Що потрібно знати беручи кредит в банку

Кредит - це позика в грошовій або товарній формі, яку кредитор дає позичальнику на умовах повернення з виплатою позичальником відсотка за користування кредитом. Кредит може бути довгостроковим і короткостроковим, гарантованим, державним, банківським, споживчим, комерційним, міжнародним і іпотечним.
За мети видачі кредити можна розділити на три групи:
1) пов'язані - під конкретну покупку в торгових мережах, магазинах, автосалонах, турагентствах і ін .;
2) не цільові споживчі - зазвичай видаються в офісах банків;
3) кредитні лінії (як правило, надаються через кредитні карти).

Так само бувають експрес-кредити (оформляються протягом невеликого часу з моменту звернення); кредитні картки; стандартні споживчі кредити. Можливі змішані варіанти. Відокремлену групу складають кредити на автомобілі. Вони хоч і відносяться до зв'язаних, але мають ряд особливостей: низькі ризики, високий ліміт, великий термін. Позиціонування банку може бути орієнтованим на відносно великі або пов'язані продукти і універсальним. Цінову політику банків визначають три характерні типи:
- упор на процентну ставку при мінімумі комісій (прозорі пропозиції);
- низька оголошена процентна ставка при високих закамуфльованих комісіях (складні речення);
- змішаний варіант.

Щоб правильно вибрати кредит, потрібно дотримуватися кількох простих правил:
1. Найменша ставка, оголошена банком, зовсім не означає найдешевший кредит.
2. Обов'язково зверніть увагу на наявність щомісячної комісії по кредиту, вона в 2-3 рази збільшує реальну ціну кредиту.
3. Чим менше часу Ви витратили на отримання кредиту, тим вище його реальна вартість.
4. Заповнювати анкету необхідно найбільш повно, особливо це стосується власності, доходу і роботи, і ні в якому разі не брехати.
5. Ні в якому разі не вдаватися до послуг третіх осіб, що пропонують за гроші допомога в оформленні документів на надання кредитів і рекомендують при цьому давати банку завідомо неправдиву інформацію про себе.
6. Якщо ви вирішили скористатися послугами кредитного брокера, переконайтеся, що гроші з Вас візьмуть лише за умови отримання кредиту.

Як показує практика, "комфортний платіж" - той, після оплати якого у сім'ї залишається понад 50% доходу. Ануїтетні платежі - спосіб погашення кредиту, при якому суми щомісячних платежів рівні між собою. Аннуїтетний платіж розраховується за такою формулою:

де q - щомісячний ануїтетний платіж,
К - сума кредиту (залишок суми кредиту),
ps - місячна процентна ставка, рівна 1/12 від річної відсоткової ставки,
М - кількість повних процентних періодів, що залишилися до дати остаточного повернення кредиту.

Бюро кредитних історій (БКІ) - організація, створена для роботи з банками на основі взаємної передачі та використання інформації про позичальника, що міститься в його персональної кредитної історії, яка зберігається в Центральному каталозі кредитних історій.
Диференційовані платежі - спосіб погашення кредиту, при якому відсотки нараховуються на залишок кредитної заборгованості, відповідно, кожен наступний платіж менший за попередній.
Іпотека - вид кредиту, при якому в якості застави виступає нерухоме майно позичальника / созаемщика.
Комісії по кредиту - вид обов'язкового збору на користь банку-кредитора; комісії стягуються за відкриття і ведення позикового рахунку, за прострочення платежу, за дострокове погашення кредиту і т.д.
Кредитний брокер - комерційна організація - посередник між позичальником і банком, що надає допомогу в отриманні кредиту і є представником позичальника в банку.
Кредитна історія - інформація про всі кредити, погашених чи погашаються позичальником, із зазначенням стабільності та періодичності здійснення платежів; кредитні історії зберігаються в Центральному каталозі кредитних історій.
Ліміт кредиту - сума позикових коштів, відкритих до використання для власника кредитної картки; ліміт кредиту може бути поновлюваним і не поновлюваних.
Мораторій на дострокове погашення кредиту - період часу, починаючи з першого дня використання позикових коштів, протягом якого накладається заборона на дострокове, часткове або повне, погашення кредиту.
Рефінансування (або перекредитування) - вид кредиту, який оформлюється для погашення раніше взятого кредиту за ринковою, більш низькою процентною ставкою.
Центральний каталог кредитних історій - система зберігання всіх кредитних історій позичальників, які дали свою згоду на оформлення кредитної історії при підписанні кредитного договору.