Що роблять банки
Банки глибоко проникли в наше життя. З їх допомогою ми отримуємо зарплату, беремо кредити, відкладаємо на пенсію і платимо за квартиру. Але ми не завжди знаємо, як вони влаштовані.
Насправді банки - це звичайні компанії. Вони менше відрізняються від магазину або автосервісу, ніж ми звикли думати. У банках складно одне - це товар, з яким вони працюють. Гроші щомиті змінюють вартість, їх завжди хочуть вкрасти, а ще вони всім потрібні.
Давайте розбиратися, як банки працюють з грошима і тримають все під контролем. Почнемо з самих основ: що вони взагалі роблять. А роблять банки три речі: зберігають гроші, видають кредити і проводять платежі.
Вклади - це коли ви віддаєте гроші банку. Він тимчасово бере їх в оборот, а потім повертає з відсотками.
Коли банків не було, гроші ховали під ліжком або в сейфі. Але якщо в будинок приходили злодії або траплялася пожежа, люди втрачали все.
Спочатку банки виконували роль охоронців - тримали чужі гроші під замком. За це вони брали комісійні. Якщо клієнт не повертався за грошима, банк міг їх привласнити. Але це було швидше виняток.
Потім банки зрозуміли: нерозумно сидіти на мішках із золотом. Це вільні кошти, і поки вони нікому не потрібні, їх вигідніше вкласти. Наприклад, дати в борг і повернути з відсотками.
Банки обожнюють вклади. Адже чим більше у нього грошей, тим більше він дасть в борг, тим більше заробить. Щоб залучити більше клієнтів, банки стали ділитися з ними тією прибутком, яку він отримує з їхніх грошей.
Кожен вкладник - це «інвестор»: на його гроші банк проводить операції і видає кредити. Клієнти заробляють на своїх інвестиціях. Сьогодні це найбезпечніший спосіб отримати вигоду з грошей, які лежать без діла.
Кредити - це коли ви позичаєте гроші у банку, потім поступово віддаєте. В результаті повертаєте більше, ніж взяли. Ви як би платите за користування грошима.
Шість правил, про які мовчать банкіри
Раніше люди займали у лихварів під жорсткі умови і високі відсотки. Неплатники потрапляли в рабство або виявлялися в боргових в'язницях. Але банки залишили лихварство в минулому. Позики перетворилися в зрозумілі і відносно безпечні продукти. А банк став «магазином грошей»: він акумулює їх, переупаковують і продає за вищою ціною. Як супермаркет, тільки замість хліба, йогуртів і посуду - гроші.
Лихвар Шейлок, герой п'єси Шекспіра «Венеціанський купець». Художник Джон Гамільтон Мортімер 1776. metmuseum.org
Кредити - це хороший спосіб заробити, але тільки якщо потім їх повертають. Тому неплатників банки карають: призначають штрафи, забороняють виїзд за кордон і відбирають все, до чого дотягуються - крім здоров'я, свободи і житла.
І чому з ними так складно
Доводити до такого банку невигідно. Адже його бізнес - управляти грошима, а не вибивати борги. Тому перед тим, як видати кредит, банк дивиться на клієнта під мікроскопом. Навіть якщо сумнівів немає, банк заздалегідь подумає, як в разі чого повернути гроші. Наприклад, зажадає заставу або поручительство від родичів.
Кредити потрібні всім: споживачам, бізнесу і державі. За допомогою позик вони вирішують свої завдання: люди купують холодильники і машини, компанії роблять ремонт в офісі і закуповують сировину, уряду виплачують пенсії та будують лікарні.
Платежі і карти
Раніше люди платили золотом або готівкою. Якщо потрібно було відправити гроші в інше місто, вони наймали кур'єрів або везли посилку самі. Зарплату видавали з сейфа, а для походу в магазин потрібно було мати повний гаманець грошей. Це було здорово за середньовічними мірками, але незручно.
Повернути гроші друзям, заплатити за квартиру і перевести гроші бабусі, попиваючи сік у себе в кварталі
Щоб спростити грошові відносини, банки навчилися безготівковим розрахунком. Гроші з монет і купюр перетворилися в електронні сигнали, які за змістом нічим не відрізняються від готівки.
Перший банкомат в світі. Barclays Bank, 1967
Банк робить так, щоб кожен платіж пройшов швидко і безпечно. Він гарантує: гроші не загубляться і не зникнуть з клієнтських рахунків. А якщо щось піде не так, то візьме ризики на себе.
Сьогодні гроші можна передавати від людини до людини - це грошовий переказ. Можна від людини до компанії - наприклад, оплатити покупки з карти. Можна від компанії до людини - наприклад, нарахувати зарплату.