Страховка в коробці

Розбираємося в тонкощах коробкового страхування

Приблизно 4 роки тому на ринку страхування з'явився новий продукт - коробочки страхування. Це поліси, які заздалегідь мають певну ціну (страхову премію) і фіксовані ліміти страхового відшкодування. Як правило, подібні продукти не мають на увазі проведення додаткових передстрахової процедур і надання страхувальником детальної інформації, пояснює Керівник департаменту андеррайтингу СК «МАКС» Сергій Пєчніков. По суті, це типовий поліс з певним набором умов, ризиків і страхових сум, які страховик прораховує заздалегідь. Цей продукт, безумовно, розрахований на масовий сегмент, тому він має більш привабливу ціну, ніж звичайна страховка.

Найчастіше в коробках продають страховки майна фізосіб від нещасного випадку, а також страхування виїжджаючих за кордон. Є навіть ряд продуктів для юросіб зі страхування майна малого бізнесу. На ринку зустрічається також такий тип страхування, який в майбутньому може стати досить перспективним: страхування на випадок необхідності юридичної допомоги. Останнім часом, за словами Печникова, з'явилися спроби продажів автокаско та добровільного медичного страхування «в коробці».

«Існує кілька технологій продажу коробкових продуктів, - пояснює директор департаменту страхування майна фізичних осіб" Альфа Страхування "Ірина Карнаева. - Продажі полісів - "самокопіри", виписування полісів зі спеціально розробленого ПО компанії або продаж полісів безпосередньо в коробці ». Поліси можна купувати не тільки в страховій компанії, але і на сайтах страховиків, а також у відділеннях банків і салонах зв'язку.

Коробочки страхування вигідне обом сторонам угоди, вважають страховики, тому що їх кінцева мета - зручність для всіх. «Для страховиків подібні продукти, як правило, мають на увазі тільки оформлення паспортних даних клієнта і типових параметрів ризику, а для клієнта заздалегідь відомі вартість і обсяг покриття, - розповідає спікер СК« МАКС ». Коробкові продукти для страховика - відмінний інструмент для крос-продажів і продажів в додаткових каналах (банківському, наприклад).

Раніше коробочки страхування досить помітно відрізнялося від класичного, розповідає Сергій Пєчніков. Виплати обмежувалися різними субліміти, був ширший перелік винятків і так далі. На той момент страховики були не готові взяти на себе великі ризики. Однак зростаюча конкуренція підштовхнула їх прагнення надати більш якісний продукт - сьогодні страховики стали більш сміливими, а продукти - більш цікавими для клієнта, при тому, що вони тепер мало відрізняються від звичайних страховок.

Коробочки страхування має ряд переваг перед класичним. По перше. це оптимальна комбінація ризику і ціни. до того ж, страховка в коробці вважається дешевше, ніж звичайне страхування. Однак, спікер «Альфастрахование» вважає, що це не завжди так. Звичайно, коробочки страхування розраховане на масовий сегмент, звідси і низька ціна, і покриття тільки самих високо ймовірних ризиків. Тому класичне страхування завжди дорожче за кінцеву вартість, але зате в ньому є можливість застрахувати, наприклад, не все майно або вибрати тільки певні ризики - все це допоможе знизити ціну.

«Однак такі вправи не завжди на користь страхувальника, тому що по теорії ймовірності пошкоджується або гине не застраховане майно, а не застрахований ризик призводить до події і плачевних наслідків, - пояснює Карнаева. - Тому при покупці класичного продукту правильніше прислухатися до думки і раді страховика, тому що економія невеликої суми може вийти боком ».

Однак не всі страховики так однозначні. Ірина Карнаева вважає, що один вид страхування іншому не заважає, і кожен для себе вибирає сам, як краще вчинити: придбати класичне страхування, вислухавши поради та рекомендації фахівця, або купити коробковий продукт дешево і швидко, закривши тільки найбільш ймовірні ризики.

Коробочки страхування має свою особливу специфіку. Наприклад, одним з мінусів можна назвати неможливість покриття окремих об'єктів страхованіяілі покриття не на повну страхову вартість. «В коробкових продуктах через їх дешевизну часто страхування відбувається на страхову суму нижче дійсної вартості майна», - каже Карнаева.

Мінусом є і те, що страхувальнику заздалегідь потрібно передбачити велику кількість специфічних і важливих для нього ризиків при виборі поліса. У випадку з класичним варіантом за нього це зробить фахівець.

За допомогою «коробки» не вийде застрахувати і дороге майно. додає експерт СК «МАКС». У цьому випадку він радить все-таки звернутися до традиційного продукту. «Аналогічна ситуація і в інших видах страхування - більш ємний ризик по особистому страхуванню вимагатиме проведення медичного огляду або інших передстрахової процедур», - каже Пєчніков.

В цілому, страховики сходяться на думці, що коробкові продукти є одним з найбільш перспективних напрямків в страхуванні, в тому числі і для розвитку онлайн-продажів.