Що таке рефінансування іпотеки і перекредитування в банку - журнал jv-journal

Розбираємо, що ж таке рефінансування іпотеки.

Підвищення процентних ставок по більшості банківських програм, послужило причиною того, що позичальники з подвоєною силою починають шукати шляхи заплатити за кредит якомога менше. Процедура рефінансування набуває все більшої популярності. Але і тут є ризик - далеко не всі програми рефінансування рентабельні, як це може здатися на перший погляд.

Дорогі Новомосковсктелі! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок носить унікальний характер.

Щоб точніше визначити ризики, пов'язані з оформленням перекредитування, слід не тільки уважно переглядати умови програм, але і правильно оцінювати власну фінансову ситуацію.

Коли треба задуматися про рефінансування (перекредитування) іпотеки.

Рефінансувати існуючий кредит означає оформити для його погашення нову позику, з більш вигідними умовами. Позичальники намагаються провести таку процедуру у випадках, якщо вважають, що виплати обходяться дорожче в порівнянні з іншими пропозиціями фінансових організацій.

Наприклад, іпотеку оформляли в період кризи під 13% річних. Але криза стабілізувався, і організації стали пропонувати подібні позики під 10-11% .Поменялісь фінансові обставини і виконувати кредитні зобов'язання на колишніх умовах стає важко.

Позичальник шукає програму для рефінансування, коли розуміє, що наявний займ стає платити дуже важко. Багато банків при зміненому фінансове становище відмовляють в реструктуризації кредиту. Рефінансування кредиту в таких випадках є єдиним виходом.

Чому перекредитування іпотечного кредиту вигідно.

Процедура рефінансування проводиться, як правило, для позик, виданих на довгий термін. В іпотечних кредитах, навіть два-три відсотки означають чималу суму і на зміну процентної ставки можна заощадити.

За меншої різниці в ставках процедура втрачає сенс, оскільки при подачі заявки знову доведеться оформляти іпотеку, реєструвати її, виконувати переоформлення страховки для іншого банку, заново платити всі збори, комісії. На це, крім грошей, витрачається чимало часу і сил. Користь від цього може бути несуттєвою.

Що потрібно для іпотечного рефінансування.

Програми рефінансування пропонуються в невеликій кількості і далеко не всіма банками. Будь-яка з фінансових організацій такого роду позики відносить до області високих ризиків.

Під них повинні бути сформовані особливі резерви, а це під силу далеко не кожній організації-кредитору. Тому слід готуватися до того, що у позичальника, який бажає провести рефінансування, буде перевірятися матеріальне становище.

При хорошому стані кредитної історії, шанси на успіх підвищуються. Крім збору стандартного пакета документів для оформлення заявки на кредит, необхідно надати в банк чинне кредитну угоду, а також документ, що підтверджує, що за позикою немає і не було прострочених платежів. Необхідною буде подача документованого згоди від банку-кредитора на те, щоб достроково погасити іпотеку.

Вимоги для позичальника.

термін чинного іпотечного кредиту повинен бути не менше дванадцяти місяців.

у позичальника повинна бути хороша кредитна історія без єдиної заборгованості по існуючому кредиту.

Наприклад, Ощадбанк пропонує зручний інструмент для рефінансування іпотеки, отриманої в іншому банку. В першу чергу, банк чекає сумлінних позичальників, які не допускали прострочень платежів і, тим більше, що не мають боргів по кредитах.

Для того, щоб перевести кредит, знадобиться не тільки знову доводити свою платоспроможність, а й надати заставу.

У цій якості виступає об'єкт нерухомості, який вже знаходиться у першій організації в заставі. У банк, обраний для рефінансування, позичальникові знадобиться надати підтверджуючі матеріальне становище документи і оцінне висновок про вартість житлового приміщення.

Банк, де раніше оформлялася іпотека, повинен видати письмову згоду на погашення всієї суми кредиту достроково. Організація, де оформляється рефінансування, перераховує кошти на потрібний рахунок, і лише після закриття кредиту колишній банк знімає з об'єкта нерухомості заставу.

У період, коли колишній банк уже зняв заставу, а новий ще не встиг його оформити, позичальникові призначаються підвищені відсотки. Банк таким чином намагається підстрахувати кредит, який поки не має забезпечення нерухомістю. Знижена процентна ставка вступить в силу лише тоді, коли на нерухоме майно буде оформлена заставна.

Програми банків по іпотечному рефінансування.

Для клієнтів, які бажають провести рефінансування заборгованості різні банки пропонують різні умови. Це стосується в першу чергу ставок, термінів і сум кредитів.

новий кредит може бути виданий тільки для того, щоб виявився погашеним основний борг, а відсотки та інші види платежів знадобиться гасити окремо.

кредит може бути виданий на всю суму боргу перед колишнім банком, включаючи і відсотки, і інші нарахування.

нарешті, може бути виданий кредит на суму більше тієї, що вимагається до сплати для повного погашення колишнього боргу.

В останньому випадку рештою суми позичальник може розпоряджатися на свій розсуд.

Перед тим, як вибирати будь-якої банк для подачі заявки на рефінансування, рекомендується ретельно вивчити пропоновані їм умови і прорахувати всі дуже уважно.

Ставки по кредитах банками можуть бути запропоновані як фіксовані, так і плаваючі. Фіксована ставка не буде змінюватися протягом усього терміну кредитування. Основним її плюсом буде передбачуваність і можливість спланувати витрати. Що дуже цінно - відсутній процентний ризик.

Плаваюча ставка складається з постійної і змінної. Перша зі складових не змінюватиметься протягом усього терміну кредитування. Плаваюча ставка пов'язана з певним ринковим індикатором, вона буде змінюватися в залежності, від тих умов, що вказані в договорі.

Для кредитів, що видаються в рублях, плаваюча ставка розраховується на основі індикатора Mosprime. Значення її може змінюватися щодня.

Існує, також ставка рефінансування, яка встановлюється ЦБ України і є базовим інструментом для того, щоб регулювати відсоткові ставки по кредитах. Саме вона використовується Центральним Банком при видачі кредитів комерційним банкам. Перегляд цієї ставки може бути здійснений один раз на рік.

Перекредитування валютної іпотеки.

Що стосується іпотечних кредитів, виданих у валюті, тут умови можуть виявитися не такими вигідними. Валютні іпотеки можуть здатися зручніше інших при оформленні кредиту, але в подальшому ситуація на світовому фінансовому ринку здатна різко змінитися, і в порівнянні з іпотекою в рублях оплачувати доведеться більше.

В принципі, процедура рефінансування деяких банків дозволяє в процесі поміняти валюту кредиту, але не всі з них йдуть на такий ризик. В цілому така можливість буде залежати від ситуації з конкретним позичальником.

скорочення або продовження терміну позики.

оформлення нового кредиту в іншому банку для погашення колишнього.

зміна валюти - на думку деяких фахівців, ця операція дозволяє знизити витрати і в процесі конвертації не втрачати кошти.

зменшення кредитної ставки - для позичальників з постійним джерелом доходів такий варіант можливий, часто при цьому пропонується умова - скоротити термін кредиту.

зменшення щомісячного платежу.

Останній спосіб визнаний найменш вигідним - навантаження на бюджет позичальника зменшується, а термін кредиту збільшується. Сума переплати в результаті виходить дещо більшою, ніж до проведення рефінансування.

Найкраще при виборі валюти іпотеки спиратися на те, в якій валюті позичальник отримує основну частину доходів.

Основні мінуси іпотечного рефінансування в тому, що непросту процедуру оформлення кредиту доведеться проходити заново. Потрібно буде збирати всі довідки і доводити свою фінансову спроможність.

І ось тут і починаються «підводні камені»: немає гарантії, що після оплати всіх необхідних витрат заявка все-таки буде схвалена.

Вибираючи організацію і програму для перекредитування іпотеки, слід уважно зважити всі «за» і «проти». Деталі програм необхідно з'ясовувати заздалегідь, щоб уникнути неприємних сюрпризів.

Не завжди банки-кредитори дають прозору і зрозумілу інформацію про те, які умови кредиту, в результаті чого при підрахунку його вартості можна серйозно помилитися. У підсумку, для позичальника процедура рефінансування може обернутися втратою грошей, часу, а також репутації перед банком, в якому іпотечний кредит оформлявся спочатку.

У вас є питання юридичного характеру.