Страхування як економічний чинник стабільності

В умовах наміченого зростання економікіУкаіни і підвищення рівня життя населення все більшого значення відводиться чинників, що підтримують стабільність досягнутого стану і визначальним подальший розвиток системи. Одним з таких економічних чинників і є страхування.

У 1913 р страхуванням від вогню займалося вже близько 300 страхових установ, в тому числі 13 акціонерних товариств. Друге місце в майновому страхуванні по збору платежів займало транспортне страхування суден і вантажів, яке в 1913 р здійснювали 10 акціонерних товариств. У 1917 р після формування "Держстраху" в нашій країні склалася державна монополія на надання страхових послуг. Відродження національного страхового ринку в Укаїни почалося на початку 90-х років і триває в даний час.

Аналіз історичного розвитку і сьогоднішнього стану страхової справи дозволяє говорити про те, що його можна розглядати як стратегічний сегмент економіки, оскільки страхування:

- дозволяє істотно знизити навантаження на видаткову частину бюджетів різних рівнів;

- є джерелом внутрішніх довгострокових інвестицій в економіку країни;

- дозволяє оптимізувати діяльність суб'єктів економіки за рахунок централізації і зменшення компенсаційних фондів, а також за рахунок участі у відновленні і оновленні основних виробничих фондів;

- покликане забезпечити гарантії компенсації шкоди і цивілізовано вирішувати виникаючі конфлікти.

Зниження навантаження на бюджет

Такі колосальні збитки важким тягарем лягають на бюджет, кошти якого обмежені. За оцінками експертів, відшкодування, передбачене в основному за полісами добровільного страхування, за переліченими катастроф не перевищує 2-3%.

У пошуках більш адекватних способів компенсації можливих втрат від стихійних лих Уряд має намір впровадити механізми обов'язкового страхування. У Концепції розвитку страхового ринку України прямо зазначено, що розвиток обов'язкових видів страхування має стати локомотивом руху страхового ринку вперед, вдосконалення самих страхових послуг і якості обслуговування страхувальників.

На жаль, поки що не знайшов підтримки в Уряді законопроект "Про здійснення обов'язкових видів страхування на території РФ", який міг би з'явитися правовою базою для розробки всіх видів обов'язкового страхування. Але не виключено, що основні положення даного законопроекту зможуть увійти як окрема глава в проект змін і доповнень до Федерального закону "Про організацію страхової справи в РФ".

Страховий ринок очікує серйозна перевірка на міцність. Має бути впровадити перший масовий вид страхування відповідно до Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".

Зараз чується багато різних висловлювань про те, що це черговий податок, збір тощо. Хотілося б звернути увагу тільки на одне: завдяки цим Законом всі учасники дорожньо-транспортного руху, в тому числі і пішоходи, отримують таку необхідну гарантію того, що в разі заподіяння шкоди життю і здоров'ю, а також майну шкоду в обов'язковому порядку буде відшкодовано.

Аналогічна гарантія повинна з'явитися в кожній галузі народного господарства, де заподіяні збитки важким тягарем лягають на бюджети різних рівнів, а також завдається шкода значній кількості громадян нашої країни.

Конституція України надала кожному громадянину країни право на отримання якісної безкоштовної медичної допомоги, сучасної освіти, захисту в разі тимчасової або постійної непрацездатності та на пенсійне забезпечення.

Зараз розглядається Концепція системи обов'язкового медичного страхування в двох найбільш важливих, на наш погляд, аспектах. Перший: за рахунок яких фінансових джерел можна повноцінно забезпечити систему ОМС? Другий: як домогтися ефективного використання виділених коштів?

У суспільстві точаться широкі дебати щодо джерел додаткового фінансування системи ОМС. На жаль, досвід зарубіжних країн з використання тут акцизів на тютюн і алкоголь (прямі фактори втрати здоров'я) у нас не був прийнятий.

В рамках поправок до чинного Закону "Про медичне страхування громадян РФ" і в ході підготовки законопроекту "Про обов'язкове медичне страхування в РФ" зараз розглядається можливість перерозподілу частки внесків роботодавців в Федеральний фонд ОМС з 0,2% до 0,9% з дофінансуванням регіонів -рецепіентов і залученням ПФР як страхування. У спільноти страховиків також є конкретні зауваження і пропозиції за цими документами.

Підвищення ж ефективності використання виділених коштів можна досягти тільки з використанням реального страхування як економічного механізму. Адже страхування дозволяє і оперативно реагувати на кризові ситуації за рахунок формування спеціальних фондів, і знижувати витрати виробництва, і сприяє оновленню основних фондів, що дуже важливо для системи охорони здоров'я.

Крім того, страхова медична організація є єдиною ланкою системи, яке контролює якість наданої медичної допомоги та відстоює інтереси страхувальників.

Джерело довгострокових інвестицій

Страхові резерви, особливо з довгострокового страхування життя, в економічно розвинених країнах є тим ресурсом внутрішніх інвестицій, який і забезпечує незалежність національних економічних систем.

Крім того, не можна не погодитися з твердженням, що низький рівень інвестиційних можливостей пояснюється практично повною відсутністю системи державної підтримки страхової галузі.

Правда, останнім часом Мінфін планує випустити на ринок державні ощадні облігації, орієнтовані на страховиків і недержавні пенсійні фонди. Чи будуть вони користуватися попитом у страховиків, покажуть умови звернення цих цінних паперів.

До саморегулівної системі

Підвищенню ролі страхування в економікеУкаіни сприятимуть налагодження конструктивного діалогу з органами державної влади та координація зусиль щодо вдосконалення всіх страхових механізмів. Налагодити така взаємодія набагато простіше в разі перетворення професійної спілки в саморегульовану організацію.

В рамках активного розвитку страхового ринку все гостріше постають питання його регулювання. Очевидним стає і те, що державний страховий нагляд в перспективі навряд чи зможе впоратися з обсягом роботи. Вже зараз спостерігаються затримки в процесі ліцензування, узгодження документів, видачі бланків і врегулювання виникаючих в процесі роботи питань.

Всеукраїнський союз страховиків (ВСС) під егідою створеного Центру підготовки та експертизи страхових продуктів сприяє прискоренню вищеназваних процесів за рахунок надання страховим компаніям ряду послуг: перевірки ліцензійного пакета на повноту і відповідність законодавчим актам, експертизи пакету документів, розробки ліцензійного пакета документів.

З іншого боку, ВСС як саморегулівної організації міг би взяти на себе частину наглядових і регулятивних функцій.

Ухвалення відповідного Закону "Про саморегулюючі організації" встановить масштаб діяльності такої організації як у взаєминах зі своїми учасниками, так і у взаєминах з державою.

Роль страхування в економіці як фактора стабільності і подальшого розвитку сьогодні вже не викликає сумніву: нам не потрібні великі потрясіння, нам потрібна велика економіка, а від потрясінь ми вас захистимо!

Олександр Коваль, президент Всеукраїнського союзу страховиків, депутат Держдуми РФ

Журнал «ЕкономікаУкаіни: ХХI століття» № 10