Права страхувальників і автовласників в осаго

Статистично власник автомобіля і страхувальник за полісом ОСЦПВ найчастіше є однією особою. Можливо, саме тому досі виникають питання, пов'язані з обслуговуванням договорів «автоцивілки». Далеко не всім автолюбителям доводилося стикатися на своєму досвіді з різницею між правами власника транспорту та повноваженнями особи, що оформила страховку. Проте, ролі тут розподілені досить чітко, а нерозуміння деяких особливостей в даній області загрожує образливою втратою часу.

ОСАГО - в першу чергу договір

Звернемося до суті поліса «автоцивілки». Що він вдає із себе з юридичної точки зору? Цей документ є абсолютно повноцінним договором, укладеним між страхувальником і страховиком. Від «класичних» договірних відносин він відрізняється тим, що його базові умови встановлюються законодавчо:

бланки для оформлення страховки мають стандартну форму;
алгоритм розрахунків калькулятора ОСАГО ідентичний для всіх компаній (на відміну від калькулятора КАСКО);
ліміти виплат і порядок врегулювання збитків регламентуються централізовано;
порядок оформлення полісів чітко прописаний і єдиний для учасників ринку.

Але в іншому з точки зору цивільно-правових відносин діють саме договірні принципи. Це означає, що всі питання, що виникають в частині параметрів чинного поліса, можуть бути вирішені тільки сторонами, які оформили договір.

Виберіть тип ТЗ

Хто головний: страхувальник або власник авто?

Однією стороною є організація, яка видала страховку. А другий - особа, зазначена як страхувальника. Саме страхувальник (і тільки він) має право вносити зміни в поліс і розривати його (або його представник за дорученням). Але факт володіння автомобілем, щодо якої укладено обов'язковий договір страхування відповідальності, не достатній для здійснення зазначених дій. Так, власник машини теж вказано в бланку ОСАГО, але при цьому сама страховка належить страхувальникові. Саме він купив її і оплатив страхову премію.

Які ж тоді функції власника транспорту в ОСАГО? Виключно в його компетенції знаходяться всі дії, пов'язані з врегулюванням страхових випадків при пошкодженні авто. У цій ситуації вже страхувальник, як то кажуть, нічого не вирішує. Весь процес відновлення майна заснований на діях вигодонабувача, якому це майно належить. В цілому основні повноваження можна розмежувати наступним чином.

Зміна переліку допущених до управління водіїв.
Внесення змін при заміні власника.
Продовження терміну використання (в рамках річного терміну дії договору).
Розірвання поліса (включаючи отримання "невикористаної" частини страхової премії).
Внесення технічних змін (заміна держ. Номера, VIN і т. П.), Коригування заявлених експлуатаційних умов (використання з причепом, мета використання авто).

Оформлення і подача заяви про страховий випадок.
Ухвалення рішення про вид компенсації збитку (ремонт або виплата грошових коштів).
Отримання страхового відшкодування.
Пред'явлення претензій, пов'язаних з сумою відшкодування або якістю ремонту.
Ознайомлення зі страховим актом і іншими документами по збитку.

Якщо автовласник сам набуває поліс, такий поділ функцій стає не актуальним. Однак в іншому випадку слід враховувати дані позиції як при оформленні ОСАЦВ, так і при здійсненні будь-яких дій в рамках поточної страховки. Які найбільш поширені ситуації, що призводять до нерозуміння в цій сфері?

Як з'являються проблеми

У деяких випадках можна зіткнутися з непрофесійними діями співробітників страхових компаній, пов'язаними з недбалістю або неуважністю. В інших - мова йде про ситуації, обумовлених об'єктивними обставинами. Так чи інакше, знання подібних нюансів автоцивілки »допоможе уникнути багатьох потенційних складнощів.

Кручу-верчу, спростити роботу хочу

Пролонгація ОСАГО займає значно менше часу, ніж оформлення «первісної» страховки. Як правило, вся інформація в цьому випадку міститься в електронній базі організації, що дозволяє підготувати поліс на черговий рік буквально за пару хвилин. Весь процес відбувається, як то кажуть, «на автоматі». Але саме в цьому деколи криється підступ.

Нерідко в якості страхувальника вказується зовсім не той, хто купує страховку. Чому так відбувається? Часом фахівець страхової компанії таким чином уникає зайвої роботи. Набагато простіше роздрукувати готовий документ, ніж вносити в нього якісь зміни. В результаті страхувальником в договорі може фігурувати, наприклад, водій, який колись давно за збігом обставин один раз купив «автоцивілку». Представник страховика часто навіть не перевіряє, чи той перед ним людина. А, скажімо, власник, який насправді набуває ОСАГО, може не надати значення такого невідповідності.

Крім того, нерідкі випадки і неправомірного наділення автовласників повноваженнями страхувальника. Відбувається це також з метою спрощення «процедури». Продавець вносить в програму менше даних, якщо саме власник авто оформляє поліс. Як правило, при цьому досить поставити потрібну «галочку» в електронному документі, щоб всі відомості про власника скопіювати у відповідні поля для страхувальника (або навпаки). З огляду на цю особливість програми, деякі співробітники не звертають уваги на те, хто насправді купує ОСАГО. В результаті за документами страхувальником виявляється власник транспорту, хоча придбав страховку інша людина. Так трапляється, наприклад, якщо:

власник машини знаходиться в море або тривалому відрядженні, і в зв'язку з цим тимчасово передав комусь свій автомобіль в користування;
людина розпоряджається автомобілем на підставі генеральної довіреності;
автовласник не має прав на керування транспортним засобом (у тому числі тимчасово) і довірив машину в розпорядження іншій особі.

В результаті описаних обставин автолюбителі можуть запросто потрапити в халепу. Особа, фактично оформила «автоцивілку» і сплатила премію, після цього не має юридичних підстав розпоряджатися своїм полісом. Щоб уникнути таких наслідків при укладенні договору необхідно переконатися, що страхувальник вказано правильно. А якщо це не так - настояти на внесення відповідних змін. У цій ситуації навряд чи варто погоджуватися на «як є».

Іноді клієнт не правий

Використовувати банківську карту для оплати в магазині може тільки її власник. Це сьогодні вважається аксіомою і нікого не дивує (хоч і не завжди контролюється касирами і продавцями). У ОСАГО ситуація багато в чому ідентична. Чоловік або дружина страхувальника, його брати, сестри або його близькі друзі без належної довіреності не мають права будь-якого розпорядження страховкою. Так, іноді співробітник страховика може піти назустріч і обслужити клієнта в неофіційному порядку. Таке зазвичай буває при хорошому особистому контакті. Але якщо такого немає, не варто в чому-небудь звинувачувати фахівців. У цьому випадку вони лише правильно роблять свою роботу.