Покласти гроші в банк під відсотки як вибрати вигідний вклад, основні правила

Як покласти гроші в банк: алгоритм вибору

Щоб вигідно вкласти гроші в банк під відсотки і при цьому забезпечити максимальну надійність, дотримуйтесь простих правил:

Визначте мета вкладу та його місце у вашому інвестиційному портфелі.
Виберіть банк.
Визначтеся з терміном вкладень.
Виберіть валюту вкладу.
Виберіть відповідний вам тип депозиту.
Розрахуйте реальний дохід.
Вивчіть додаткові умови.
Оцініть ризики.
Укладіть договір.

визначаємо мету

Завжди починайте з мети. Банківський депозит - найменш ризиковий і найменш прибутковий фінансовий інструмент. Навіщо він взагалі потрібен? Варіантів відповіді, як не дивно, може бути кілька, наприклад:

«Щоб зберегти наявні гроші». Мета: зберегти.
«Щоб жити на відсотки від банківського вкладу». Мета: заробити і витратити.
«Щоб накопичити на машину». Мета: накопичити.
«Щоб розмістити тимчасово вільні інвестиційні активи». Мета: заробити і реінвестувати.

Яке це має значення, запитаєте ви? Пряме. Від мети залежить вибір вкладу.

У першому випадку вам слід вибрати класичний «довгий» ощадний депозит в наднадійні банку з ТОП-10.

У другому - «довгий» депозит з можливістю часткового зняття і простими відсотками з періодичною виплатою.

У третьому - середньостроковий поповнюваний депозит з капіталізацією відсотків в банку, який пропонує високу прибутковість.

У четвертому - «короткий» депозит з капіталізацією відсотків і можливістю пролонгації.

вибираємо банк

вибираємо термін

Визначайтеся з терміном відволікання тимчасово вільних грошових коштів дуже акуратно:

по-перше, вкладення на різний термін володіють різною рентабельністю;
по-друге, тримаєте в думці альтернативні можливості інвестицій - наприклад, через рік ви вирішите відкрити індивідуальний інвестиційний рахунок, а вільні кошти виявляться «заморожені» в депозиті;
по-третє, остерігайтеся ситуації вимушеного дефіциту.

термінові: короткострокові, середньострокові, довгострокові;
до запитання - допускають можливість вилучення коштів в будь-який момент, але приносить мінімальний прибутковість (від 0,01% до 1%).

вибираємо валюту

Вибір валюти фінансових вкладень - відповідальний крок для будь-яких інвестицій, особливо середньострокових і довгострокових. Від нього залежить:

прибутковість;
додаткові втрати на конвертацію, які можуть звести нанівець прибутковість (наприклад, при короткострокових вкладеннях);
і, найголовніше, розмір валютного ризику, який ви приймаєте на себе.

Розрізняють вклади: рублеві, валютні, мультивалютні. Останній тип передбачає декілька вкладів в різних валютах на одному депозитному рахунку.

Порада. Вибирайте з оглядкою на економічну обстановку в країні. У періоди зростання вигідний вклад в рублях буде найприбутковішим рішенням; в періоди стабільності віддайте перевагу мультивалютних рахунках; в періоди рецесії - тільки валютні депозити захистять ваші заощадження.

Вибираємо тип депозиту

Які бувають вклади в банках? По можливості рухів по рахунку виділяють наступні типи: класичні, поповнюються (накопичувальні), з можливістю часткового зняття (обмовляється незнижуваний залишок), з можливістю зняття і поповнення.

Правило 1. Чим більше можливостей дає вам договір банківського вкладу - тим нижче ефективна ставка. Тому не женіться за двома зайцями. Вибирайте тільки ті опції, які вам дійсно потрібні. Наприклад, для того, щоб накопичити на машину, виберіть поповнюваний депозит, хоча ефективна ставка по ньому буде нижче.

Розраховуємо реальний дохід

Як правильно розрахувати прибутковість? Ефективна прибутковість будь-якого фінансового інструменту відрізняється від номінальної тим, що враховує:

можливість капіталізації - постійного реінвестування отриманих доходів;
будь-які явні та приховані комісії і додаткові витрати.

Способи нарахування відсотків можуть відрізнятися: прості відсотки з виплатою в кінці терміну, прості відсотки з періодичною виплатою, складні відсотки (капіталізація).

За інших рівних умов складні відсотки - ваш вибір. Капіталізація відсотків - їх приєднання до основного тіла вкладу після закінчення заздалегідь обумовленого періоду капіталізації. Таким чином, процентний дохід кожного наступного періоду буде нараховуватися на зрослу суму і постійно збільшуватися.

Правило 2. Уточніть періодичність капіталізації: щоденна, щотижнева, щомісячна, щоквартальна, щорічна. Чим частіше вона відбувається, тим вище ефективна прибутковість. Чим довше термін депозиту, тим більший вплив капіталізація надає на ефективну ставку.

Ефективна процентна ставка за вкладом може бути розрахована за допомогою фінансового калькулятора (представленого на більшості банківських сайтів) або самостійно за формулою:

ЕД = (1 + НД / N) ^ (N * M) - 1, де

ЕД - ефективна річна ставка дохідності (%);

Д - номінальна річна ставка дохідності (%);

N - кількість періодів капіталізації в рік;

M - кількість років.

Приклад. У вас є кілька можливостей відкрити депозит у банку з однаковим номінальним доходом від вкладу, але різною періодичністю капіталізації.

Вклад з капіталізацією - не єдиний спосіб забезпечити максимальну економічну ефективність. Так, замість того, щоб «заморозити» гроші в банку на три роки, спробуйте відкрити «короткий» вклад під високий відсоток і подбайте про його регулярному продовження. Інвестиційна привабливість такого рішення може виявитися вище (особливо з урахуванням можливості вивести гроші раз в квартал і реінвестувати їх у високоприбуткові продукти).

Правило 3. Таким чином, вибираючи з декількох варіантів інвестування, орієнтуйтеся на ефективну, а не номінальну ставку прибутковості конкретних банківських продуктів.

Правило 4. Перш ніж розрахувати ефективну ставку, обов'язково візьміть до уваги всі прямі і приховані комісії за операції по вкладу (обслуговування, часткове зняття і поповнення, дострокове закриття, переклад в іншу валюту і т. Д.).

Вибираючи момент для відкриття вкладу, не забудьте про фактор сезонності і спеціальних акціях, які часто приурочені до національних свят, коливань ринку або подій в житті банку (день народження, наприклад). Краще почекати зайвий місяць і розмістити свої гроші на набагато більш вигідних умовах.

Хоум Кредит Банк

Московський Кредитний Банк

Московський Індустріальний Банк

Відсотки в зростання

Східний Експрес Банк

Всеукраїнський Банк Розвитку Регіонів

Вивчаємо додаткові умови і укладаємо договір

Як відкрити рахунок в банку? У порівнянні з іншими способами інвестицій, покласти гроші на депозит дуже просто. Вам знадобиться тільки паспорт (в окремих випадках - другий документ). Вся процедура може не зайняти і 15 хвилин. Однак диявол криється в дрібницях.

Найуважнішим чином вивчіть додаткові умови договору, навіть ті, які надруковані дрібним шрифтом.

Уточніть, чи може банк в односторонньому порядку змінити умови за договором (наприклад, розмір процентної ставки).

Зажадайте інформацію про умови дострокового припинення договору за ініціативою однієї зі сторін.

Дізнайтеся, чи передбачена автоматична пролонгація договору на тих же умовах. У ряді випадків в момент закінчення терміну дії договору банк може продовжити його на свідомо невигідних для вас умовах або навіть трансформувати у вклад до запитання.

Поцікавтеся, чи передбачені додаткові бонуси, наприклад: випуск дебетової і кредитної карти, надання кредиту на пільгових умовах.

Протестуйте опції системи банк-онлайн: безпека і зручність переказів між своїми рахунками, перекладів третім особам, оплати рахунків і т. П.

Оцініть комфорт обслуговування у відділеннях і кол-центрі: наявність черг, оперативність, ввічливість.

Вивчіть географічне охоплення мережі відділень і банкоматів, прочитайте інформацію про банках-партнерах.

оцінюємо ризики

Вкладення грошей під відсотки - найменш ризиковий фінансовий інструмент інвестування. За ступенем ризику він поступається, мабуть, тільки державним федеральним облігаціях, дефолт яких можливий тільки у разі банкрутства країни. Така надійність обумовлена:

Таким чином, не бійтеся відкрити вклад у банку - навіть в разі його банкрутства ваші заощадження будуть захищені. Але є ризики, яких вам не уникнути:

Правило 5. «Довгі» вклади в сумі, перевищує 1 400 000 рублей, дробіть на кілька частин, і зберігайте їх в різних банках і різних валютах.

Правило 6. Не зберігайте в банках всі ваші заощадження, використовуйте інші дохідні інвестиційні можливості, щоб захистити кошти від інфляції та заробити.

Альтернатива банківським вкладам існує. Виділимо ряд фінансових інструментів, які при мінімальному ризику забезпечать рентабельність, що перевищує ставки по банківських депозитах:

Підведемо підсумки

Чи вигідно зберігати гроші в банку? відповідь:

«Так» - якщо хочете зберегти заощадження.
«Ні» - якщо хочете заробити.

Переваги банківського вкладу в порівнянні з іншими способами інвестування очевидні:

Простота. Для того щоб відкрити депозитний рахунок, вам знадобиться тільки паспорт і 10 хвилин вашого часу.
Доступність. Поріг входу починається від 1 тис. Руб.
Гнучкість. Широкий діапазон параметрів і додаткових опцій.
Гарантована прибутковість, відома заздалегідь.
Податкова специфіка. Обкладаються тільки доходи, що перевищують ставку рефінансування (9,75%) плюс 5%. Це означає, що при поточній ринковій кон'юнктурі податки не сплачуються.
Максимальна надійність, гарантована АСВ.

Недоліків депозиту не так багато, але, на жаль, вони дуже серйозні.

Втрата доходів при достроковому розірванні договору.
Недостатній рівень інвестиційного доходу не в змозі нейтралізувати втрати від інфляції.

Це означає, що вкласти гроші під відсотки ви можете, але при цьому не придбаєте, а втратите кошти внаслідок знецінення купівельної спроможності грошей.

Ми ж, зі свого боку, настійно порекомендуємо Новомосковсктелям використовувати грошові вклади під відсотки тільки в якості «подушки безпеки» інвестиційного портфеля. Для отримання доходів вибирайте інші способи інвестування.

Чи можна жити на доходи від банківського депозиту?

Гроші в банках під ударом. Чому ви ризикуєте втратити свої вклади.