Страхування відповідальності і страховий випадок

Залежно від правил страхування та виду страхування відповідальності страховими випадками можуть бути різні події:

1. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди майну третьої особи;

2. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди здоров'ю або життю третьої особи;

3. Страхування відповідальності за шкоду, заподіяну третім особам в процесі проведення будівельних або будівельно-монтажних робіт;

4. Страхування відповідальності за шкоду, заподіяну внаслідок не якісного надання послуг.

І ще безліч різних варіацій подій, унаслідок яких може наступити відповідальність застрахованої особи. Але у всій масі всіляких варіантів захисту власної відповідальності основним є питання не покриваються ризиків, а як кваліфікувати подію як страховий випадок, особливо з якого моменту настає відповідальність.

Визначення страхового випадку при страхуванні відповідальності.

Якщо в обов'язковому страхуванні відповідальності (ОСАЦВ) все більш-менш зрозуміло з моментом початку дії поліса страхування і процесом врегулювання збитків, то в добровільному страхуванні відповідальності все трохи складніше через те, що правила страхування у всіх страховиків свої і єдиного підходу у вирішенні питань врегулювання у них немає.

Найскладнішим для страхових компаній є визначення моменту настання відповідальності страхувальника (застрахованої), саме тому в багатьох договорах страхування і правилах зустрічається різночитання з цього приводу:

1. Найпопулярніша формулювання - «відповідальність страхувальника (застрахованої) настає тільки після вступило в силу рішення суду» і ніяк інакше. Дане формулювання дає страховим компаніям певні шанси на те, щоб спробувати «відбитися» від виплати вже в суді і значно збільшити термін врегулювання збитку, так як, щоб справа дійшла до суду необхідно ще зібрати документи по збитку. І як наслідок процес врегулювання може затягнутися на роки через перенесення або переглядів справи в різних інстанціях та інших запитів, як з боку страховика, так і з боку судових органів.

2. Більш рідко зустрічається формулювання моменту настання відповідальності за договором страхування - це «пред'явлення претензії від потерпілих до застрахованій особі (страхувальникові)». Тут ситуація більш прозора, так як вже не потрібно чекати рішення суду і обтяжувати себе збором документів для досягнення незрозумілого результату.

Але обидва ці варіанти не відображають суті страхування відповідальності. так як відповідальність настає незалежно від претензії або рішення суду. Вона настає в той момент, коли застрахованою особою завдано шкоди майну або здоров'ю третіх осіб і тут вже не важливо, виставить претензію третя особа чи ні, буде суд, чи не буде, шкода вже завдано і за це потрібно відповідати.

Слід враховувати, що законом момент настання відповідальності за договорами страхування відповідальність не встановлено і страховики в праві самостійно приймати рішення при розробці своїх правил і договорів страхування з якого моменту настає страховий випадок.

Страхування відповідальності, причина виникнення якої в минулому (страхування ретроактивного періоду)

Страхування ретроактивного періоду має місце в договорах страхування відповідальності членів СРО (будівельників, проектувальників і дослідників) в більшій мірі і так само можна застосувати в інших договорах страхування відповідальності. Отже, що ж таке ретроактивності період в страхуванні відповідальності? Це страхування збитків сталися в період дії цього договору, але причина яких, могла з'явитися до початку його терміну дії. Як приклад розглянемо варіант страхування відповідальності будівельників, які при будівництві будинку використовували не зовсім якісні матеріали або були допущені помилки в проектування, які в наслідку викликали обвалення будівлі або утворення тріщин на ньому. Щоб страховик без проблем здійснив виплати по таких збитків необхідно закладати і передбачати в договорі страхування додатковий період, за що страхова компанія візьме з вас додаткову премію. Але сплатити додатковий ризик в розмірі 10-20% від загального тарифу особливо, якщо його не включити в покриття, то можна втратити набагато більше, ми думаємо, все таки варто.

Хто повинен доводити факт настання страхового випадку та розмір збитків?

У добровільних видах страхування відповідальності тягар доведення провини і розрахунок розміру завданих збитків особою, застрахованою за договором страхування відповідальності буде сторона, яка висуває вимоги про відшкодування шкоди до страхувальникові (застрахованому). Як правило, вимоги пред'являє потерпіла сторона і саме їй вже крім отриманих збитків ще і необхідно доводити факт настання страхового випадку, а так же розмір завданих збитків. Якщо виходити з того, що потерпілій стороні при доведенні завданої їй шкоди доведеться вести розгляду вже не з заподіювача шкоди, а зі страховою компанією, штат юристів якої походить на маленьку армію, то отримати виплату без особливих на те підстав буде вкрай проблематично.

Страхуючи відповідальність більшість компаній купують не тільки поліс страхування, а й фактично беруть в найм при виникненні збитку добре навчених і практикуючих юристів, які будуть у що б то не стало відстоювати інтереси не стільки застрахованої особи, а інтереси власної страхової компанії. І вибираючи кому довірити свою відповідальність необхідно дуже ретельно підходити до питання, так як при страхуванні, скажімо, відповідальності експедитора можна втратити свого клієнта лише через дії юристів спрямованих на мінімізацію збитку або навіть на відмову у виплаті.

Аналогічна ситуація з тягарем збору документів і доведення розміру збитків та в обов'язковому страхуванні, особливо в ОСАГО. Єдине чим процес спрощується, так це тим, що в більшості випадків винуватця визначають на місці або група розбору в ДАІ, що істотно скорочує час, витрачений на врегулювання збитків.