Позикові кошти банків, види залучених позикові кошти - пасиви і активи банків

Види залучаються позикові кошти

1. Міжбанківський кредит.

Свої кредитні ресурси комерційний банк може поповнити за рахунок ресурсів інших банків. Вільними кредитними ресурсами торгують стійкі у фінансовому відношенні комерційні банки, у яких завжди є надлишок кредитних ресурсів. Щоб ці ресурси приносили дохід, банки прагнуть розмістити їх в інших банках-позичальниках. Крім вигоди від приміщення засобів, банки-кредитори отримують можливість встановлювати ділові партнерські відносини.

Термін МБК 3-4 місяці. Відсоткова ставка залежить від облікової процентної ставки ЦБР, але завжди нижче процентних ставок по кредитах, що надаються господарникам.

Причиною залучення кредитних ресурсів банком-позичальником з інших банків є задоволення потреби своїх клієнтів в позикових коштах, тобто розширення своїх кредитних вкладень.

Залучення МБК здійснюється двома способами:

- самостійно, шляхом прямих переговорів і з інших питань банківської діяльності;

- за допомогою посередників: банків, брокерських компаній, фондових бірж, фінансових будинків.

На фондовому ринку розподіл кредитних ресурсів здійснюється за допомогою аукціону. Продаж ресурсів здійснюється як юридичними, так і фізичними особами. У ролі позичальника можуть виступати тільки банки або інші фінансово-кредитні установи, яким відповідно до закону надано право приймати вклади. Позичальники повинні надати на аукціон висновок аудиторської організації про свою кредитоспроможність. Організації і банки, які бажають взяти участь в аукціоні, повинні подати в письмовій формі заявку на участь, в якій зазначаються:

· Сума коштів, що пропонуються до розміщення або залучення;

· Термін передачі або залучення коштів;

· Бажана процентна ставка;

· Особливі умови розміщення.

В результаті торгів визначаються конкретна сума кредиту, процентна ставка і термін надання МБК. При збігу інтересів покупця і продавця заповнюється реєстраційне свідоцтво про аукціонну угоду, яке є підставою для укладення договору про МБК. За надану посередництво позичальник сплачує біржі певний відсоток від суми угоди.

Залучення (розміщення) ресурсів здійснюється банками двома способами:

# 45; самостійно, тобто шляхом прямих переговорів між продавцем і покупцем;

# 45; за участю посередника (банку-дилера, фінансової компанії, фондової біржі).

Банки-дилери здійснюють купівлю-продаж МБК від свого імені і за свій рахунок, отримуючи дохід у вигляді різниці у відсотках за придбаними і розміщеним ресурсів. Як правило, це великі банки, що мають розвинені кореспондентські відносини. Остання обставина дозволяє банкам-дилерам задіяти систему кореспондентських відносин для організації операцій з міжбанківського кредитування, а також істотно знизити ризики, так як угоди проводяться з відомими в фінансовому відношенні партнерами.

Міжбанківські кредити можуть надаватися в разовому порядку і в формі відкриття кредитної лінії на конкретний банк. При проведенні міжбанківських операцій банк-кредитор встановлює ліміти на контрагентів, тобто визначає розмір максимально допустимого обсягу зобов'язань з боку кожного партнера (позичальника). Залежно від стану загальної кон'юнктури або змін у фінансовому становищі контрагентів розмір лімітів може бути переглянутий.

При проведенні міжбанківських операцій велике значення мають спосіб передачі інформації про укладення угоди і спосіб її оформлення.

2. Кредити Центрального банкаУкаіни.

Все більшу роль у формуванні ресурсів комерційних банків починають грати МБК. Однак у них є істотні недоліки - відсутність оперативності в перерозподілі коштів, обмеженість в розмірах і термінах. Ліквідувати ці недоліки можна завдяки залученню ресурсів ЦБР як кредитора "в останній інстанції".

Здійснюючи грошово-кредитне регулювання, ЦБР проводить по відношенню до комерційних банків політику кредитної експансії і кредитної рестрикції, спрямовану на розширення або скорочення ними обсягів кредитних вкладень. При цьому використовуються наступні інструменти:

1) зміна ставки рефінансування;

2) зміна розміру мінімальних вимог щодо обов'язкового резервування частини залучених банком ресурсів;

3) зміна обсягу операцій, що проводяться на відкритому ринку.

ЦБР надає централізовані кредити комерційним банкам в наступних випадках:

· Для розширення кредитних вкладень в пріоритетні галузі господарства;

· Дострокового завезення товару в райони Крайньої півночі;

Умовою надання комерційному банку централізованих кредитних ресурсів є дотримання ним розміру маржі, тобто різниці між ціною придбання ресурсів і їх подальшим перепродажем у вигляді позики клієнтам. Розмір маржі встановлюється ЦБР і незалежно від зростання ставки рефінансування залишається незмінним і становить три пункти.

Найбільш демократичний спосіб кредитування комерційних банків - це проведення кредитних аукціонів ЦБР. Придбані на аукціоні кредитні ресурси можуть бути використані банком на його розсуд.

На аукціон допускаються тільки ті банки, які:

· Мають ліцензію ЦБР і кореспондентський рахунок в НБУ;

· Не мають на коррахунку дебетового сальдо і простроченої заборгованості по кредитах ЦБР;

· Пропрацювали на ринку позичкового капіталу не менше року;

· Своєчасно і повно перераховують кошти в фонд обов'язкових резервів;

· Мають аудиторський висновок щодо річного звіту.

3. Емісія банком цінних паперів

Засоби, мобілізовані банком на основі випуску цінних паперів, вважаються запозиченими на відміну від залишку грошових коштів на рахунках клієнтів, які в банківській практиці називаються залученими. При випуску цінних паперів банк відіграє активну роль, ініціатива випуску належить йому, в той час як при залученні вкладів роль банку пасивна.

Комерційні банки можуть емітувати: облігації, векселі, депозитні і ощадні сертифікати.