Погана кредитна історія як виправити і взяти новий кредит
Погана кредитна історія: причини, як виправити
Існує багато негативних моментів, пов'язаних з поняттям «погана кредитна» історія. Все більше клієнтів банків стикаються з таким явищем, як відмова через наявність негативу в кредитній історії, при спробі відкрити чергову кредитну лінію при купівлі товарів тривалого користування. Що означає це поняття, чи можна перевірити цю «історію», як отримати кредит, не дивлячись на відмову банку з якихось, тільки йому відомих причин, - ці та інші питання будуть детально розглянуті в даній статті.
Що таке кредитна історія
Кредитні історії часто плутають з чорними списками кредитних боржників. Отже, що ж таке кредитна історія? Це інформація про звернення громадян за кредитами в банківські установи та про послідовність погашення отриманих грошових позик.
Отримання, систематизація, і передача цієї інформації регулюється законом «Про кредитні історії». До речі, згідно з цим законом, банки мають право надавати інформацію про кредитний договір в БКІ тільки після підписання письмової згоди клієнта на цю процедуру. Правда і на цей випадок у банківських структур існує свій «обхідний» варіант. Так, наприклад, клієнт, зацікавлений в отриманні кредиту, заповнює анкету для розгляду кредитної комісією. У цій анкеті якраз і може міститися пункт про згоду майбутнього позичальника на передачу інформації по кредиту в БКІ.
Чорними списками називають різні бази даних, що дісталися банківській системі від різних правоохоронних структур. Такі списки потрапляють в банки разом з колишніми співробітниками правоохоронних органів, які очолюють службу безпеки банківських установ. Зберігання та використання таких баз законами не регулюється, але є приводом для прийняття рішення відмовити у видачі кредиту. Є негатив - немає кредиту. Звичайно, ніхто не скаже реальної причини відмови, оскільки справжнє джерело інформації, який з'явився аргументом для відмови, є не зовсім законним. У більшості випадків формулювання матиме таке визначення, як «Вам відмовлено з ініціативи банку».
Багатьох громадян цікавить питання - скільки зберігається кредитна історія, і як часто вона оновлюється. Згідно із законом кредитна історія зберігається 15 років з моменту останнього запису в ній. Це якщо підходити до даної ситуації в загальному.
Але часто питання про кредитну історію виникає з іншого приводу. Людина погасив повністю кредит, минув час, і він звернувся за новою сумою позики. А в бюро кредитних історій він ще числиться в боржниках, так як банки своєчасно подають інформацію тільки негативного характеру, а повідомляти в Бюро кредитних історій про те, що кредит вже давно погашений, вони не поспішають.
В даному випадку в дану структуру можна написати скаргу на банк, який не подав своєчасно інформацію. Але це не означає, що Бюро кредитних історій прибере інформацію про те, що у клієнта були прострочення з платежами. Єдине, що буде зроблено - це внесено запис про те, що на даний момент борги погашені.
Але при цьому всю інформацію, отриману з різних джерел, необхідно систематизувати, і «відфільтрувати», що зі сказаного відповідає дійсності, а що викликає сумнів.
Отже, термін кредитна історія в тому розумінні, що звикли вживати в народі, не зовсім відповідає дійсності.
Кожне звернення в банк за отриманням кредиту, його виплата, можлива прострочення - це окрема кредитна історія. Скільки звернень - стільки і кредитних історій. І в одну загальну папку вони можуть ніколи не скластися.
Справа в тому, що все бюро кредитних історій між собою не контактують, але, як «хороші пліткарки», всім іншим можуть розкрити будь-яку необхідну інформацію. Контактувати вони можуть з різними банками, але збирати інформацію можуть тільки у того, хто її подасть. Тому не варто переживати, коли кредит брався у великій кількості різних банків, і всі ці кредитні історії зведені в одне велике досьє. Такого досьє просто не існує.
Які причини появи поганою кредитною історії
У житті звичайної людини можуть статися різні непередбачені ситуації, які, в принципі, не цікавлять фінансову організацію, яка надала кредитні кошти в користування позичальнику. Причин, через які може сформуватися погана кредитна історія, не так і багато. Їх можна класифікувати за такими ознаками:
- прострочення чергових платежів. Це необов'язково злісне невиконання графіка погашення. Досить один раз запізнитися з датою, встановленої банком для обов'язкового внесення частини кредиту хоча б на один місяць, і це вже буде занесено в кредитну історію. Деякі банки не терплять навіть одного дня пропуску, а є практика надання 15 денного терміну для погашення простроченої заборгованості;
- відсутність можливості погасити кредит і освіту заборгованості без перспективи сплати основної суми. Чесно кажучи, банк не цікавлять життєві обставини клієнта. І борг буде переданий колекторам. А це вже не тільки дуже погана кредитна історія, тут мова йде про можливість позбутися свого особистого майна;
- періодичні затримки в здійсненні виплат по кредиту. Якщо кредит сплачується повністю, але постійно з деяким запізненням (можливо 2 - 3 дні), то це не дуже погана кредитна історія, але все-таки довіри до такого клієнта з боку банку буде менше;
- помилкова інформація про поганою кредитною історії. Такі ситуації часто виникають тоді, коли платіж вноситься в останній день встановленого граничного терміну. Можливо, що платіж потрапляє на кредитний рахунок клієнта тільки через кілька днів, а людина думає, що все в порядку. Так і накопичується негативна інформація. Але її, на відміну від попередніх ситуацій, легко виправити. Досить просто надати в банк платіжні документи з датами внесення грошей, і все буде залагоджено.
Як перевірити і оскаржити кредитну історію
Нерідкі випадки, коли кредитна історія є поганий не тому, що позичальник допустив порушення при виплаті тіла і відсотків кредиту, а через помилки менеджера банку. Також можуть існувати клієнти - двійники, коли повністю збігаються прізвище, ім'я та по батькові.
Для того щоб виправити ситуацію, для початку необхідно звернутися в сам банк, який видавав кредит, і постаратися з'ясувати на місці, як могла з'явитися негативна інформація такого роду.
Якщо такі дії наштовхуються на опір співробітників банку, або небажання розбиратися, доведеться звертатися за довідкою в Бюро кредитних історій. Зробити це краще, з'явившись туди особисто, так як наступним кроком може бути оспорювання інформації, поданої банком, якщо в довідці виявляться неправильні дати платежів і цифри.
При оскарженні негативної кредитної історії в Бюро процедура буде складатися з наступних дій:
Важливо знати! Зазвичай банки обмінюються інформацією з декількома бюро кредитних історій (територіально розташованих в різних округах), тому не зайвим буде звернутися відразу в кілька таких бюро, пов'язаних з можливою видачею кредитів.
Зазвичай банки не визнають своїх помилок, і дають відповідь про те, що в кредитній історії все відображено правильно. У такому випадку питання про відсутність порушень з боку позичальника може бути оскаржений тільки в суді. Для такого варіанту вирішення конфлікту на руках до цього часу вже буде достатньо документів.
Існує також спосіб поліпшення кредитної історії, оскільки зовсім «почистити» її навряд чи вдасться. Потрібно спробувати взяти в якомусь молодому банку пару короткострокових і невеликих за обсягом кредитів (на суму близько 50000 рублів), і вчасно їх закрити. Також короткостроковий невеликий кредит можна взяти не тільки безпосередньо в банку, а в магазині побутової та електронної техніки, скориставшись послугою «товар в розстрочку». Це той же самий кредит банку, тільки з банками в цьому випадку мають справу не покупці, а співробітники супермаркетів.
Оскільки банк пильно вивчає історію платежів майбутнього клієнта за останні два - три роки, то така історія вже буде позитивним моментом для прийняття рішення про видачу чергового кредиту.
Як взяти кредит з поганою кредитною історією, як з попередніми її анулюванням, так і без нього
Що ж робити, якщо банки все ж відмовляють у видачі кредитів? Як правило, такі ситуації не поодинокі. Людина обходить десятки банків, і кругом відмову, і ще раз відмову.
В першу чергу, слід дізнатися причину такого ставлення банку до майбутнього клієнта. Це може бути зіпсована кредитна історія. Припустимо, клієнт колись давно брав кредити, і по ним були прострочення платежів. Або ж в кредитну історію занесена недостовірна інформація по платежах клієнта. Все це, природно, заноситься в базу банку. Як уже згадувалося вище в статті, вУкаіни створено Національне Бюро кредитних історій, де зберігаються бази даних на кожну людину з повною хронологією всіх порушень за графіками платежів із зазначенням конкретних сум виникли боргів.
Якщо людина впевнена в тому, що він все платежі робив вчасно і в повному обсязі, то можна зробити запит в БКІ про видачу інформації про свою кредитну історію (один раз на рік це можна зробити безкоштовно). При виявленні в отриманої інформації неточностей необхідно відразу ж звертатися в банк з усіма первинними документами (якщо вони збереглися), і вимагати видачі довідки про якість виконання боргу за кредитним договором. Її необхідно надати в той банк, де ви плануєте поїхати кредит, а копію слід відправити в БКІ.
Коли ж ситуація дійсно непроста, і клієнт знає, що інформація з Бюро достовірна, є кілька шляхів вирішення даного питання.
По-перше, можна спробувати довести, що затримки з платежами відбувалися з незалежних від людини причин (запізнення перерахувань усередині банківської системи, затримки зарплати бюджетникам та ін.). Деякі банки йдуть назустріч відвертого клієнту, який на стадії отримання кредиту надає повну інформацію про попередні кредити.
По-друге, можна звернутися у нововідкритий банк, який не завжди має напрацьований банк інформації в БКІ. Ну і, нарешті, можна розглянути варіанти виходу з ситуації, яка здається зовсім безнадійною, але насправді може бути вирішена позитивно.
Отже, варіанти вирішення питання отримання кредиту з поганою історією можуть бути наступними:
Варіант 1. Якщо не допомагає наведений вище спосіб, можна спробувати звернутися за допомогою в отриманні позики до кредитного брокера. Для цього необхідно заповнити заявку, по якій брокер буде працювати з великою кількістю фінансових організацій. Як правило, такі фахівці безпосередньо співпрацюють з різними бюро кредитних історій, і приватними особами, і можуть впливати на прийняття рішень банками про видачу кредитів. Послуга таких брокерів платна, тому щоб уникнути втрати грошей при негативному результаті в питанні отримання кредиту, необхідно ставити умову оплати роботи даного фахівця тільки в разі позитивного результату (попередньо можна заплатити невеликий аванс).
Варіант 2. Якщо не влаштовує жоден з наведених вище варіантів отримання кредиту з поганою кредитною історією, то можна звернутися до банку з проханням про видачу кредитної картки. При видачі таких карт кредитна історія не перевірятися, так як ризики банку страхуються за допомогою високих відсотків по кредитній сумі. Така карта видається на підставі анкети позичальника, і оформляється дуже швидко.
Варіант 4. Можливість отримати кредит, не дивлячись на наявність негативної історії співпраці з банками, можна ще одним способом. Це взятькредіт під заставне майно. Зазвичай ця процедура ускладнюється тим, що людині доводиться збирати купу всяких документів, включаючи акт оцінки вартості житла, машини і іншого цінного майна. Крім того, майбутній позичальник на умовах банку страхує своє життя і саме заставне майно, збираються додаткові відомості про поручителів, і інші документи. Надання банками таких кредитів відбувається, як правило, без проблем, адже в даному випадку ризики у фінансовій організації мінімальні.
Варіант 5. Існує ще один спосіб отримання кредиту при наявності негативної кредитної історії. Це через послуги «приватного інвестора». Такі особи дійсно допомагають отримати кредит, використовуючи свої особисті зв'язки в банківській сфері. Але вартість таких послуг може доходити до 50% від суми кредиту. Тому, перш ніж погоджуватися на такі умови отримання кредиту, варто прорахувати, а чи вигідно це взагалі? Швидше за все, не варто піддавати себе подвійному ризику (непомірні фінансові навантаження можуть привести до серйозних проблем як матеріального характеру, так і здоров'я людини).
Є ще безліч способів отримання позики із зіпсованою кредитною історією. Це такі не зовсім стандартні варіанти:
- взяти позику в мікрофінансової організації;
- оформити членство в кредитному кооперативі;
- скористатися послугами онлайн-кредиторів;
- взяти кредит у приватної особи, оформивши угоду в нотаріуса;
- звернутися за отриманням кредиту в банк, в якому розміщений депозит, відкрита кредитна картка (за умови своєчасного покриття кредитного ліміту), або відкрито розрахунковий рахунок на фізичну особу, яка займається підприємницькою діяльністю.
Отже, найкращим способом спілкування з банками при отриманні кредитних ліній є наявність чистої кредитної історії. Але не завжди виходить без проблем забезпечувати взятий кредит. Тому в дуже багатьох випадках доводиться шукати способи отримання позики, так необхідного на даний момент, не дивлячись на відмову банківських установ працювати з негативними історіями клієнтів. Таких способів чимало. І більшість з них було розглянуто в даній статті. Так що не буває безвихідних ситуацій. І якщо дуже потрібні гроші в позику, то завжди можна знайти спосіб їх отримати.