Що таке кредитна спілка 1

Вперше кредитні спілки в Україні з'явилися ще в кінці ХІХ ст. на Полтавщині. До 1918 року на українських землях налічувалося вже понад 3 тис. Кредитних спілок, які об'єднували приблизно 3 млн. Громадян. Після встановлення радянської влади практично всі кредитні товариства було ліквідовано.

Що таке кредитна спілка

Відповідно до Закону України "Про кредитні спілки": "Кредитна спілка - це неприбуткова організація, заснована фізичними особами на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки". Іншими словами, кредитні спілки є специфічними організаціями фінансової взаємодопомоги громадян, які мають неприбуткову кооперативну основу.

Кредитна спілка створюється на основі об'єднання громадян за професійною, територіальною або іншою ознакою, який вказується в статуті кредитної спілки та є визначальним при прийнятті його нових членів. На початку створення учасників кредитної спілки повинно бути не менше 50 осіб, які шляхом здійснення вступних, обов'язкових або додаткових внесків формують його початковий капітал. На відміну від підприємницьких структур, де розмір капіталу є визначеним і відносно великим, капітал кредитної спілки не є фіксованим і збільшується за рахунок вступу нових членів.

Управління кредитною спілкою здійснюється на демократичних засадах, що означає, що незалежно від моменту вступу чи розміру внеску, кожен учасник кредитної спілки має право одного голосу. Таким чином забезпечується захист інтересів усіх без винятку учасників кредитної спілки. Кредитна спілка є відкритою організацією, в якій будь-якого гарантовано вільний вступ і вихід.

Вищим органом управління кредитної спілки є загальні збори, на якому з числа їх учасників формують:

· Наглядову раду, яка представляє інтереси членів кредитної спілки в період між загальними зборами, які скликаються раз на рік;
· Ревізійну комісію, яка контролює фінансово-господарську діяльність кредитної спілки;
· Правління кредитної спілки, яке є виконавчим органом, який здійснює керівництво його поточною діяльністю;
· Кредитний комітет - орган, відповідальний за організацію кредитної діяльності спілки.

За рішенням загальних зборів членів кредитної спілки можуть бути створені й інші органи управління.

Оскільки кредит у кредитній спілці можуть отримати лише її учасники, то можна відзначити ще одну специфічну рису кредитної спілки - всі його клієнти є його учасниками. Однак, незважаючи на те, що учасниками кредитної спілки є тільки фізичні особи, підприємства також можуть отримати кредит через своїх представників, які є його членами.

Суть неприбуткової діяльності кредитної спілки полягає в тому, що кінцевою метою його діяльності є не отримання прибутку від наданих послуг, а самі послуги, які надаються членам кредитної спілки. Саме тому надання послуг відбувається на рівні, максимально наближеному до собівартості, яка забезпечує витрати на формування фондів та нарахування відсотків на внески членів кредитної спілки.

Фінансовий характер діяльності кредитної спілки робить його схожим на інших учасників фінансового ринку - банки. Між цими структурами є багато як спільного, так і відмінного. Спільним є те, що і банки, і кредитні спілки на ринку діють як фінансові посередники, створені для задоволення потреб споживачів у фінансових ресурсах. Вони мають можливість акумулювати кошти від тих, у кого в даний момент є їх надлишок і передавати тим, хто відчуває в них нагальну потребу. Принциповою відмінністю між цими структурами є мета діяльності кожної з них: отримання прибутку для банку і надання фінансових послуг для кредитної спілки. За кордоном кредитні спілки в своєму розвитку все більше наближаються до банків, але основна відмінність зберігається: вони обслуговують тільки своїх учасників.

Що стосується конкуренції між банками та кредитними спілками то можна сказати, що вона існує в сфері залучення заощаджених коштів фізичних осіб і на ринку споживчого кредитування. У сфері ділового мікрокредитування, особливо в селах, кредитні спілки є, мало не єдиним джерелом фінансування малих і середніх підприємств. Відповідно, до переваг кредитних спілок можна віднести максимальну наближеність їх до безпосередніх отримувачів послуг, а також можливість для позичальника за спрощеною схемою отримати кредит навіть у незначних розмірах. Кредитні спілки також мають можливість більш виважено підходити до вибору членів, і таким чином, до своїх клієнтів, тому при видачі кредиту можна не так ретельно перевіряти кредитоспроможність позичальника. А банкам не завжди вигідно мати справу з дрібними позичальниками в зв'язку зі значними адміністративними витратами. Вони більш зацікавлені в великих клієнтів. Крім того, кредитні спілки надають своїм членам ще цілий ряд інших послуг.

1. Кредитні спілки є громадськими організаціями, які діють в сфері надання фінансових послуг.
2. Кредитна спілка є юридичною особою, утвореним як об'єднання громадян на основі територіального, професійного або іншої ознаки.
3. Членами кредитної спілки можуть бути тільки фізичні особи.
4. Управління кредитною спілкою здійснюється на демократичних засадах (один учасник - один голос).
5. Кредитна спілка надає мікрокредити лише своїм членам.
6. Кредитна спілка може самостійно встановлювати види кредитів, умови надання та строки повернення кредитів; способи забезпечення кредитних зобов'язань, вимоги щодо забезпечення погашення кредитів. Завдяки чому він має можливість мінімізувати свої фінансові ризики.

Перелік кредитних спілок-учасників НАКСУ можна отримати на сайті: www.unascu.org.ua