Що таке франшиза в страхуванні, її види та плюси - думка експерта
Проте, в даному питанні слід розібратися особливо ретельно, оскільки саме від франшизи залежить розмір збитку, який особа візьме на себе, а також і сама вартість страховки.
Сутність франшизи і її види
Франшизу в страхуванні пояснюють по-різному. У найпростішому вигляді франшизою можна назвати ту частину збитку при настанні страхового випадку, яку клієнт погасить за свій рахунок. Іншими словами франшиза визначає ступінь участі страхувальника в ризику.
Франшиза може оцінюватися у вигляді конкретної суми або у формі частки від вартості страхування. Наприклад, якщо звичайна франшиза в договорі страхування встановлена на рівні 5%, то при настанні страхового випадку, оціненого в 100 000 рублів, страхова компанія виплатить 95 000, а ще 5 000 надасть сам клієнт. Проте, так ситуація виглядає лише в найзагальнішому випадку. На ділі ж все залежить від виду франшизи, з якої працює страховик.
безумовна франшиза
Найпоширенішим видом по праву вважається саме безумовна франшиза. Вона передбачає, що в договорі страхування заздалегідь прописується сума збитку, яку страхувальник готовий взяти на себе. Якщо при настанні страхового випадку збиток виявиться трохи менше цієї суми, то страхова компанія взагалі нічого не виплачує.
Наприклад, громадянин застрахував свій автомобіль на суму 1 000 000 рублів. Франшиза за договором склала 4% або 40 000 рублів. Якщо автомобіль отримає в результаті аварії дрібні подряпини, і відновлення обійдеться автовласникові в 30 000 рублів, страхова компанія нічого не виплачує: авто буде ремонтуватися за рахунок коштів самого страхувальника. Якщо ж збиток виявиться більшим, наприклад, 100 000 рублів, то 40 000 рублів внесе в відновлення авто страхувальник, а інші 60 000 страховик.
умовна франшиза
Умовна франшиза має дещо інший характер дії. Як і в попередньому випадку в договорі страхування відразу прописується, яку частину збитку страхувальник готовий взяти на себе. Якщо при настанні страхового випадку збиток не перевищить розміру франшизи, то весь ризик візьме на себе страхувальник. Якщо ж збиток виявиться більше франшизи - страховик покриє всі збитки сам без участі клієнта.
Наприклад, якщо вартість страховки дачного будиночка склала 1 500 000 рублів, а франшиза - 3%, то страхувальник бере на себе 57 000 рублей шкоди. У підсумку, якщо майно постраждає на 50 000 рублів, то відшкодування шкоди здійснюється за рахунок власних коштів страхувальника. Якщо ж втрати складуть 100 000 рублів, ту всю цю суму візьме на себе страхова компанія.
тимчасова франшиза
Цей вид франшизи вимірюється в одиницях часу і передбачає, що при настанні страхового випадку раніше обумовленого в контракті часу, страхове відшкодування виплачуватися не буде. Такий варіант франшизи використовують молоді страхові компанії, які спочатку накопичують певний капітал за рахунок відрахувань страхувальника і тільки потім пускають його на покриття збитків.
динамічна франшиза
Використовується вкрай рідко через труднощі в постійному перерахунку страхових сум. Суть даної франшизи зводиться до того, що в залежності від того, який це по рахунку страховий випадок, розмір франшизи змінюється. Наприклад, при настанні першого страхового випадку франшиза може бути рівною 0%, при другому - 3%, при третьому - 5% і т.д. Найчастіше застосовується до тих суб'єктів, які часто потрапляють в ризикові ситуації.
Переваги франшизи для страхувальника
Не слід думати, що франшиза в страхуванні - це прийом страховиків, що дозволяє їм не виплачувати належні клієнтові страхові премії. В реальності ж франшиза таїть в собі масу позитивних моментів для клієнтів страхової компанії, в тому числі:
- Економія коштів за рахунок менших страхових внесків, які знаходяться в зворотній залежності до величини франшизи. Так, якщо страховка потрібна лише для формальності, наприклад, при оформленні іпотеки в банку, то можна встановити в договорі максимальний розмір франшизи і звести щомісячні страхові платежі до мінімуму;
- Економія часу, завдяки тому, що не потрібно взаємодіяти зі страховою компанією по дрібницях;
- У разі якщо збиток ніколи не трапиться, зайві кошти не підуть на виплату страхових внесків;
- Страхування стає вигідним для тих клієнтів, які націлені на відшкодування великих збитків.
Таким чином, франшиза в страхуванні залучає страхувальника в процес покриття збитків, що не тільки знижує розмір страхових виплат, а й робить самого клієнта більш відповідальним. Наявність в страховому договорі франшизи вигідно як страхової компанії, так і її клієнтам, оскільки для перших вона кілька знижує розмір виплат, а для других дозволяє заощадити кошти в тому випадку, якщо нещасний випадок ніколи не настане.