Споживання доходи, витрати, заощадження, кредит - мінімальний споживчий бюджет

Доходи і витрати

У попередньому розділі ми говорили про те, що потреби масового споживача в

кінцевому рахунку визначають, що і в якій кількості буде здійснюватися в ринковій

економіці. Це положення необхідно уточнити. Виробники не можуть ориен

туватися на потреби людей, не підкріплені їх "купівельної здатне

стю ", т. е. грошима. Після другої світової війни на споживчому ринку за

падних країн з'явилося багато нових товарів: телевізори, магнітофони, холод

дільнікі і т.п. Головною причиною цього було зростання особистих доходів широких верств

населення, які до війни могли собі дозволити купити лише саме необхід

Отже, чим вище особистий дохід, тим більше витрати на споживчі товари.

Економісти поділяють споживчі витрати на "обов'язкові" та "довільні".

Обов'язкові витрати - це витрати на харчування, квартплату і комунальні послуги оф

ги, одяг, транспорт - все в рамках необхідного мінімуму (так званий

мінімальний споживчий бюджет). Якщо особистий дохід людини або сім'ї

не перевищує мінімального споживчого бюджету, він не може дозволити

собі ніяких "довільних" витрат, в яких в основному і проявляється його

свобода вибору і "суверенітет". Чим багатша країна, тим менша частина особистих

доходів йде на харчування, одяг та інші обов'язкові витрати. Порівняємо, напри

заходів, структуру споживчих витрат в США і СРСР в кінці 80-х років

(5.1). Як бачимо, частка витрат на харчування та одяг в США була значитель

Правда, частка витрат на житло, які теж можна зарахувати до обов'язкових, в США набагато вище. Це пояснюється двома причинами. По-перше, квартирна плата в СРСР була встановлена ​​державою на дуже низькому рівні, що покриває лише дуже невелику частку витрат на ремонт житла і комунальні послуги. По-друге, в США більшість населення живе в окремих будинках, а не квартирах. На покупку будинків, звичайно, витрачається багато грошей.

Якщо ми хочемо судити про те, наскільки добре живеться споживачеві і як змінюються його споживчі можливості, знати величину його доходу недостатньо. Необхідно врахувати також зміна цін на куповані їм споживчі товари або, як часто говорять, "вартості життя". Щоб оцінити його, економісти вимірюють за певний термін зміна цін на різні групи споживчих товарів і послуг: продовольство, житло, одяг, транспорт, ліки, розваги і т.д. - і виводять середню величину з урахуванням важливості кожної групи. Це робиться приблизно так.

Для простоти припустимо, що у середнього споживача 60% витрат йде на продукти харчування, 25% - на інші споживчі товари і 15% - на послуги. (Насправді товарних груп можна виділити кілька сотень.) Приймаємо рівень цін в кожній товарній групі на початку місяця за 100%. Припустимо, що в кінці місяця рівень цін на продукти харчування досяг 115% (зріс на 15%), на послуги - 150% (зріс на.50%, або в 1,5 рази), а на інші споживчі товари - 96% ( знизився на 4%). Тоді індекс "вартості життя" складе: 115 • 0,6 + 150 # 9632; 0,15 + 96 • 0,25 - 115,5. Вартість життя зросла на 15,5%.

Припустимо, що при цьому грошовий (номінальний) дохід середнього споживача в кінці місяця склав 105% від рівня початку місяця (зріс на 5%). Для того, щоб дізнатися, як змінився дохід споживача з урахуванням зростання цін, економісти обчислюють індекс зміни реального доходу. Він дорівнює зміні номінального доходу, поділеному на індекс вартості життя (105. 115,5 = 0,91). Виявилося, що реальні доходи споживачів не зросли, а знизилися приблизно на 9%. Падіння реальних доходів населення при зростанні номінальних доходів і споживчих цін часто спостерігалося вУкаіни в першій половині 90-х років

Для того, щоб порівняти рівень життя в різних країнах, зазвичай з'ясовують, скільки годин треба пропрацювати, щоб на отриману зарплату можна було купити набір основних споживчих товарів (5.3). Так, наприклад, в 1985 р для того, щоб придбати 119 основних споживчих товарів і послуг, в Цюріху треба було в середньому пропрацювати 141 робоча година, в Лондоні - 252, а в столиці Філіппін Манілі - 1333 години. Таке порівняння теж не може бути абсолютно точним, тому що потреба в одязі в холодному кліматі Цюріха і спекотної Манілі різна; з іншого боку, якість товарів, що купуються в Швейцарії зазвичай вище, ніж на Філіппінах. Але приблизне уявлення про співвідношення рівнів життя (9: 1) такий підхід дає.

Заощадження та кредит

Як нам добре відомо, люди зазвичай намагаються не витрачати відразу весь свій дохід, а відкладають частину його у вигляді заощаджень. Заощадження потрібні нам для покупки дорогих споживчих товарів: машини, меблів, туристичної путівки і т.д. придбати які з зарплати одного місяця неможливо. Заощадження потрібні також на випадок втрати працездатності, хвороби, знадобляться вони після виходу на пенсію, коли доходи знизяться і підтримувати сформовані у людини десятиліттями споживчі звички стане важко. У нашій країні чималих грошей коштують репетитори, необхідні для того, щоб підготувати школярів до вступних іспитів в інститут. Ви самі зможете привести ще безліч доказів того, що людині практично завжди потрібні заощадження.

З точки зору економіста, заощадження - це добровільна відмова від задоволення сьогоднішніх потреб на користь майбутніх. Економісти вважають, що будь-який задоволення (наприклад, від покупки телевізора), отримане сьогодні, зазвичай сильніше того ж задоволення, відкладеного на завтра, не кажучи вже про більш віддалених періодах. Тому людина, терпляче відкладають гроші про запас, заслуговує винагороди. Це винагороду можуть заплатити йому ті, хто мають потребу в грошах негайно і не можуть чекати. Вони беруть ці бездіяльно лежать гроші в борг, а, повертаючи борг, платять власнику грошей додаткову суму (відсоток). Відсоток - це ціна, яку платять за використання чужих грошей. Навіть скупий лицар з пушкінських "Маленьких трагедій" не лише зберігав золото в скринях, а й давав гроші в борг. У сучасній ринковій економіці зберігати заощадження в панчосі або кубушці невигідно. Краще покласти їх в банк або купити на заощадження цінні папери: облігації держави або приватних фірм. Це буде означати, що ви даєте державі або цим фірмам гроші в борг і вони повинні будуть повернути їх вам з відсотком.

Найстрашніший ворог заощаджень - інфляція, т. Е. Знецінення грошей, пов'язане з ростом цін. Якщо ціни споживчих товарів в етране виросли в 300 разів, значить, у стільки ж разів знецінилися і заощадження населення. Тому в періоди сильної інфляції робити заощадження в грошовій формі нерозумно, краще відразу ж вкладати їх в купівлю товарів, особливо таких, які в майбутньому легко буде продати за вищими цінами.

Особисті заощадження споживачів важливі не тільки для них самих, але і для фірм, тому

що дозволяють їм отримувати кошти для збільшення виробництва. "

українські туристи, які відвідують в наші дні США, Англію та інші західні країни, дивуються з того, як багато сімей в цих країнах мають власні будинки. Головна причина цього - не стільки високий рівень середніх особистих доходів, скільки наявність допомагає споживачам системи кредиту. У США для того, щоб побудувати будинок, молодій людині немає необхідності чекати до пенсії, коли він накопичить достатньо грошей. Він може отримати потрібну суму грошей в банку, як тільки влаштується на роботу, і за допомогою будівельної фірми побудувати будинок за чотири місяці. Потім наш молодий чоловік буде багато років регулярно, невеликими частками виплачувати банку свій борг і, звичайно, відсоток (тут вже сам споживач платить відсоток, тому що він не хоче чекати і бажає задовольнити свої потреби негайно), поки не виплатить його повністю. Але весь цей час він і його родина вже будуть жити в своєму будинку. Однак перш, ніж брати такий кредит, треба добре розрахувати свої можливості. Якщо ви не зможете внести чергові виплати, банк згідно з договором про кредит має право відібрати будинок і продати його, щоб покрити свої збитки.

В кредит, або, як ще кажуть, в розстрочку, можна купити не тільки будинок, але і автомобіль, меблі, одяг, бензин, туристичні поїздки. У цьому випадку кредит покупцеві може надати сама фірма, що продає ці товари. Споживчий кредит дозволяє кожній родині протягом деякого часу витрачати більше, ніж вона отримує. Тому використання кредиту збільшує попит на споживчі товари і веде до зростання виробництва в усій економіці.

Раніше покупки в розстрочку деяких товарів (зокрема, телевізорів) існували і в нашій країні. Однак під час сильної інфляції цінність грошей падає, і ті платежі, які регулярно отримує продавець, насправді стоять все менше. Природно, продавці припиняють продавати товари в розстрочку.

Зате позичати при інфляції вигідно, так як виплачувати борги доводиться подешевшали грошима.

A. З ростом особистого доходу витрати на споживчі товари ростуть. Мінімальний споживчий бюджет - це мінімум обов'язкових витрат (на життєво необхідні товари і послуги). Якщо особистий дохід не перевищує мінімального споживчого бюджету, то суверенітет споживача не проявляється.

Б. Зростання реального доходу дорівнює росту номінального доходу, поділеному на зростання вартості життя, тобто вартості споживчих товарів і послуг.

B. Як правило, частина особистого доходу відкладається у вигляді заощаджень. Заощадження - добровільна відмова від задоволення сьогоднішніх потреб на користь майбутніх.

Заощадження можна покласти на строковий вклад (т. Е. Вклад на певний термін) в

банк або купити на них цінні папери держави або приватних фірм.

Г. Купуючи ці цінні папери, ви даєте гроші в борг і вам повинні повернути їх з відсотком. Відсоток - це плата за використання чужих грошей. Заощадження важливі не тільки для споживачів, але і для фірм і держави, так як вони дозволяють їм брати гроші в борг для своїх потреб.

Д. Споживчий кредит дозволяє споживачам деякий час робити покупки, що перевищують їхні доходи, збільшуючи тим самим попит на споживчі товари і, отже, виробництво в усій економіці.

Е. Найстрашніший ворог заощаджень - інфляція, т. Е. Знецінення грошей, пов'язане з ростом цін. Інфляція також перешкоджає нормальному функціонуванню споживчого кредиту.