рефінансування автокредитів
Суть процедури рефінансування кредиту на автомобіль в наступному: позичальник, який оформив раніше автокредит, отримує в іншому банку позику, достатню для повного або часткового погашення боргу. Така процедура може бути вигідна з багатьох причин, наведемо головні з них.
Основні причини рефінансування автокредитів
- Головна причина, по якій позичальники вирішуються на перекредитування - незадовільні фінансові умови по автокредиту. Не секрет, що багато клієнтів оформляють автокредити в салонах під впливом моменту - піддавшись на вмовляння продавця, побачивши омріяну модель автомобіля. При цьому позичальники часто не оцінюють своїх можливостей і звалюють на себе непосильну кредитну ношу. Крім того, експрес-кредити в автосалонах можна вважати дуже вигідними - адже ставки за такими кредитами часто перевищують 20-25%, що можна порівняти з кредитами готівкою. При цьому позичальникові також доводиться нести додаткові витрати. В такому випадку оформлення в іншому банку кредиту на рефінансування і погашення позики є досить привабливим варіантом;
- Високі щомісячні платежі. Дуже часто позичальники оформляють автокредити на короткі терміни (в зв'язку з умовами кредитної програми або хоча скоротити переплату), при цьому суми кредиту зазвичай досить великі. Ці два параметри формують великі щомісячні платежі, які можуть похитнути сімейний бюджет. Тому часто виявляється більш вигідним рефінансувати автокредит на більш тривалий термін, нехай навіть зі збільшенням процентної ставки і переплати. Таким чином, зменшуються щомісячні платежі і позичальник може вільніше розпоряджатися своїми коштами;
- Додаткові комісії і страховка по КАСКО (а часто ще й страхування життя і здоров'я) по автокредитах значно збільшують переплату. Їх можна уникнути, оформивши кредит на рефінансування і погасивши за цей рахунок невигідну позику;
- Застава купленого в кредит автомобіля в банку може виявитися досить великим незручністю: протягом терміну кредитного договору позичальник не може продати, обміняти свій автомобіль без згоди банку. Особливо ця проблема актуальна для останніх місяців користування кредитом, коли сума боргу вже невелика, але обмеження не змінюються. Погасивши автокредит за рахунок перекредитування, позичальник може вивести свою машину з-під застави;
- Бажання поміняти автомобіль на новий також може стати причиною рефінансування за схемою trade-in: банк видає позичальникові позику для погашення залишку боргу і придбання нового автомобіля, причому старий може служити в якості початкового внеску по новому автокредиту;
- Об'єднання декількох позик в банках в один кредит також часто є причиною рефінансування автокредиту. Отримуючи велику позику на вигідних умовах (наприклад, під заставу нерухомості) позичальник має можливість розрахуватися з боргами в банках і зміцнити своє фінансове становище. В цьому випадку знижуються щомісячні платежі, переплата по кредитах, а вести розрахунки з банком стає набагато зручніше.
Складнощі рефінансування автокредитів
Перекредитування позичок на покупку автомобілів стало в останні роки досить популярним, і багато банків вУкаіни пропонують таку послугу. Разом з тим, існує ряд складнощів, які потрібно враховувати, збираючись рефінансувати свій автокредит:
- позичальник повинен погашати автокредит протягом 6 місяців (в деяких банках - до 12) без прострочень і в повному обсязі. Таким чином, перекредітовать невигідну позику в перші місяці після оформлення не вдасться;
- якщо рефінансування автокредиту передбачає заставу автомобіля в новому банку, потрібно переоформлення страхового поліса, машини, а також досить складна процедура видачі коштів на погашення першого автокредиту до оформлення застави в видає позику на рефінансування банку. На час банк може зажадати додаткові заставу або інше забезпечення;
- якщо страхова компанія, в якій оформлений КАСКО, не акредитована новим банком, позичальника чекають додаткові витрати по переоформленню поліса;
- банки, що видають кредити на рефінансування під заставу автомобіля, пред'являють суворі вимоги до його віку і стану, що також може послужити причиною відмови в позиці.
Як вигідно рефінансувати автокредит
Якщо причиною рефінансування автокредиту служать нефінансові параметри (висновок із застави, можливість отримання нової великої позики, необхідність зниження платежів для зниження кредитного навантаження і т.д.), то вести розрахунки і визначати вигоду від дій позичальника сенсу не має. У тому ж випадку, якщо причиною рефінансування служить бажання знизити переплату по кредиту, слід уважно оцінити вигоду такої операції. Найчастіше трапляється так, що рефінансування позики на більш вигідних на вигляд умовах на практиці тягне за собою подорожчання кредиту. Отже, що слід враховувати, щоб вигідно рефінансувати кредит?
- дострокове погашення кредиту в другій половині терміну набагато менш вигідно, ніж в першій. Справа в тому, що велика частина відсотків, що формують переплату, сплачується в перші місяці користування кредитом (нагадаємо, що рефінансувати позику ви зможете мінімум через півроку після отримання автокредиту). Таким чином, зусилля по рефінансувати позики в останні місяці кредитування можуть стати марною тратою сил і часу;
- необхідно заздалегідь дізнатися всі додаткові комісії та платежі, які доведеться внести по новому кредиту. Витрати на переоформлення страховки, застави, комісія за видачу коштів можуть виявитися досить значними;
- уточніть в банку-кредиторі мораторій і комісії на дострокове погашення автокредиту. Вони можуть «з'їсти» всю вигоду від операції рефінансування.
У загальному вигляді, варто рефінансувати автокредити з високими процентними ставками і комісіями, оформлені на тривалий термін. Ще один тривожний «дзвіночок» для рефінансування - високі платежі по КАСКО і додаткова страховка життя, що не залежать від залишку боргу за кредитом. Рефінансуючи такий кредит (навіть шляхом оформлення споживчого кредиту без застави за високими ставками) ви в більшості випадків залишитеся у виграші.
Параметри кредитних програм на рефінансування
На сьогоднішній день ряд банків вУкаіни пропонують рефінансування автокредитів, найбільш привабливими можна вважати програми Росбанка. Райффайзенбанку. Юнікредіта і деяких інших. Зупинимося докладніше на пропозиції Росбанка, щоб зрозуміти зразкові умови надання кредиту на рефінансування.
Основні параметри. Росбанк видає позики на рефінансування автокредитів в сумі від 60 тисяч до 1 мільйона рублів. По кредитах діють процентні ставки від 16,5 до 18% річних, при цьому додаткові комісії та платежі відсутні. Термін кредиту від 3 до 60 місяців.
Дохід позичальника повинен бути достатній для погашення кредиту і підтверджений документально (якщо враховується сукупний дохід сім'ї, потрібно поручительство чоловіка).
Забезпеченням по кредиту служить автомобіль (і поручительство чоловіка в зазначеному вище випадку.
Переваги. відсутність комісій, прийом Росбанком поліса КАСКО, оформленого раніше, висока швидкість видачі, оформлення застави після видачі коштів на погашення, вимога до фактичному терміну погашення автокредиту - не менше 6 місяців.
Недоліки. обмежена сума кредиту, необхідність застави, відсутність можливості часткового рефінансування автокредиту, істотні вимоги до автомобіля, підтвердження доходу документально.
Загальна схема видачі кредиту на рефінансування в Росбанке така:
- клієнт, протягом півроку виплачує автокредит, заповнює онлайн-заявку або звертається до відділення банку з необхідними документами: паспортом, довідками з банку-кредитора про стан заборгованості, документами на автомобіль, кредитним договором;
- банк розглядає заявку, приймає позитивне рішення;
- банк підписує з клієнтом кредитний договір і видає кошти на рефінансування;
- клієнт погашає автокредит і оформляє висновок автомобіля із застави;
- клієнт передає в Росбанк оригінал ПТС і оформляє договір застави на автомобіль, переоформляє страховий поліс на нового вигодонабувача.
Говорячи в загальному вигляді, отримати позику на рефінансування автокредиту нескладно. Досить сумлінно погашати борг перед банком протягом півроку, не мати негативною кредитною історії і мати можливість надати в банк всі необхідні документи. В такому випадку багато банків будуть готові видати позику на рефінансування кредиту і бачити вас своїм клієнтом.