Сім причин не брати кредит

Які причини варті того, щоб відмовитися від ідеї позики грошей у банку? - Про це розповідає Prostobank.ua.

Причина перша: відсутність резервів

Prosto ризиковано, на думку експертів, брати кредит, якщо ви не маєте вільних готівкових заощаджень в розмірі своїх трьох місячних зарплат (а коли початковий внесок за кредитованим об'єктом не нульовий, резерв потрібно мати крім внеску). Якщо ж сума кредиту перевищує ваш річний оклад, не варто кредитуватися без наявності, крім авансу, вже шести місячних окладів - знову ж таки, у вільному доступі, що не на депозиті і не в обороті.

Необхідність резерву пояснюється просто: ви можете потрапити в аварію, серйозно захворіти, втратити роботу і кілька місяців не знайти іншу, несподівано бути змушеним витратити великі кошти на проблемні ситуації близьких людей. Все це різко або до нуля зменшить ваші доходи на деякий час. А в разі кредиту ви фінансово постраждаєте двічі - спочатку недоотримаєте зарплату, потім банк накладе на вас великі штрафи за прострочені виплати. Страхування, як показують вітчизняні реалії, в цих випадках допомагає мало. Так що вступати в кредитний бій з долею без надійного фінансового тилу - значить воювати небоєздатними військами.

Крім питання про "підстрахування" кредиту є ще психологічний момент. Багато фахівців не радять брати кредит, якщо у людини немає заощаджень за пару місяців - в силу того, що така людина не вміє розпоряджатися фінансами. Дійсно, на відміну від Заходу, у нас багато хто бере кредит зі словами: «я ж ніколи сам не заощаджу, обов'язково на щось непотрібне витрачу, а тут вже буду повинен платити хочеш не хочеш». Однак це згубний шлях виховання власної фінансової дисципліни. Правильніше спочатку зайнятися самовихованням, відкладати і накопичувати - і тільки впоравшись зі своїми шопінговими і споживчими слабкостями, думати про кредити.

Неважко здогадатися, що подібний принцип позбавляє сенсу кредити на покупку побутових товарів. Адже більшість з них коштує менше трьох повних середніх зарплат.

Причина друга: непередбачуваність ставок та курсів

Ніякої резерв не допоможе, якщо банк підвищить ставку за вашим кредитом. І нехай парламент заборонив банкам це робити прямо - все одно залишаються різні лазівки: наприклад, прив'язка ставок і комісій до плаваючого курсу Libor. Та й страховим компаніям поки що не заборонено підвищувати ціни, навіть якщо ви оплачуєте страхування одного і того ж об'єкта щомісяця або щорічно. Але ж під виглядом страховок часом ховаються чималі відсотки по кредиту. Чим довший термін вашого кредиту, тим більша ймовірність "зловити" такий глум долі як несподівано підвищені виплати.

Причина третя: недиверсифіковані доходи

Ще раз нагадаємо про ймовірність в найближчі роки форс-мажорних подій, які можуть вдарити по вашій платоспроможності. Зважаючи на це не варто брати кредит тому, хто має одне-єдине джерело доходу. А також і тим, хто здатний займатися тільки одним видом професійної діяльності.

Для кредиту зараз необхідно мати мінімум два потоки прибутку, поточних у вашу кишеню. В ідеалі такі потоки повинні бути в різних валютах (не секрет, що ризик падіння долара, а з ним і інших валют, за своєю ймовірністю наблизився до ризику обвалу гривні). Диверсифікація - взагалі одна з основ фінансової безпеки, ігнорувати яку в кризу не слід.

Причина четверта: псевдозиски

Кредит затягне вас у негайні витрати не тільки із самого кредиту, але й з придбаного товару. Багато речей хоч і дають комфорт, але приносять з собою витрати на обслуговування, про які заздалегідь не думали позичальники.

Наприклад, людина, витрачає 30 доларів на місяць на дорогу, чомусь впевнений, що з особистим авто він заощадить. Але витрати на пальне та обслуговування машини, швидше за все, набагато перевищать згадані 30 доларів.

В плюс до цього (тобто в мінус) будуть сотні доларів щомісячних виплат за кредитом, на які можна було б весь цей час їздити кожен день на таксі. Машина, звичайно, буде своя, але «своя» - параметр нефінансовий. Автомобілісти стверджують, що грошовий виграш від некомерційного користування машиною починається з постійної їзди в одній машині втрьох. В іншому випадку треба говорити: я хочу взяти в кредит комфорт і статусний рівень автовласника. За це розплачуся серйозною частиною своїх нинішніх доходів. Але не виграю на цей товар, а, навпаки, крім ціни машини і виплат банку, буду витрачати більше, ніж зараз.

Причина п'ята: стресова

Припустимо, на вашу думку, термінове придбання елемента комфорту все-таки варте великої частини вашого бюджету. Тоді згадайте про таку проблему, як болюче почуття несвободи, пригніченості, котре притаманне людині, пов'язаній кредитними договірними зобов'язаннями.

Дуже неприємно тривалий час отримувати на роботі суми, з половиною чи третю яких треба одразу безповоротно розлучитися. Вельми тривожно відчувати дамоклів меч штрафів за несвоєчасні виплати, за якісь невраховані вами підступи, з особливим "жахом позичальника" дивитися на курс долара, зростання цін і так далі. А якщо ви і без того були схильні до депресії. Може душевна рівновага коштує дорожче, ніж позитивні емоції від купленої вами речі?

Нарешті, чи не варто спробувати ту ж суму, яку склали б виплати банку за авто, щомісяця акуратно відкладати протягом того ж терміну (зауважте, без будь-яких штрафних санкцій в разі чого). І потім купити машину через кілька років «за свої» - отримавши разом з автомобілем ще й чималі гроші, заощаджені на відсотках. А головне - зберігши здорову психіку всі ці роки.

Причина шоста: політекономічна

У кредитуванні є сенс, якщо позикові гроші йдуть на активи, що приносять доходи (обладнання, товар для торгівлі і так далі). І тільки якщо ці доходи в доступному для огляду майбутньому можуть окупити всі виплати і почати приносити чистий прибуток.

Наприклад, підприємець-перевізник купує новий мікроавтобус, кредитуючись на дві третини його вартості строком на два роки. При цьому власник фірми прорахував, що щомісячний чистий дохід від курсування машини в півтора рази перевищує ануїтетні виплати по кредиту. І нехай в результаті перевізник за два роки переплатить банку не один десяток тисяч гривень, але ж ці переплати "відіб'є" сама ж маршрутка максимум за рік. А через п'ять років автобус вже повністю окупить себе, і буде приносити власнику фірми вже абсолютний прибуток "нізвідки», як ніби ніяких капіталовкладень і не було. Нарешті, через сім років зношену машину можна продати, і це теж буде абсолютна прибуток. При таких умовах і доходи, погодьтеся, дивно буде не взяти кредит.

Але якщо прибутковість кредитованого об'єкту невисока, а тим більше, якщо кредитуватися під фактично збиткові товари та послуги для самих себе - то спрацьовує наступна, сьома причина.

Причина сьома: філософська

Жити в борг неправильно. За визначенням. І виправдання, мовляв, все так роблять - невірні. Якщо спеціально не вмовляти свою совість, вона сама підкаже, що в кредиті на товари і послуги є багато сумнівного, що напружує навіть не нервозністю (описано вище), а вже самою ідеєю життя за чужий рахунок.

Зрозуміло, трапляються моменти, коли доводиться за відсутності грошей ненадовго займати на мінімальну їжу або на термінове лікування собі або близьким. Бувають і менш трагічні "терміновості" - позичити на поїздку, поки літо не закінчилось, або на нові вікна до настання холодів. Однак навіть в цих вимушених випадках неправильно буде вважати позику і життя в борг - нормою.

Якщо у вас рівень доходів саме такий, а не більший - варто відповідно до нього і купувати товари та послуги ( «жити за коштами"). А щоб замахнутися на недоступні зараз речі, за словами психологів, потрібно спочатку хоч трохи попрацювати над збільшенням доходів. Хоча б побачити ймовірність такого підвищення в майбутньому.

Коли ви впевнені, що ваші доходи мають стійку тенденцію до постійного зростання і ще більше впевнені, що ризик зворотної тенденції мінімальний - тоді ще є привід думати про кредит (так би мовити, «ф'ючерсний» розрахунок на власне майбутнє зростання). А чи є у вас така впевненість і така тенденція?