Ставка по іпотеці і загальна переплата - «дві великі різниці»

Ще кілька років тому споживачі вибирали кредити, в тому числі і іпотечні, орієнтуючись на процентні ставки. Сьогодні більш інформовані позичальники звертають увагу на загальну переплату по кредиту, і, підрахувавши, у скільки їм обійдеться іпотека приходять в жах. З чого складаються ці цифри, і чи варто їх боятися?

Тепер банк не має права спекулювати на одних лише ставках, і зобов'язаний інформувати позичальника про повну вартість кредиту. Крім того, забороняється встановлювати одноразові комісії при видачі кредиту. Таким чином, система формування загальної вартості кредиту стала більш прозорою. Так, якщо у різних банків існують іпотечні продукти з однаковою процентною ставкою, загальна сума переплати по ним буде однаковою.

Але чому ж якщо взяти процентну ставку по кредиту, термін кредиту і суму, вийти на підсумкову суму все одно не виходить? Більшість людей, намагаючись розрахувати розмір виплат самостійно, припускається помилок, оскільки формула аннуитетного платежу, який сьогодні найчастіше зустрічається в іпотечному кредитуванні, знайома далеко не всім. Але порахувати виплати з точністю до рубля допоможе кредитний калькулятор.

Так от чого ж залежить загальна сума переплати? Експерти пояснюють, що в першу чергу вартість кредиту залежить від терміну його використання. Наприклад, покупець хоче придбати квартиру вартістю 5 млн рублів. Початковий внесок 1 млн, процентна ставка 9,2%.

Розмір щомісячного платежу

Загальна сума переплати

(* Розрахунок складений за допомогою іпотечного калькулятора Порівняй)

Виходить, з кожного «п'ятирічкою» вартість кредиту збільшується в кілька разів. І впливають на це не приховані комісії банку, а відсотки, які нараховуються за роки виплат. Щоб вибрати кредит з посильним щомісячним платежем і при цьому не заплатити за одну квартиру, як за три, експерти радять тверезо оцінити свою платоспроможність.

«Різниця між щомісячними платежами після 15 років - не суттєва, а розмір переплати навпаки - зростає дуже сильно. Та й співвідношення взятої суми і суми відсотків приблизно один до одного. Це і пояснює популярність іпотеки строком саме на 15 років. Кредит на більшу кількість років може знадобитися тільки в разі недостатності підтвердженого доходу. Так як платіж повинен складати на вимогу банків не більше 50% від доходу (знову ж для фінансової безпеки клієнта), видача кредиту нерідко можлива тільки на тривалий термін, навіть не дивлячись на те, що у клієнта є фактична можливість вносити платежі в більшому розмірі. У цьому випадку, він просто робить періодичні дострокові погашення, тим самим швидше зменшуючи залишок по кредиту. А так як відсотки за користування нараховуються саме на залишок, то і загальна сума відсотків, які в підсумку заплатить клієнт, теж буде істотно менше, ніж за графіком платежів. Тому якщо ви берете кредит на 20-30 років, і після підрахунків розумієте, що переплата перевищує борг в кілька разів, не лякайтеся. У вас завжди є можливість погасити кредит достроково ». - каже генеральний директор компанії «Метріум Груп» Марія Литинецкая.

Також Марія радить не поспішати порівнювати загальну суму переплати з вартістю самої квартири. «Покупці часто думають:« Я купую квартиру за 2,5 мільйона, а за 15 років виплачує 5 мільйонів, тобто як за дві квартири! ». При цьому люди справедливо обурюються тим, що вУкаіни немає доступної іпотеки і ставки дуже високі. Ставки в наших банках може і не найнижчі, але не варто забувати про українські інфляцію і зростання вартості житла. Особливо помітний цей ріст на прикладі новобудов. Ціна квадратного метра на етапі будівництва змінюється кожен квартал, а то і кожен місяць. У підсумку, з моменту старту продажів до моменту здачі будинку ціна метра збільшується на 30-50% в середньому, а в деяких комплексах і на всі 100% ».

Таким чином, відсотки по кредиту - це ще не головний показник його вартості, хоча він і допомагає зорієнтуватися в різноманітті банківських пропозицій. Однак для того, щоб підібрати найбільш відповідний продукт, краще скористатися калькулятором, за допомогою якого можна врахувати всі чинники, включаючи термін кредитування і навіть знижкові пропозиції банків.

Зміна пароля пройшло успішно

Реєстрація пройшла успішно