Списання боргів по кредитах фізичних осіб перед банкам
Часом погане матеріальне становище або бажання поліпшити свою фінансову ситуацію для кращого життя призводить громадян в банки для оформлення та отримання кредиту. Однак, з плином часу погана економічна ситуація в країні чи інші, більш особисті причини можуть знизити платоспроможність позичальника до рівня, при якому він не в змозі погасити кредит у встановлений термін.
Дії банку перед списанням боргу
Оскільки списання боргу - зовсім не на користь банку, та ще й дуже трудомісткий процес, кредитор постарається спочатку зробити все можливе, щоб борг був погашений.
Схема дій така:
- Встановлення пені за термін несплати.
- Спроба особисто домовиться з позичальником. В даному випадку можуть бути запропоновані послаблення, які повинні допомогти оплатити кредит.
- Звернення до суду. Таке відбувається, якщо позичальник абсолютно не бажає йти на контакт. У кращому випадку позичальникові нададуть часткове списання боргу, при належній підтримці юриста з боку захисту.
- Передача боргу в руки колекторського агентства. В такому випадку колектори в змозі зіпсувати життя позичальника, при відмові в оплаті кредиту.
Щоб уникнути можливих неприємних наслідків несплати, Вам необхідно дізнатися про всі можливості списати або зменшити в розмірі заборгованості за кредитами.
Повне списання боргу
Звичайно, сама бажана ситуація - це повне списання позики банком, але відбувається це вкрай рідко і лише на деяких підставах.
- закінчення строку давності позову, поданого банком;
- неможливість стягнути з позичальника необхідну суму з об'єктивних причин, серед яких смерть, повна підтверджена неплатоспроможність. Також якщо судові пристави не можуть відшукати позичальника, борг визнається безнадійним через відсутність оплачує особи.
Однак, таке відбувається досить рідко, і звичайний громадянин навряд чи потрапить в таких умови, відповідно і повного списання боргу чекати не варто.
Списання боргів за терміном давності
Чи не розбирається людям складно зрозуміти, через скільки років відбувається списання боргу. Відповідно до законодавства, у позичальника є можливість піти від необхідності виплачувати борг після 3 років заборгованості, але лише в тому випадку, якщо банк не подасть до суду на позичальника.
Однак, початком відліку не є дата укладення контракту, термін постійно зсувається в результаті деяких дій позичальника:
- укладання угод з банком;
- письмове визнання боргу;
- часткова оплата боргу.
Читайте також: Як отримати одноразову виплату з материнського (сімейного) капіталу?
У таких випадках краще звернутися до юриста за більш детальною інформацією, адже при невірних дії списати кредит стає ще важче.
Більш того, навіть у разі закінчення терміну в 3 роки, банк може подати в суд. При такому збігу обставин, позичальник повинен оповістити суд про закінчення терміну давності боргу. У зворотному випадку справа буде розглядатися в рядовому порядку.
Якщо суд виносить рішення на користь кредитора, то роботу з позичальником починають судові пристави. Однак, і тут є можливість списати борги.
Відбувається це, якщо пристави з'ясують, що:
- позичальник неплатоспроможний;
- місце розташування позичальника невідомо і не може бути визначено.
Постійно ховаючись від банку, позичальник лише погіршує ситуацію. Адже навіть якщо списання заборгованості відбулося по закінченню терміну давності, кредитор сповіщає "Бюро Кредитних Історій" про даний прецедент, і несумлінного позичальника заносять в чорний список, що не дозволяє йому брати нові кредити тривалий час.
З огляду на все вищесказане, перш ніж вибрати такий спосіб списання боргів, варто звернутися до кваліфікованого юриста. Він підкаже, наскільки вірно буде Ваше рішення, а також пояснить всі тонкощі даного явища.
Списання частини боргу або пом'якшення з боку банку
Громадянам, які потрапили в скрутне фінансове становище, не варто необачно шукати варіанти і можливості для списання боргу повністю. Це дуже малоймовірно, тому варто звернутися до більш реального способу полегшити собі умови виплати боргів.
Тут важливо, щоб позичальник сам пішов на співпрацю і звернувся до юриста за допомогою, не чекаючи, поки банк не подав в суд. При повідомленні в банк про скруті в погашенні позики, громадянин може очікувати цілком реальної можливості домовиться на зручних обом сторонах умовах, що пом'якшують умови виплати боргу.
реструктуризація
Багато банків підходять індивідуально до кожного випадку боргу. Позичальник може запропонує відстрочить платежі або зменшити їх суму, розтягнути кредит на більший період. Часом банк навіть списує частину позики одноразово при встановленні зміненої частки платежів. Всі ці зміни в структурі виплати заборгованості називаються - реструктуризація.
Для проведення реструктуризації Вам будуть потрібні деякі документи:
- заяву про реструктуризацію;
- копія договору про кредитування з усіма додатками та додатковими угодами;
- виписка з ЕГРЛ, при наявності нерухомості;
- довідка про відсутність іншого житла;
- копії паспорта та ТК;
- довідка-підтвердження тривалої непрацездатності, втрати роботи тощо;
рефінансування
Є ще один спосіб полегшити життя позичальника. Він може звернутися до іншої фінансової установи і оформити кредит на більш вигідних умовах, за рахунок чого знизиться ставка по кредиту, а відповідно і щомісячні виплати. Буквально відбудеться об'єднання двох або більше кредитів в один з найбільш вигідною для позичальника ставкою. Даний спосіб називається рефінансування.
Для проведення рефінансування Вам знадобляться наступні документи:
- заяву на рефінансування;
- оригінал вихідного договору;
- графік платежів;
- довідка від видав первинний кредит банку з зазначеними в ній сумі, даних про простроченнях, реквізити і т.п.
Читайте також: Пені за несплату податків
За допомогою цих методів можна зробити абсолютно законне списання частки боргу за кредитом без судових розглядів. На час переговорів з кредитною установою бажано найняти юриста, оскільки він зможе протягом усього вирішення питання надавати кваліфіковану допомогу: допоможе вибрати оптимальні умови договору і заглядає в ситуацію, розглянувши її з професійної точки зору.
Списання боргів через судовий розгляд
У разі, якщо кредитна організація і платник не змогли прийти до спільного рішення, організація може подати на позичальника до суду. При таких умовах борг теж можуть списати.
Якщо під час судового розгляду боржник не приховує і визнає свою неплатоспроможність, підкріплюючи це об'єктивними доказами, є хороші шанси на списання частини боргу. Суддя у багатьох випадках прийде до рішення, що позичальник повинен виплатити, тільки основний кредит, тим самим анулюючи існуючі штрафи і пеню.
Щоб максимально підготуватися до судового засідання за короткий термін, ретельно обговоріть з юристом Вашу конкретну ситуацію і разработаете стратегію. Заздалегідь підготуйте необхідний пакет документів і юридично грамотно визначте свою позицію в судовому розгляді.
У разі визнання судом боргу безнадійним, банк відкликає свої подальші претензії і йде на поступки позичальникові.
Головне питання, що залишається невирішеним - навіщо взагалі банки списують борги? Відповідь дуже проста, при наявності заборгованості банки зобов'язані тримати фінансові резерви, а списання боргу звільняє їх від цього обов'язку, відповідно звільняючи місце під дохідні активи.
Банкрутство фізичної особи - позичальника
Одним із способів списання заборгованості за кредитом є процедура банкрутства. Ініціювати банкрутство може як сам позичальник, так і кредитна організація, і будь-який державний орган.
Щоб порушити справу про банкрутство до суду необхідно надати документи, що підтверджують неплатоспроможність боржника і подати заяву. Оформити пакет правильно може бути не так просто, а це безумовно необхідно для прискорення процесу, так що варто надати це кваліфікованого юриста.
У комплект документів входять:
- довідка про заборгованість, розписки та інші документи, що підтверджують існування заборгованості;
- довідка про наявність банківських рахунків, депозитів і т.п.
- виписка з ЕГРЛ;
- опис майна позичальника;
- копії свідоцтв про громадянський стан позичальника;
Судом можуть бути запитані і інші документи.
Перед тим, як суд винесе рішення про банкрутство, можна спробувати прийти до мирної угоди, що влаштує обидві сторони. В процесі розгляду учасники повинні прийти до компромісу і скласти документ, який затверджується судом. У такому випадку позичальник не визнається банкрутом і справа закривається.
Існують і інші варіанти:
- Реструктуризація боргів. Якщо позичальник все ж має дохід, план виплати боргу може бути встановлений на 3 роки, за які при своєчасній оплаті відсотки не нараховуються. Цей спосіб дає змогу розрахуватися з боргами без продажу майна.
- Реалізація майна. При відсутності договору, який не зумів затвердити план реструктуризації, суд оголошує боржника банкрутом. При такому розкладі все майно боржника продається на торгах, а всі виручені кошти йдуть на оплату можливої частини боргу. Решту боргу піддається списування.
Читайте також: Незвичайний редирект-вірус в DLE
Громадянин, якого суд визнає банкрутом, звільняється від боргів всіх типів:
Індивідуальний підприємець, визнаний банкрутом, звільняється від:
- виплати комерційних кредитів;
- виконання фінансових зобов'язань перед постачальниками;
- виплата боргів по заробітній платі.
Однак, у статусу банкрута є і свої мінуси:
- громадянин протягом 5 років не може брати кредит, не вказавши свого банкрутства;
- банкрут не може керувати юридичною особою протягом 3 років;
- фінансовий керуючий повністю контролює всі витрати банкрута.
Чому слід звернеться до юриста
Списання боргів - дуже багатогранний процес і має безліч нюансів. Щоб не заплутатися в усіх тонкощах, Вам краще звернутися до професійного юриста, який захистить Вас від попадання в неприємні ситуації.
Лише кваліфікований фахівець може правильно оцінити ситуацію з правової точки зору і розробить вірну стратегію вирішення Вашої проблеми. А спроби розібратися в списанні боргів самостійно можуть привести тільки до помилок.
Популярні помилки:
- неформальне і грубе спілкування з представниками банків;
- неповна підготовка до судового засідання;
- порушення терміну давності через незнання;
- незнання, як і які конкретно борги списують банки;
- невірне складання заяви;
- невірно оформлені папери;
- потрапляння в боргову яму, через незнання.
Досвідчений юрист ж не тільки допоможе з оформленням паперів і заяв, а й буде контролювати Ваші дії, щоб вони завжди були законними і приводили лише до позитивного для Вас результату.
Більш того, юрист може і направляти вся справа, так як може проаналізувати ситуацію грамотно і скласти план дій. Довгострокове співробітництво з юристом на протязі всієї справи може забезпечити Вам бажаний результат, у вигляді списання боргу або його частини.
висновок
Списання боргу дуже непроста процедура, та й робота з заборгованість по кредиту може бути складною і дуже довгої, а значить Вам необхідно запастися терпінням і протягом усього справи стежити за ситуацією.
Щоб все проходило в рамках закону Ви повинні бути інформовані про сам процес і різних випадках, що ми описали в статті. Ця інформація безумовно буде Вам корисна, а в купе з кваліфікованим юристів, які надають Вам допомогу списання боргу повинно виявитися для Вас не лякає, а раціональним і продуманим процесом, в якому Ви зможете прийти до успіху.