Різниця між суброгацію і регресом

Укладаючи договір страхування, автовласник може зіткнутися з незнайомими для нього термінами, до числа яких відносяться регрес і суброгация.

Важливо розуміти не тільки їх суть, а й різницю, яка існує між ними і вміти розрізняти на практиці.

Це необхідно для загального усвідомлення процесу страхових виплат за існуючими видами страхування транспортних засобів.

Правила суброгации

Суброгація є новим поняттям на ринку страхування і з боку страховиків і страхувальників досить часто виникають питання і сумніви, щодо того, як правильно застосовувати цей інститут.

Щоб зрозуміти суть суброгации, слід визначитися з тим, що вона собою являє в цілому.

Цей термін має на увазі, що страховик, після виплати належного страхового відшкодування страхувальникові, має право заявляти вимоги до особи, через неправомірних дій якого виникли збитки, які довелося виплачувати за умовами страхового договору.

Суброгація передбачає наступні умови:

Право вимоги у страховика до винуватця збитків виникає тільки після виплати потерпілій стороні всіх належних компенсацій.
Страховик має право повернути собі не більше тієї частини суми, яку він витратив на виплати потерпілій особі.
Між страховиком і потерпілим особою повинен бути діючий і підписаний договір страхування.

Суброгація не може застосовуватися до будь-якого з існуючих видів страхувань, так як в деяких ситуаціях, її застосування може зашкодити вигодонабувачу.

У будь-якому випадку це правило не стосуватиметься майнових суперечок, так як знайти винуватця завданих збитків найчастіше вдається завжди.

Прикладом суброгации може служити наступна ситуація: в приватний будинок, де проживало застрахована особа, в'їхав автомобіль. Страховик за умовами договору страхування відшкодує всі збитки, які понесе постраждала особа на ремонт свого житла.

Права вимоги від страхувальника перейдуть до страховика, в тій частині, в якій він поніс витрати на відшкодування компенсації. Пред'явити вимогу в порядку суброгації, страхова компанія може тільки в судовому порядку.

Іншими словами, процедуру суброгации можна охарактеризувати як зміну обличчя в зобов'язанні.

КАСКО і ОСАГО - де застосовується суброгация

Багато питань на практиці виникає щодо застосування порядку суброгації при наявності у застрахованої особи поліса ОСАЦВ.

Щоб зрозуміти, чи можливо таке застосування, необхідно надати таку ситуацію.

Клієнт страховика, який має поліс ОСАГО потрапив в ДТП. Що робити в такому випадку страхової компанії?

Безумовно, виплатити грошові кошти постраждалій стороні. Відповідно, страховик несе збитки і тепер йому необхідно їх з кого-то стягнути.

У порядку суброгації він може звернутися до винної особи, яким, як раз виявляється його клієнт. Але за правилами, суброгацію не можна застосувати на шкоду страхувальника. Відповідно, застосування правил суброгации в договорах страхування ОСАЦВ неприпустимо.

Набагато простіше виглядає ситуація з полісом КАСКО, де винуватцем виступає, як правило, третя сторона. Поліс має на увазі ремонт обох машин, пошкоджених в результаті ДТП.

Таким чином, страховик на законних підставах має право вимагати відшкодування збитків у порядку суброгації з винуватця ДТП, або з його компанії страховика.

Тут є невеликий виняток. Страховик не може скористатися правом суброгації, якщо немає віннового особи. Наприклад, страхувальник заїхав на тротуарна бордюр, тим самим пошкодивши свій автомобіль. У нього є поліс КАСКО.

В такому випадку, страховик просто відшкодовує йому понесені збитки. Вимагати назад виплачену страхову суму страховик не має права.

Застосування регресного права

Правила регресу найчастіше застосовуються в галузі страхування цивільної відповідальності і включають в себе зворотну вимогу страховика, до винної особи, повернення понесених ним збитків, в результаті виплати компенсації застрахованій особі.

Правом регресу, страхування компанія може скористатися в наступних випадках:

Винна особа умисно завдала шкоди потерпілій особі.
Винна особа в момент управління транспортним засобом знаходилося в стані будь-якого з типів сп'яніння.
У момент скоєння ДТП і нанесення в результаті нього шкоди потерпілій стороні, у віннового особи були відсутні документи на керування автомобілем.
Винна особа сховалося з місця події.
Водій, не був занесений в список осіб, що мають доступ до керування автомобілем, згідно з умовами договору страхування.

За правилами регресу, перехід права вимоги не здійснюється, а виникає нове зобов'язання.

Відмінні риси регресу і суброгації

В юридичній практиці, багато фахівців вважають, що суброгация є різновидом регресної вимоги.

Насправді це помилкова думка, так як права, придбані страховиком в порядку суброгації, досить великі, і вони не можуть бути самостійними вимогами, як при застосуванні регресу.

Безумовно, обидва ці поняття є правами, якими може скористатися страхова компанія.

Іншими словами, постраждала особа звертається до страховика, отримує належну грошову компенсацію і після цього в свої права вступає страхова компанія, яка застосовує або права регресу, або права суброгації.

Але в чому різниця цих понять, і в якому з випадків вони застосовуються?

Відмінністю буде служити наступне:

Скористатися правом регресу страхова компанія може в тому випадку, якщо з її боку було виплачено страхове відшкодування винної особи, в той же час виступає в якості її клієнта. Таке правило застосовується в тому випадку, якщо клієнт допустив істотні порушення договору страхування, що і призвело до настання страхового випадку.
Суброгація в свою чергу має на увазі виникнення у страховика права вимоги виплаченого відшкодування з особи, віннового в ДТП. Обсяг таких вимог буде обмежуватися сумою, виплаченою постраждалій особі.

Ще однією відмінною рисою буде термін. Якщо при регресі, термін починає обчислюватися з моменту події, то при суброгації, з моменту виплати відшкодування застрахованій особі.

Автовласникові, який не має спеціальних знань в страховій термінології, досить важко самостійно розібратися в цих двох розглянутих поняттях. Нерідкі випадки, коли і самі страхові компанії плутаються, допускаючи помилки.

Тому, щоб уникнути конфліктних ситуацій, слід уважно вивчати укладається договір страхування, а при необхідності, залучати до справи кваліфікованого Автоюрист.