Поняття і види страхування

Якщо майно або підприємницький ризик застраховані лише в частині їх дійсної вартості, страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування, в тому числі і в іншого страховика, але так, щоб загальна страхова сума за всіма договорами страхування не перевищувала страхову вартість (ст. 950 ЦК РФ), в іншому випадку має місце подвійне страхування, яке закон не допускає.

Види майнового страхування виділяються залежно від того, на захист якого інтересу спрямовані відповідні договори. Відповідно виділяються такі види майнового страхування, як страхування майна, цивільної відповідальності та підприємницького ризику.

Значну увагу приділено в ГК України визначенню окремих видів майнового страхування та його особливостям. Відносячи в цілому визначення умов майнового страхування до компетенції сторін договору, Кодекс разом з тим встановлює ряд імперативних норм за кожним видом майнового страхування. Доречно зауважити, що в Цивільному кодексі, по суті, вперше на рівні закону юридично закріплюється існування різних видів майнового страхування.

У питанні класифікації майнового страхування норми ЦК України істотно відрізняються від Закону про організацію страхової справи. Йдеться про те, що даний Закон звів майнове страхування виключно до страхування майна, наслідком чого було виділення страхування відповідальності в якості особливого, поряд з майновим і особистим страхуванням, виду страхування. Включення Цивільним кодексом страхування цивільної відповідальності до складу майнового страхування дозволило поширити на нього єдиний правовий режим, який існує для страхування майна та страхування підприємницького ризику.

Під майном, щодо якого укладаються договори страхування, розуміються, перш за все, речі, цінні папери та інші об'єкти, за винятком ряду прав вимоги, що належать страхувальнику, а саме, тих, які виступають об'єктами страхування відповідальності і підприємницького ризику.

Страхування цивільної відповідальності поділяється на два різновиди - страхування відповідальності за заподіяння шкоди (позадоговірної відповідальності) і страхування відповідальності за договором (ст. Ст. 931 і 932 ГК РФ).

За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, страхується ризик відповідальності самого страхувальника або іншої особи, на якого така відповідальність може бути покладена. Цивільний кодекс допускає страхування ризику внедоговорной цивільної відповідальності, що виникає з будь-яких підстав. Страхування ризику адміністративної та кримінальної відповідальності неможливо в силу п. 1 ст. 928 ГК РФ.

Договір страхування ризику цивільної недоговірної відповідальності вважається укладеним на користь осіб, яким може бути завдано шкоди (вигодонабувачів), навіть якщо договір укладено на користь страхувальника або іншої особи, відповідальної за заподіяння шкоди, або в договорі не сказано, на чию користь він укладений (ст . 931 ГК РФ). Отже, договір страхування позадоговірної відповідальності завжди полягає в користь третьої особи.

Страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається лише у випадках, передбачених законом. За договором страхування ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований ризик відповідальності тільки самого страхувальника, але не третіх осіб. Ризик відповідальності за порушення договору вважається застрахованим на користь сторони, перед якою за умовами цього договору страхувальник повинен нести відповідальність - вигодонабувача, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений. Таким чином, і договір страхування договірної відповідальності завжди полягає в користь третьої особи. 5

Оскільки основною метою підприємницької діяльності є отримання доходу, головними ризиками, від яких проводиться страхування підприємницького ризику, виступають неотримання очікуваного (звичайного) доходу або виникнення збитків. За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований ризик тільки самого страхувальника і тільки на його користь. В даному договорі не може бути призначений ні вигодонабувач, ні застрахована особа. Однак наслідки порушення цих двох правил різні. При призначенні в договорі вигодонабувача нікчемним є тільки ця умова договору, при призначенні же в договорі застрахованої особи нікчемним стає весь договір. Договір буде незначним і в разі, якщо страхувальником виступить не підприємець.

2.2.2. Договори особистого страхування

Договір особистого страхування можна визначити як договір, за яким страховик зобов'язується за страхову премію, внесену страхувальником, виплатити одноразово або виплачувати періодично страхову суму в разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю страхувальника або іншого названого в договорі фізичної особи (застрахованого), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого події, при цьому право на отримання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір (п. 1 ст. 934 ЦК РФ).

На цій підставі виділяють галузь страхування - особисте страхування, яке включає різні види страхової діяльності: страхування життя; страхування від нещасних випадків і хвороб; медичне страхування. Кожен з цих видів страхування має свій об'єкт страхування і перелік страхових ризиків, на випадок настання яких укладаються договори страхування. Різноманіття видів страхування пов'язано з конкретним страховим інтересом страхувальника при укладанні договору.

Особливостями договору особистого страхування на відміну від майнового є:

договір особистого страхування допускає страхування ризиків, які позбавлені зазвичай властивої ризикам небезпеки заподіяння шкоди інтересам застрахованої особи (наприклад, дожиття до певного віку).

Договір особистого страхування вважається укладеним страхувальником на користь застрахованої особи (в тому числі самого страхувальника), якщо в договорі не названо в якості вигодонабувача інша особа. Якщо страхувальник (вигодонабувач) не є одночасно застрахованою особою, договір особистого страхування на користь першого може бути укладений тільки з письмової згоди застрахованої. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі його смерті - за позовом спадкоємців.

Виплата страхової суми здійснюється у формі страхового забезпечення, яке не прив'язане до будь-яких об'єктивних критеріях, а визначається сторонами в договорі на їх розсуд. Страхове забезпечення не обов'язково має виплачуватися одноразово при настанні страхового випадку, воно може виплачуватися у формі регулярних платежів - ануїтетів. При особистому страхуванні одноразова страхова виплата або черговий ануїтет в точності рівні страхової сумі, виняток становить пенсійне страхування, що є спеціальним видом страхування (ст. 970 ЦК України); тільки договір особистого страхування може мати накопичувальний характер, тобто мати на меті не тільки компенсувати шкоду, заподіяну особі, а й забезпечити певний дохід на вкладений капітал (страхову премію). Відповідно договори особистого страхування можна поділити на ризикові та накопичувальні. Ризикові договори припускають страхову виплату тільки при настанні страхового випадку. Найбільш поширеним ризиковим видом особистого страхування є страхування від нещасних випадків. У накопичувальних договорах виплата виробляється завжди, оскільки один із зазначених у них ризиків обов'язково перетвориться в страховий випадок. У той же час накопичувальні договори завжди повинні містити ризиковий елемент, в іншому випадку вони не можуть бути віднесені до договорів страхування. Ризиковий елемент при накопичувальному страхуванні полягає в тому, що в договорі обов'язково повинні бути вказані такі ризики, які здатні втілитися в страхових випадках далеко не завжди, але якщо це відбувається, виплата повинна відбутися в більшому обсязі, ніж це передбачено відповідно до накопичувальними умовами. Наприклад, договір страхування життя передбачає періодичну сплату страхових внесків, а при дожитті до закінчення терміну договору - виплату обумовленої суми, що перевищує суму внесків. При цьому страхова виплата проводиться і тоді, коли смерть настає до закінчення терміну договору.

Сучасне законодавство пропонує дві форми укладення цивільно-правового договору (угоди) - усну та письмову, яка має своєю різновидом складнішу форму - нотаріальну, що вимагає посвідчення укладеного договору сторонами договору в уповноваженому на те органі, що відповідає за дійсність завіряються угод. Суб'єкти цивільного обороту є вільними в укладенні угод з використанням будь-якої з пропонованих законом форм, що може використовуватись прямої вказівки закону на обов'язковість присутності тієї чи іншої форми. Цивільне законодавство визнає в якості основної просту письмову форму (ст. 161 ЦК України). Можливість здійснення договору в усній формі обмежується за ознакою його суб'єктного складу та суми, що становить предмет договору. Письмова форма для конкретного договору повинна прямо випливати з закону або угоди сторін. Для страхового договору, за винятком обов'язкового державного страхування, законом встановлюється обов'язкова присутність письмової форми (ст. 940 ЦК України). Більш того, законодавець, користуючись своїм правом на захист публічних інтересів, посилює наслідки порушення простої письмової форми договору страхування, передбачаючи її недійсність (ст. 162 ЦК України). Оскільки застереження про оспорімості даної угоди немає, порушення форми страхового договору тягне нікчемність угоди.

Слід визнати спірним думку законодавця про вибір наслідків порушення форми страхового договору шляхом визнання такого правочину недійсним і застосування до неї правил двосторонньої реституції. Суперечливість даної позиції проявляється в колізії між ст. 162 ГК РФ, присвяченій формі угод, і ст. 434 ГК РФ, вирішальної питання про форму цивільно-правового договору та встановлює залежність дотримання форми договору і моменту укладення договору.