Страхування туристів

Страхування є універсальним інститутом, покликаним нівелювати несприятливі наслідки певних обставин.

Крім названого закону, страхування також регулюється Цивільним кодексом України та іншими нормативно-правовими актами.

Страхування може бути обов'язковим і добровільним. Добровільне страхування проводиться на підставі договору страхування та правил страхування, що визначають загальні умови і порядок його здійснення. Обов'язкове страхування повинно регулюватися федеральними законами про конкретних видах такого страхування.

Залежно від об'єктів страхування можна виділити особисте страхування, майнове страхування, страхування відповідальності за заподіяння шкоди, страхування відповідальності за договором і страхування підприємницького ризику.

Відповідно до чинного законодавства страховий випадок - це вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам.

Закон про основи туристської діяльності вказує два страхових випадки: раптове захворювання і нещасний випадок. Обидві ці події повинні спричинити необхідність надання туристу медичної допомоги.

Раптове захворювання в контексті розглянутих відносин можна охарактеризувати як стан здоров'я туриста, що вимагає термінового медичного втручання для усунення загрози життю пацієнта і (або) усунення гострого болю.

Нещасний випадок слід розуміти як подія, в результаті якого турист, що здійснює туристичну поїздку, отримав каліцтво або інше ушкодження здоров'я і яке спричинило тимчасове або стійке розлад здоров'я туриста або його смерть.

Відзначимо деякий співволодіння змісту розглянутих понять. Певні обставини можна охарактеризувати і як раптове захворювання, і як нещасний випадок (наприклад, опіки, отруєння і т.д.). Проте нещасні випадки найчастіше виникають через вплив зовнішніх факторів (незвичайні кліматичні або рельєфні умови подорожі, використання на відпочинку різних механізмів і т.д.).

При вирішенні питання про вид страхування туристів в залежності від волевиявлення його суб'єктів даний вид страхування доцільно вважати умовно обов'язковим. Пов'язано це з тим, що закон наказує туроператорам (або турагентам) страхувати туристів, якщо такі вимоги встановлені законодавством тієї країни (місця), куди направляється турист. Однак надання медичної допомоги в багатьох державах є платним. Навіть в тому випадку, якщо в країні діє державна система охорони здоров'я, розраховувати на безкоштовні медичні послуги в повному обсязі можуть тільки громадяни цієї держави. Це обумовлює доцільність оформлення страхового поліса при подорожі в будь-яку країну світу.

Незважаючи на те що відповідно до положень ст. 4 згадуваного Закону України «Про організацію страхової справи в Укаїни» даний вид страхування є особистим страхуванням. слід визнати, що договір страхування туристів має складну правову природу, що не дозволяє однозначно визначити його видову приналежність. Почасти це пояснюється і недоліками понятійного апарату Цивільного кодексу РФ. Так, в ст. 934 кодексу, присвяченій договору особистого страхування, страховими випадками визнаються випадки заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події.

Для виявлення особливостей туристського страхування розглянемо питання про суб'єктний склад правовідносин у даному виді страхування.

Застрахованою особою завжди є турист. Найчастіше він виступає і в ролі страхувальника. Страхувальником також може бути законний представник туриста (наприклад, в дитячо-юнацькому туризмі). Як страховика договори страхування можуть укладати юридичні особи, які мають дозволи (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду.

У спеціальній літературі традиційно виділяють два варіанти взаємодії туристської організації зі страховою компанією: в першому випадку турфірма може виступати в ролі страхового агента, тобто здійснювати посередницьку діяльність у сфері страхування туристів: у другому випадку туристська організація може набувати страхові послуги і включати їх вартість в ціну турпутівки.

У разі якщо турфірма укладає зі страховою компанією посередницький договір, найчастіше агентський, вона виступає в якості страхового агента. Надалі турфірма від імені та за рахунок страхової компанії підписує договори страхування зі своїми клієнтами, в яких страховиком є страхова компанія, а страхувальником - турист. Отже, при настанні страхового випадку витрати туриста буде оплачувати страхова компанія. Туристська організація зобов'язана лише надати достовірну інформацію про страховика та послуги, що надаються.

У другому випадку туристська організація укладає зі страховою компанією договір страхування на користь третіх осіб, тобто страховиком виступає страхова компанія, а страхувальником - власне турфірма. При наявності договору такого виду туроператор подає в страхову компанію список туристів, які підлягають страхуванню, а натомість отримує поліси. При настанні страхового випадку турист буде пред'являти вимоги до туристської організації, при цьому страхова премія перераховується страховій компанії з власних коштів турфірми, яка згодом включає вартість страховки в ціну турпродукту.

Чинне законодавство встановило обов'язок туроператора (турагента) надавати гарантії оплати надання медичної допомоги. При цьому не зовсім ясно, чи може турист самостійно оформити страховку в обраній ним страхової компанії. З урахуванням перерахованих варіантів взаємодії турфірм і страхових компаній це виглядає вельми проблематичним. Якщо в першому випадку теоретично це можливо, то в другому така можливість відсутня, так як страхові послуги включаються у вартість турпродукту, що реалізується за єдину ціну.

Однак, на наш погляд, турист повинен мати можливість оцінити умови, пропоновані різними страховиками, і зробити вибір на користь найбільш вигідного для нього виду договору страхування. І якщо турист самостійно укладає договір страхування, туроператор (турагент) за умови, що даний договір відповідає всім необхідним вимогам, не повинен нав'язувати туристу свої послуги в даній сфері. Для конкретизації положень про право туристів самостійно укладати договори страхування при здійсненні туристської поїздки до чинного законодавства необхідно внести відповідні поправки.

В даний час в більшості випадків туристи отримують страхові поліси в туристських організаціях. Страховий поліс підтверджує статус застрахованої особи. Даний документ оформляється російською мовою і державною мовою країни тимчасового перебування. У разі, якщо громадянин планує відвідати кілька країн, видається правильним оформляти поліс на державних мовах усіх відвідуваних країн.

Як видно з наведеної норми, страхове забезпечення надається в двох формах: оплата медичної допомоги, наданої туристу; відшкодування його витрат у зв'язку з цим. Перший варіант називається сервісним туристським страховим обслуговуванням, другий - компенсаційним.

Страхова франшиза - це передбачене умовами страхування звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищують певних розмірів. Франшиза буває двох видів: умовна (невичітаемая) і безумовна (віднімається). Вона встановлюється або у відсотках до страхової суми, або в абсолютному розмірі. При умовній франшизі страховик звільняється від відповідальності за збиток, що не перевищує встановленої суми франшизи, але повинен відшкодувати збиток повністю, якщо його розмір більше цієї суми. При безумовній франшизі збиток у всіх випадках відшкодовується за вирахуванням встановленої суми. На думку фахівців, страхова франшиза введена з метою скорочення кількості дрібних виплат, приблизно відповідних витрат на визначення (експертизу) величини збитків, і розпорошення коштів страхового фонду.

Багато фахівців висловлюють думку про необхідність законодавчого закріплення обов'язкового страхування більшого числа ризиків, ніж це передбачено ст. 17 Закону про основи туристської діяльності. Так, розробники проекту федерального закону «Про туризм та туристської індустрії в Укаїни» пропонували включити до складу непередбачених витрат, які повинні підлягати обов'язковому страхуванню, витрати: на лікування, викликане гострим загостренням хронічного захворювання або нещасним випадком; що виникли внаслідок нещасного випадку, захворювання або смерті застрахованого (включаючи витрати на репатріацію, з надання можливості транспортування потерпілого застрахованого і неповнолітніх осіб, які супроводжували застрахованого, і належного йому майна): з надання екстреної стоматологічної допомоги: але надання юридичної допомоги, необхідність якої викликана перерахованими вище подіями.

На відміну від невеликої кількості страхових послуг, що надаються в рамках обов'язкового страхування, у разі добровільного страхування їх спектр значно ширше. У туристичній подорожі страхові ризики досить різноманітні. Тому сучасний страховий продукт повинен охоплювати максимальну кількість ризиків. Крім страхових ризиків, пов'язаних з лікуванням, туристи страхують інші види несприятливих подій, серед яких можна назвати ризики:

втрати або пошкодження багажу;
скасування поїздки або зміни її термінів, в тому числі через невидачу візи;
настання особистої громадянської відповідальності перед третіми особами.

Особливу увагу слід приділити страхуванням у зв'язку з відміною поїздки. Більшість страховиків визначають причини скасування поїздки, що дозволяють розглядати таку подію як страховий випадок. Так, Правилами страхування витрат, що виникли внаслідок відміни поїздки за кордон або зміни термінів перебування за кордоном, ВСАТ «РЕСО-Гарантія» передбачено, що страховими випадками визнається неможливість туриста зробити передбачувану поїздку за кордон внаслідок:

раптового розладу здоров'я (за умови госпіталізації) або смерті туриста;
смерті, раптового розладу здоров'я (за умови госпіталізації) близького родича самого туриста або його (її) дружини (чоловіка). Близькими родичами визнаються батько і мати, чоловік (дружина), діти (в тому числі усиновлені), а також рідні сестри і брати;
неотримання або несвоєчасного отримання (при дотриманні термінів подачі в консульство документів) хоча б однієї в'їзної візи (якщо для поїздки потрібні різні візи) за умови відсутності раніше отриманих відмов у візі в країну (країни) передбачуваної поїздки;
обов'язкової участі в судовому розгляді за постановою суду в період дії договору страхування за умови, що про початок судового розгляду учаснику туру не було відомо на момент придбання туру;
його призову на строкову військову службу або на військові збори в період дії договору страхування;
пошкодження або загибелі його майна через пожежі, що виникла в період дії договору страхування.

Аналогічні події названі в якості страхових випадків і ВАТ СК «Росно».

Іноді окремо страхується ризик невидачі візи. Пов'язано це з тим, що посольства багатьох страх пред'являють досить жорсткі вимоги до потенційних туристів.

Урядом України затверджено Положення про надання допомоги по страхових випадках громадянам Укаїни, що знаходяться на території іноземної держави, зокрема, передбачає, що дипломатичне представництво або консульська установа Укаїни при настанні страхового випадку на прохання потерпілого громадянина інформує про те, що трапилося його родичів і відповідну страхову організацію через Міністерство закордонних справ РФ.

Крім того, при оформленні документів, необхідних страхової організації, посадова особа дипломатичного представництва або консульської установи Укаїни на прохання потерпілого громадянина або його родичів вступає в якості їх представника в зносини з уповноваженими страхових організацій в країні перебування і іншими особами, пов'язаними з настанням або ліквідацією наслідків страхового випадку. За письмовим зверненням страхової організації зазначених відомств истребуют в країні перебування відповідно до її законодавства необхідні медичні та інші документи, службовці захисту інтересів громадянина Укаїни.

Підводячи підсумок, слід сказати, що ринок страхових послуг розвивається досить динамічно. Однак необхідність більш детального регулювання питань, пов'язаних з обов'язковим страхуванням туристів, не викликає сумнівів. Це дозволить мінімізувати ризики, притаманні туристичним подорожам.

Медичне страхування громадян держав - учасниць Співдружності Незалежних Держав, які тимчасово перебувають в Укаїни, проводиться на основі міжнародних договорів Укаїни з цими державами.

Медичне страхування іноземних громадян, які тимчасово перебувають в Укаїни, передбачає надання їм медичної допомоги, включаючи медико-транспортні послуги, в тому числі екстрену евакуацію (репатріацію). Надання та фінансування медичної допомоги (включаючи медико-транспортні послуги) іноземним туристам в рамках медичного страхування здійснюється відповідно до договору медичного страхування і розміром фактично виплаченого страхового внеску, але в обсязі не меншому, ніж передбачено мінімальним переліком медичних послуг (включаючи медико-транспортні послуги ), що надаються в системі медичного страхування застрахованим іноземним громадянам, які тимчасово знаходяться в Укаїни, що затверджується центральним органом і полнительной влади в сфері охорони здоров'я.

медична допомога, що надається станціями (відділеннями, пунктами) швидкої медичної допомоги;
медична допомога в амбулаторних і стаціонарних медичних установах при раптовому розладі здоров'я і нещасних випадках в обсязі, необхідному для усунення загрози життю пацієнта і (або) зняття гострого болю;
транспортування медичним транспортом або іншим транспортним засобом, включаючи медичний супровід (медична бригада, лікар, медична сестра), з місця захворювання (події) в медичний заклад;
посмертна репатріація (транспортування) останків.

українські страхові організації здійснюють медичне

страхування іноземних громадян, які тимчасово перебувають в нашій країні, на підставі ліцензії, що видається в установленому порядку федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.

Організація і фінансування медичної допомоги (включаючи медико-транспортні послуги) іноземним туристам, медичне страхування яких здійснено іноземною страховою організацією, яка уклала договір з українською страховою організацією, яка має ліцензію па проведення страхування даного виду, або з сервісною організацією, яка забезпечує організацію медичної допомоги (медико транспортних послуг), здійснюються українською страховою організацією (організацією, яка надає) в обсязі не меншому, ніж передбачено мінімальним пе річковий.

Споживання пам'яті: 0.5 Мб