Страхування будівельно-монтажних ризиків цивільно-правовий аспект - методичний журнал -

Страхування будівельно-монтажних ризиків вУкаіни зараз, на жаль, не є популярним способом захисту інтересів учасників договорів підряду або інтересів третіх осіб. Але будівельний бум останніх років і, відповідно, зростання числа потенційних страхових випадків все-таки змушують будівельні фірми все частіше звертатися до даного виду страхування.

Страхування будівельно-монтажних ризиків (СМР) поширене вУкаіни досить широко, хоча і істотно відстає від рівня такого страхування в країнах Європи і Північної Америки. Однак до сих пір цивільно-правові аспекти договорів страхування СМР ще не були предметом спеціального наукового дослідження.

Страхування будівельно-монтажних ризиків представляє особливий вид комплексного страхування, що охоплює, як правило, страхування споруджуваного об'єкта, збереження будівельного обладнання та громадянської відповідальності будівельних організацій за шкоду, заподіяну третім особам. В окремих випадках до такого договору включається і страхування підприємницького ризику в частині неотримання очікуваного доходу. Часом передбачається страхування так званих супутніх ризиків, наприклад будівельних матеріалів на складах, які обслуговують конкретний об'єкт будівництва, автотранспорту та іншої спеціальної техніки (кранів, бульдозерів і т.д.), цивільної відповідальності, яка може виникнути при їх використанні.

З точки зору цивільного права договір СМР являє собою складний договір, що складається фактично з декількох простих договорів страхування окремих видів ризиків: договору страхування майна, договору страхування цивільної відповідальності та договору страхування підприємницького ризику. Це, в свою чергу, означає надзвичайну складність правового регулювання даного виду страхування.

Предмет договору СМР

Предметом договору є відносини, в рамках яких одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу) , заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної умовами сд ЛКВ суми (страхової суми). Договір страхування СМР відноситься до числа тих рідкісних видів страхових договорів, предмет яких може охоплювати всі різновиди майнового страхування, але, у всякому разі, не менше двох таких видів одночасно.

Від договорів страхування СМР слід відрізняти договори страхування майна, навіть і пов'язаного з будівництвом, а також договори страхування відповідальності будівельної організації. Кваліфікуючою ознакою договорів СМР завжди служить комплексний характер наданої ними захисту.

Суб'єкти договору СМР

До складу суб'єктів договору такого страхування входять страхувальник і страховик.

Страхувальником за договорами СМР можуть бути різні юридичні і фізичні особи. При цьому слід враховувати, що в частині страхування майна в якості страхувальника можуть виступати, у вигляді загального правила, особи, які мають страховий інтерес, тобто заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні відповідного майна. Це можуть бути будівельні організації, які здійснюють зведення об'єкта і його обробку. До їх складу можуть входити генеральні підрядники та субпідрядники, але останні мають право страхувати на свою користь лише те майно, яке належить їм на праві власності або на підставі договору (договору оренди, лізингу, безоплатного користування). Коли в договорі страхування СМР вказано вигодонабувач, який має страховий інтерес щодо застрахованого майна, то страхувальником в цій частині має право бути будь-яка особа (ст. 930 ЦК України).

Будь-яких формальних обмежень щодо кола страхувальників при страхуванні цивільної відповідальності будівельної організації, строго кажучи, не існує, оскільки в силу пункту 1 статті 931 ГК України за договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб , може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника або іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. У той же час, оскільки страхування СМР відноситься до страхування ризиків, що виникають при здійсненні підприємницької діяльності, то, як це абсолютно очевидно, страхувальником буде виступати лише юридична особа, яка має право віднести витрати на оплату страхових послуг на економічно обґрунтовані витрати, тобто самі будівельні організації і власники транспортних засобів.

Згідно з пунктом 1 статті 933 ЦК України за договором страхування підприємницького ризику під загрозою нікчемності цієї угоди може бути застрахований підприємницький ризик тільки самого страхувальника і тільки на його користь. Іншими словами, при включенні в договір страхування СМР страхування підприємницького ризику страхувальником за таким договором в цілому може бути лише будівельна організація як суб'єкт підприємницької діяльності.

Інші суб'єкти страхового правовідносини при страхуванні СМР

У договорах страхування СМР можуть бути вигодонабувачі в частині страхування майна, якщо в якості страхувальника виступає особа, що не має страхового інтересу, але здійснює страхування на користь підрядника або замовника. Призначення цього суб'єкта страхового правовідносини цілком залежить від волі страхувальника. У той же час в частині страхування цивільної відповідальності вигодонабувачі призначені згідно із законом - ними завжди є особи, яким може бути завдано шкоди (п. 3 ст. 931 ЦК України).

Якщо страхується цивільна відповідальність іншої особи, то в складі страхового правовідносини з'являється ще один суб'єкт - застрахована особа. На підставі норми пункту 1 статті 955 ГК України страхувальник має право, якщо інше не передбачено договором, в будь-який час до настання страхового випадку замінити застрахована особа іншим, письмово повідомивши про це страховика. Реалізація цього права в рамках договору страхування СМР можлива тільки в тому випадку, коли відбувається заміна підрядника. Якщо ж підрядник залишається колишнім, то страхувальник може лише вимагати припинення договору в цій частині, правда, тут існує юридична невизначеність, оскільки чинне законодавство не знає інституту розірвання частини договору. У той же час і прямої заборони на це в законі немає. Тому, виходячи із загального принципу сучасної української правової системи, в силу якого дозволено все, що не заборонено, можна стверджувати, що розірвання договору в певній частині все-таки можливо.

Істотні умови договору СМР

Крім предмета договору страхування СМР, в ньому в обов'язковому порядку повинні бути узгоджені об'єкт страхування, страхові ризики, страхова сума і термін дії (п. 1 ст. 942 ЦК України). Під об'єктом страхування в законодавстві, як відомо, розуміється певне майно або інший майновий інтерес. У договорі страхування СМР повинні бути відображені всі об'єкти страхування - майно, страхують за цим договором, інтерес, пов'язаний з ризиком настання цивільної відповідальності, а також інтерес, пов'язаний з побоюванням не одержати запланований дохід. Особливо слід сказати, що опис майна може або включати докладні переліки того, що страхується, або зводитися до вказівки, що захисту підлягає будь-яке майно відповідного виду, що перебуває на території будівництва та іншої території, що покривається страховим полісом.

У страхуванні СМР застосовуються всі відомі концепції визначення страхових ризиків: страхування від усіх ризиків, страхування від названих небезпек, страхування від усіх ризиків з певними винятками, страхування від названих небезпек, за винятком виникли з причин, які спеціально обумовлені в договорі.

Територія покриття для застрахованого майна і територія покриття для ризиків настання цивільної відповідальності за заподіяння шкоди іншим особам можуть не збігатися. Що стосується території покриття для застрахованого майна - це може бути або тільки будмайданчик, або будмайданчик і шляхи під'їзду до неї автотранспорту та спеціальної техніки, або територія будмайданчика, під'їзні шляхи до неї, а також винесена за межі будмайданчика територія складування будівельних матеріалів і обладнання. Слід враховувати, що якщо застраховане майно буде пошкоджено або вкрадено з території, яка в полісі не обумовлена, наприклад, якісь матеріали були сгружени з зовнішнього боку огорожі будмайданчика, то ця подія не може кваліфікуватися як страховий випадок.

Сторони страхової угоди має право обмежити територію покриття для ризиків настання цивільної відповідальності конкретними межами, наприклад, по периметру будівельного майданчика, або таких обмежень не вводити. В останньому випадку просто важливо вказати, що покриваються випадки заподіяння шкоди третім особам під час виконання робіт, безпосередньо пов'язаних з будівництвом або його обслуговуванням. Коли територія страхування ризику відповідальності обмежена, то це означає, що страховим випадком за договором страхування буде лише заподіяння шкоди іншим особам саме на цій території. Якщо шкода буде завдана у зв'язку з виробництвом будівельних робіт за межами зазначеної в договорі території, то його відшкодування є обов'язком самої будівельної організації.

Страхова сума за договором страхування СМР в цілому складається з страхових сум по кожній його секції - страхування майна, страхування відповідальності та страхування підприємницького ризику. Однак складати зазначені страхові суми не можна, так як у кожної з них своя особлива природа. При цьому страхова сума в частині страхування споруджуваного об'єкта як майна має надзвичайно важливу особливість - адже на початку будівництва немає самого об'єкта страхування, а є тільки будівельні матеріали. Вартість споруджуваного об'єкта, безумовно, перевищує номінальну вартість матеріалів, так як в неї ще входить і вартість робіт. До того ж ця вартість буде постійно зростати. Тут може виникнути складна юридична проблема - якщо вказати в якості страхової суми остаточну вартість розташованих об'єктів, то коли до завершення будівництва станеться страховий випадок, реальна вартість об'єкта на момент страхової події буде нижче страхової суми, тобто є підстави говорити про неповну майновому страхуванні. Щоб уникнути такої ситуації, на мій погляд, доцільно визначати страхову суму як вартість об'єкту, що будується на момент настання страхового випадку, але не вище, ніж остаточна вартість даного об'єкта страхування.

Страхова сума в частині страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди іншим особам встановлюється за згодою сторін договору, ніяких обмежень її величини в законі не встановлено.

Страхова сума в частині страхування підприємницького ризику, так само як і при страхуванні майна, не повинна перевищувати його дійсної вартості (страхової вартості). Для зазначених ризиків такою вартістю вважаються збитки, які страхувальник, як можна очікувати, поніс би при настанні страхового випадку.

Оскільки будівництво займає зазвичай тривалий період часу, то нерідко боку страхової угоди зацікавлені у визначенні страхової суми у твердій валюті. Як відомо, пункт 2 статті 317 ЦК України допускає можливість вираження зобов'язань в валютному еквіваленті, але в договорі має бути чітко вказано, що мова йде саме про суму, еквівалентній певній сумі в іноземній валюті.

Термін дії договору страхування СМР

Термін дії договору страхування визначається за згодою учасників страхової угоди. Він може бути рівним терміну будівництва або визначений у вигляді календарного періоду, наприклад року.

Однією з поширених помилок в такого роду договорах є вказівка ​​на те, що моментом вступу договору в силу служить момент початку будівельних робіт. Однак такого варіанту бути не може. Відповідно до пункту 1 статті 425 ГК України договори вступають в силу з моменту укладення. Для договорів страхування пунктом 1 статті 957 ЦК України запроваджено і інший варіант - договори страхування, у вигляді загального правила, вступають в дію з моменту сплати страхувальником страхової премії або її першого внеску.

Ще однією типовою помилкою є змішання понять «термін дії договору страхування» і «термін страхування». Термін дії договору - це період часу між моментом вступу договору в дію і моментом закінчення узгодженого сторонами терміну. Термін страхування являє собою період часу, коли може відбутися страховий випадок. Згідно з пунктом 2 статті 957 ГК України початок строку страхування може відрізнятися від моменту вступу договору в силу, але ні в якому разі не може виходити за дату закінчення терміну дії договору.

Відповідно до пункту 1 статті 954 ГК України в договорі страхування СМР, як і в будь-якому іншому страховому контакті, повинні бути визначені порядок і термін сплати страхової премії. Якщо умовами угоди встановлена ​​сплата премії в розстрочку, то в силу норми пункту 3 статті 954 ГК України до договору може бути включено положення про дострокове припинення договору страхування з ініціативи страховика на випадок, якщо страхувальником не сплачено своєчасно черговий страховий внесок.

С.В. Дедиков. член правління Московського перестрахувального товариства