Страхування відповідальності

Все це послужило їм-пульсом становлення і розвитку страхування цивільної відпові-ності підприємців, виходячи з вигідності плати страховому об-ществу заздалегідь певної премії в порівнянні з небезпекою сплати великих сум відшкодувань потерпілим робітникам і позбавлення тим са-мим прибутку і надійності економічного становища підприємців в майбутньому.

Карл Готліб Мольтке (Німеччина) вважається основоположником отрас-ли страхування відповідальності. Їм створена в 1875 р перша спеці-ва страхова компанія «Загальний німецький союз», прини-маються ризики відповідальності фабрикантів, і він перший позначив різницю між ризиком нещасного випадку і ризиком відповідальності.

В СРСР страхування відповідальності хоча формально проголошувалося Госстрахом, але фактично воно було поширене дуже і дуже слабо. Цим страхуванням займався лише «Ингосстрах», обслуговуючи лише зовнішньоекономічну діяльність країни.

Таке нерозуміння проявлялося не окремими епізодами, а на рівні масової свідомості, і не тільки у простих громадян, а й у високопоставлених осіб, керівників різних рангів.

Все це відбувалося через те, що переважна частина громадян нашої країни не володіла знаннями про економічну і правову сутність страхування цивільної відповідальності, частина політиків будь спроби впровадження СТО (особливо в обов'язковій формі), оголошуються не страхуванням, а злою волею страховиків ізамаскірованной формою оподаткування. Інша частина політиків переконувала людей, що СГО - це страхування, але не інтересів страхувальника, застрахованої особи, а інтересів сторонніх осіб за гроші страхувальника. Тобто страхувальник платить гроші, не отримуючи від цього для себе ніяких вигод [104].

Примітно і те, що в силу недостатніх знань сутності страхування цивільної відповідальності, навіть у економічній страхової теорії останніх
років (не кажучи про законодавство) СГО оголошується то самостійною галуззю, то подотраслью, то тим і іншим одночасно.

Сутність страхування відповідальності. Ризик відповідальності - це грошові зобов'язання юридичних і фізичних осіб за свої дії, в результаті яких може бути при-Чинен шкоду життю, здоров'ю, майну та іншим інтересам третіх осіб.

У Цивільному кодексі України (ч. 1, ст. 15) зазначається, що шкода, причи-ненний особистості або майну громадянина, а також шкода, заподіяна ний майну юридичної особи, підлягає повному відшкодуванню особою, яка заподіяла шкоду. Під вредомпонімается «всяке применшення охороняється законом матеріального або нематеріального блага».

· Заподіяння шкоди майну вважається знищення, або зруйнований-ня, або псування майна громадянина, організації або підприємства.

· Заподіяння шкоди особистості вважається зниження або втрата праце-здатності фізичної особи внаслідок тілесного чи іншого пошкоджені-дження здоров'я або його смерті.

Поняття «відповідальність» в широкому сенсі трактується як обов'язок відповідати за що-небудь. Існують різні види відповідальності (таблиця 13).

Таблиця 13. Характеристики видів відповідальності

Застосування санкцій майнового характеру, на-спрямованих на відновлення процесів-ня майнового положе-ня потерпілого

Мета уго-ловний відповідальність укладається в покаранні особи, яка вчинила свідомо кримінальний злочин або правопорушення, а мета гра-жданской - у відшкодуванні ненавмисно (несвідомо) при-ненного шкоди.

Мета ж адміністративної відповідальності полягає у покаранні особи, яка вчинила свідомо адміністративне пра-вонарушеніе, що має ступінь суспільної небезпеки більшу, ніж дисциплінарного проступку, але меншу, ніж кримінальна злочинність-ня.

Громадянська відповідальність може бути застрахована, інші види відповідальності-ні. Страхуванню підлягає тільки громадянська від-повідальність, так як вона носить випадковий, ненавмисний ха-рактер і є дані про ймовірність (припущенні) дійсно-го або можливого заподіяння шкоди третій особі з боку громадянина. Крім того, громадянську відповідальність може нести не тільки фізична особа, а й юридичне на відміну від уголов-ної та адміністративної, які носять конкретний особистісний ха-рактер.

Громадянська відповідальність - передбачена законом міра державного примусу, що застосовується для відновлення на-порушених прав потерпілого (третього) особи, задоволення його ін-тересов за рахунок порушника. Громадянська відповідальність носить слу-чайний і компенсаційний характер - особа, ненавмисно при-чінівшее збиток, зобов'язана відшкодувати її потерпілій особі в соот-повідно до закону. При укладанні договору страхування цей обов'язок перекладається на страховика, і страхувальник тим са- мим звільняється від своїх зобов'язань.

Відповідальність спричиняє майнові заходи по компенсації на-несення шкоди потерпілій особі. Відповідно до загальноприйнятої практики і в силу закону підприємства, громадяни, які своєю діяльністю можуть при-лагодити шкоди здоров'ю, майну або іншим майновим інтересам третину-их осіб, зобов'язані ці збитки компенсувати. Страхування відповідальності на-спрямоване на відшкодування потерпілій особі шкоди, мимовільним заподіювача якого став страхувальник.

Цивільно-правова відповідальність має такі осо-сті:

- правовідносини виникають між двома і більше суб'єктів-тами права;

- застосовується тільки до осіб, які вчинили правопорушення;

- виражається в застосуванні до правопорушників предусмот-корінних законом або договором заходів;

- носить завжди майновий, компенсаційний характер;

- її метою є відновлення майнового положе-ня потерпілого;

- компенсуються за рахунок майна особи, яка заподіяла шкоду;

- величина відповідальності відповідає розміру заподіяно-ного збитку;

- моральну шкоду також передбачає майнову компенсацію;

- правопорушник завжди відповідає тільки перед потерпілим (в кримінальному чи адміністративному праві майнові санкції можуть стягуватися в дохід держави).

- Мета страхування відповідальність - захист економі-чеських інтересів причинителей збитків (страхувальників), які при здійсненні певної діяльності в резуль-таті випадкового події можуть мимоволі (ненавмисне) завдати шкоди жит-ні, здоров'ю або майну третіх осіб у формі удовле-творіння претензій цих третіх осіб (малюнок 33).

Малюнок 33. Принципова схема страхування відповідальності

Під діяльністю мається на увазі не тільки виробнича або торгівельна діяльність, а й вчинення ка-ких-то дій або бездіяльність: експлуатація транспорту або обладнання, володіння майном, професійна діяльність, володіння твариною і ін. В силу закону або за рішенням суду потерпілому виробляються відпо-ціалу виплати.

При цивільно-правової відповідальності майнові втрати переважно відшкодовуються як понесені збитків у вигляді реального збитку або упущеної вигоди (ст. 15 ГК РФ), а також у вигляді сплати неустойки (ст. 330 ЦК України) і втрати завдатку (ст. 381 ЦК України) . За окремими видами зобов'язань і за орга-тельствам, пов'язаним з певним родом діяльності, зако-ном може бути обмежене право на повне відшкодування вибуття-ков (ст. 400 ЦК України).

Два види законної відповідальності і два види страхування громадянської ответственности. У переліку підстав прояви цивільних прав та обов'язків (двох видів законної відповідальності) ст. 8 Цивільного кодексу України вказується, що ці права і обов'язки, зокрема, виникають:

- «внаслідок заподіяння шкоди іншій юридичній особі»;

- «з договорів та інших угод, передбачених законом, а також з договорів та інших угод, хоч і не передбачених законом, але не суперечать йому».

Якщо розглядати спільно ст.8 і ст.931, 932 ЦК, то отримуємо, що страхові відносини в сфері цивільної відповідальності бази-ються на законної відповідальності, яка подразде-ляется на два види:

- ризик, пов'язаний із заподіянням шкоди (ст. 931); в цьому випадку у застрахованої виникає позадоговірна (деліктна) відповідальність. За умовами договору вона не конкретизована - заздалегідь невідомо, кому за-страхуватися випадково може нанести шкоду.

- ризик, пов'язаний з виконанням договірних зобов'язань (ст. 932). У другому випадку у застрахованої виникає договірна відповідальність, пов'язана з реалізацією ризиків, обумовлених умовами страхового договору.

Отже, страхові відносини в сфері цивільної відповідальності бази-ються на законній відповідальності, яка подразде-ляется на:

Прикладом позадоговірної відповідальності є відповідальність за шкоду (збитки), заподіяну страхувальником (застрахованим) третій особі в результаті використання автотранспортного засобу. Прикладом договірної відповідальності є відповідальність страхувальника за неповернення кредиту при страхуванні відповідальності позичальника кредиту.

Таблиця 14. Особливості договірної і позадоговірної відповідальності

Ст. 393 - 406 і законодавств-во, яке регулює це договір-ве правовідносини.

При страхуванні позадоговірної відповідальності може бути за-страхуван ризик як самого страхувальника, так і іншої особи, на яку така відповідальність-ність може бути покладена.

При страхуванні договірної відповідальності може бути застрахований ризик тільки самого страхувальника, який несе відповідальність за порушення дого-вірної зобов'язань.

І договірна, і позадоговірна відповідальність є різновидами майнової відпові-ності (див. Таблицю 14).

Особливості страхування цивільної відповідальності (СДО). Страхування відповідальності має свою специфіку і відмінності від інших від-раслей страхування. Зі страхуванням майна страхування відповідальності пов'язано в силу того, що відповідальність настає при використанні майна. Однак в страхуванні майна на заздалегідь визначену суму страхується конкретне майно або власність, а страхування відповідальності защи-щает не конкретне майно, а добробут страхувальника в цілому. В отли-чие від особистого страхування страхування відповідальності відшкодовує збиток, при-чинення особистості, т. Е. Це - страхування збитку, в той час як особисте страхування - це страхування суми.

Істотна особливість страхування цивільної відпові-ності полягає в специфіці об'єкта страхування.

Об'єкт страхування відповідальності:

- майновий інтерес страхувальника, пов'язаний з його ризиком відпові-ності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб (при страхуванні внедоговорной відпові-ності);

- майновий інтерес страхувальника, пов'язаний з ризиком його відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок порушення договору (при страхуванні договірної відповідальності).

Відповідно до ст. 929 ГК України на страхування відповідальності приймається тільки майнове відшкодування шкоди і не приймається відповідальність за заподіяння моральної шкоди.

Таблиця 15. Особливості страхування цивільно-правової відповідальності