прав споживачів, при використанні готівкової форми розрахунків оплата наданих послуг (виконаних робіт) проводиться ... шляхом внесення готівкових коштів в касу виконавця, або в кредитну організацію, або в касу комерційної організації, котра є кредитною організацією і має право приймати плату за надані послуги (виконані роботи) відповідно до Закону про банки і банківську діяльність, якщо інше не встановлено федеральними законами або іншими нормативно-правовими актами Укаїни. При цьому зобов'язання споживача перед виконавцем щодо оплати наданих послуг (виконаних робіт) вважаються виконаними з моменту внесення готівкових грошових коштів відповідно до каси виконавця, або в кредитну організацію, або в касу комерційної організації, котра є кредитною організацією і має право приймати плату за надані послуги (виконані роботи) відповідно до Закону про банки і банківську діяльність.

У зв'язку з зазначеними обставинами нарахування штрафних санкцій за несвоєчасне надходження грошових коштів на рахунок Позичальника за умови оплати Позичальником сум кредиту в терміни, зазначені в Графіку платежів, є неправомірним і не підлягає застосуванню.

Відповідно до подп.2 п.2 ст.450 ГК України одна зі сторін договору може звернутися до суду з вимогою про розірвання договору, якщо відповідна підстава передбачено законом або самим договором.

Прикладами випадків, які охоплюються нормою п. 2 ст. 450, є випадки, зазначені в п. П. 2 і 3 ст. 428 ГК РФ.В силу ч.2 ст.428 ЦК України правовий інститут "договору приєднання" закріплює за приєдналася до типової форми стороною (споживачем) право вимагати зміни укладеного договору у випадках, якщо формулювання типової форми містять явно обтяжливі для зазначеної боку умови.

На підставі викладених фактів, виходячи з явного порушення Відповідачем норм закону, зневажливого ставлення Відповідача до своїх обов'язків, передбачених Цивільним кодексом РФ, Законом про захист прав споживача, з навмисного створення Відповідачем кабальної ситуації для Позичальника, Позивачка вважає, що неправомірними діями Відповідача їй було завдано моральна шкода.

2. Стягнення збитків клієнта банку, викликаних розголошенням банком банківської таємниці при передачі прав вимоги за кредитним договором колекторам - дане питання було розглянуто нами раніше в розділі про роботу колекторів і боротьбі з ними

3. Адміністративне провадження про правопорушення банку по ст. 14.29 ГК України (аж до дискваліфікації одноосібного виконавчого органу банку). Даний шлях реалізує зобов'язання банку перед клієнтом-позичальником, що виникли з угоди і в період дії угоди, або виникли у банку в момент порушення ним умов угоди деліктних (винних) зобов'язань, що виникли у банку в момент порушення банком істотних умов договору рахунку / кредитного договору, встановлених навіть не угодою, а законом. Відшкодування збитків клієнта, викликаних деликтом, і є предмет позову і реальна загроза для банку і колекторів, що стимулює припинення переслідування клієнта.

4. ст. 333 Цивільного кодексу говорить, що в разі, "якщо що підлягає сплаті неустойка явно не відповідає наслідків порушення зобов'язання, суд має право зменшити неустойку. Керуючись цією нормою, суди як правило значно скорочують розмір нарахованих штрафів та пені. Причому не важливо, звернувся першим до суду позичальник або банк - норма діє в будь-якому випадку.

5. Були випадки, коли банк знижував розмір неустойки, яку банк вимагав від позичальника, з 154 тисяч рублів до 53 тисяч і навіть з 1,365 млн руб до 20 тисяч. Як правило, суд обчислює справедливий розмір неустойки виходячи із ставки рефінансування ЦБ, яка зараз дорівнює 12,5%. Банки ж як правило нараховують 0,5-2% від суми простроченої заборгованості щодня.

Незважаючи на різні і досить ефективні способи судового захисту позичальника необхідно пам'ятати, що в кожному випадку суд виносить рішення індивідуально. Щоб неустойка була значно зменшена або навіть скасовано, позичальникові потрібно довести суду, що у нього були справді вагомі причини не виконувати свої кредитні зобов'язання, такі як втрата роботи або необхідність направляти кошти на лікування раптово захворілих родичів. Крім того, необхідно буде документально підтвердити звернення в банк за наданням відстрочки чи інших заходів по реструктуризації боргу, і отримання відмови.

Адвокати зізнаються, що однозначно сказати, яке рішення прийме суд, ніколи не можна. Суд враховує безліч факторів, таких як співвідношення суми основного дога і нарахованих штрафів, термін і причини виникнення прострочення, старання позичальника домовитися з банком в досудовому порядку.

Навіть якщо суд повністю скасує всі набігли штрафні відсотки, "скостити" основний борг все одно не можна, і розраховувати на це не варто. Не можна і зобов'язати банк переглянути умови кредитного договору - доведеться чекати, поки суд винесе рішення за позовом банку до позичальника, одночасно подаючи клопотання про розстрочку виконання рішення суду.

Мультимедіа-студія «Два в кубі»
Створення сайтів Константіновкаоград