Страхування кредитів
Почати варто, не мудруючи лукаво, словами з підручника: операції з надання кредитів характеризуються високим ризиком їх неповернення, що викликає потребу в розробці системи управління кредитними ризиками.
Якщо просто і коротко: кожен кредит повинен бути чимось забезпечений, причому так, щоб це було вигідно і банку і його клієнту і чим «дорожче» кредит - тим вище повинна бути його забезпечення, відповідно, самі «дешеве» забезпечення у споживчих кредитів , а самі дороге »- іпотека.
Страхування кредитів - це сукупність типів і видів страхування, які передбачають виплату відшкодування страховою компанією в випадках, коли боржник не виконує свої зобов'язання по поверненню кредиту та / або сплати відсотків за користування кредитом з причин, прописаним в договорі страхування. Мета страхування кредитів - повне усунення кредитного ризику або ж його зменшення, захист інтересів продавця кредитного продукту в разі неплатоспроможності боржника або неповернення боргу з якої-небудь ще причини. Страхування тут є як форма забезпечення кредиту.
Основні види страхування кредитів давно і з успіхом проводяться в зарубіжних країнах. Видами страхування, одночасно захищаючи інтереси позичальників і гарантують повернення виданих кредитів є:
- Страхування майна, взятого банком у заставу, як забезпечення кредиту
- Страхування життя і здоров'я позичальника
- Страхування комерційних кредитів.
Страхувальником може бути як банк-кредитор, так і сам позичальник. Об'єктами застави за кредит, а значить і об'єктами страхування, можуть бути будови, готова продукція, обладнання, транспортні засоби. Страхові ризики звичайні, страхують від вогню, крадіжки майна, пошкодження майна, злочинні дії третіх осіб і т.п.
Страхове відшкодування може бути отримано заставодержателем (банком) при: а) неповерненні кредиту - повному або частковому; б) пошкодження закладеного майна, тобто настання страхового випадку. Якщо ж кредит погашений і настане страховий випадок, то виплата за пошкоджений заставу, буде отримана вже позичальником, власником майна.
При видачі кредиту фізичній особі, приватному підприємцю, можуть бути укладені договори: страхування життя позичальника, страхування здоров'я позичальника. Вигодонабувачем по кредитному страхуванню життя (саме так називається цей вид страхування є банк-кредитор. Термін договору - до повного погашення кредиту. Первісна страхова сума - це розмір кредиту виданого разом з відсотками за користування кредитом. Розмір страхової суми зменшується в міру повернення кредиту, зменшується вона таким чином, що в будь-який момент вона дорівнює величині боргу, що має повернути застрахований. Зручність у наявності, у виграші і позичальник і страховик: зменшується величина виплачуваних страхових внесків позичальника; у страховика з настанням кожного періоду погашення кредиту величина зобов'язань стає менше. В разі втрати непрацездатності або смерті застрахованого, страхова виплата гасить банку борг.
Страхують навіть життя і здоров'я власників пластикових карток, але тут, застрахованими за цим видом можуть бути власники карток, на яких можливий овердрафт (овердрафт - перевищення грошового ліміту картки). Якщо настає страховий випадок, то страховик виплачує банку суму, рівну розміру неповернутого кредиту.
Страхування іпотечного кредиту
Розглянемо окремо страхування, в тому числі і страхування життя при іпотечному кредиті. Це дуже потрібне страхування, більш того, тут важливо не тільки страхування життя і втрати працездатності позичальника, але і титульне страхування (страхування втрати «титулу»).
Згідно із законом (федеральний закон «Про іпотеку»), банк не може зобов'язати позичальника страхувати своє життя і здоров'я, проте, ця практика повсюдна, до того ж, дійсно взаємовигідна. Як було вище сказано, банк захищає себе таким чином від ризиків, пов'язаних з кредитом на значний термін, якщо вмирає позичальник - повинен же хтось виплатити суму за нього. Залишається сім'я, в спадок якої і «падає» істотний борг. Якщо був укладений договір страхування при іпотечному кредитуванні, то тут-то і працює «захист сім'ї та родичів» - настає страховий випадок і платить вже страхова компанія. Так що, страхування іпотечного кредиту - це ще й турбота про сім'ю і оберігання їх від боргового тягаря.
Крім того, є вищезгадана різновид страхування при іпотечному кредиті, це - титульне страхування. Це страхування ризику, пов'язаного з втратою «титулу» - права власності або його обмеження в частині володіння (користування). Особливість цього виду страхування полягає в тому, що захищає воно не тільки від подій, які теоретично можуть відбутися, але і від подій вже відбулися на момент страхування, але невідомих страхувальнику і поки ніяк себе не проявляють.
Квартира була продана людиною, який виявився психічно ненормальним, однак, визнаний судом дієздатним. Судово-психіатрична експертиза може підтвердити, що громадянин не усвідомлював своїх дій і тоді квартира, якщо буде подано позов, за рішенням суду, буде повернута власнику.
Угода була укладена неповнолітнім, без згоди батьків - цей продаж буде визнана незаконною.
Придбано квартиру в споруджуваному будинку, при вселенні з'ясовується, що недобросовісний забудовник встиг продати цю квартиру кілька разів, кільком людям. Угода може бути визнана так само нікчемною (недійсною), але в цьому випадку, втрачаються гроші.
Цілком очевидно, що страхування іпотечного кредиту - дуже передбачливе рішення з боку позичальника, хоча, варто повторитися, необов'язкове.
Однак слід пам'ятати, що титульне страхування для придбання квартир на первинному ринку не завжди працює. Не завжди на момент сплати грошей за житло, що будується у покупця виникає право власності та предмета страхування в такому випадку немає.
Чи законно страхування кредиту?
Newer news items: