Плюси і мінуси іпотеки, кредит молодим сім’ям

Своє житло мріє знайти кожен. Хтось замислюється про це, живучи з батьками, а хтось, знімаючи квартиру або кімнату. У першому випадку витрати на проживання мінімальні, або взагалі дорівнюють нулю. У другому - існує орендна плата за житло, і чим воно краще, розташоване чи в зручному місці, тим вище його вартість.

Деякі роками знімають квартиру і не замислюються про те, що сума, яка щомісяця передається орендодавцю, могла б бути вкладена в власне житло. Або ж думки про свою квартиру вже приходили в голову, але з чого починати - незрозуміло.

Багатьох зупиняє те, що квартира коштує дорого, її вартість значно перевищує щомісячний дохід, а відразу знайти достатню суму грошових коштів важко. У такій ситуації відразу згадується іпотека, яка в цьому випадку може стати дуже зручним варіантом. Купівля квартири стає реальністю, а мрія знайти свій куточок - ближче.

Потенційних позичальників зупиняє не саме слово іпотека. Оскільки під нею мається на увазі банківський кредит, високі відсотки і довгий термін виплат, починають долати сумніви, і виникає питання: а чи варто брати іпотеку?

Найчастіше на цьому все і закінчується. Потенційний позичальник втрачається у великій кількості інформації, його збиває з пантелику різноманітність програм кредитування, пропонованих банком, а розмір переплати взагалі призводить в шоковий стан.
У іпотеки, як у будь-якого кредиту, є свої плюси і мінуси.

плюси іпотеки

При оренді квартири практично вся сума оплати перетікає в кишеню власника. Тобто свої кровні гроші доводиться віддавати тому, хто підметушився трохи раніше, ніж орендар, і придбав квартиру, яку тепер здає. Звідси випливає перший явний плюс іпотеки.

Платіж = Орендна плата

Щомісячна орендна плата дорівнює, або навіть більше, щомісячного платежу по іпотечному кредиту. Тільки при оренді відбувається оплата за проживання на чужій житлоплощі, а при іпотеці - за власні квадратні метри. Особливо це відчутно тоді, коли за плечима є пристойний досвід оренди. Кожен платіж банку стає внеском у власне майбутнє.

Зростання вартості житла

можливість перепланування

За багато років життя в орендованій квартирі поступово починають набридати шпалери, меблі, застаріває техніка. Якщо житло знімне, то будь-які переробки виключені. Якщо ж житло знаходиться у власності, то тут можна включати фантазію і облаштовувати все на свій смак. Це цілком може стати третім плюсом на користь іпотеки.

Податкове вирахування

Ну і, нарешті, четвертий, дуже важливий для багатьох позичальників плюс - можливість отримання податкового вирахування, передбаченого при покупці житла. Державою встановлена ​​максимальна сума відрахування, яку може отримати позичальник. На цю суму може претендувати будь-який іпотечний позичальник. Крім стандартного вирахування можна одержати відрахування за виплаченими відсотками за іпотечним кредитом. Хтось із позичальників може вибрати для себе пільги зі сплати податків, що, в кінцевому рахунку, дозволяє повернути частину сплачених грошових коштів.

мінуси іпотеки

Скрізь, де є плюси, завжди є і мінуси.

Більшість позичальників називають найпершим і великим мінусом те, що іпотека видається на дуже тривалий термін, у зв'язку з чим переплата виходить непомірно великий. Не варто боятися великого терміну кредиту. Це все робиться для того, щоб полегшити виплати настільки суттєвою суми боргу, розтягнувши її на великий проміжок часу. Зазвичай іпотечний кредит, виданий на 20 років, погашається за 5-7 років. Економія на обличчя!

Обов'язкове страхування

У зв'язку з нестабільною ситуацією в країні і світі, банки при укладенні іпотечного договору крім основних видів страхування від пошкодження і повного знищення, а також втрати титулу, вимагають обов'язкового укладання договору страхування життя і здоров'я позичальника. Однак залишають за позичальником право відмовитися від укладення договору страхування фізичної особи, повідомляючи про те, що в цьому випадку річна ставка зросте на кілька процентних пунктів.
Розмір страхової премії по даному виду страхування, в залежності від страхової компанії, становить суму приблизно в 0,3-1,5% від залишку заборгованості. Наявність подібної щорічної статті витрат може стати другим мінусом іпотеки.

Відсутність можливості вільного продажу

При іпотеці квартира знаходиться в заставі у банку, відповідно, щоб продати її треба отримати дозвіл. Іноді трапляється так, що розгляд документів може затягнутися, і покупець відмовиться від угоди через тривале очікування. Коли ж квартира не обтяжена заставою якнайшвидше вийти на угоду купівлі-продажу, не боячись зміни ціни.

ризик неплатежів

Деякі позичальники вважають великим мінусом те, що в разі виникнення непередбачених ситуацій, коли внесення платежу буде неможливим, будуть нараховані штрафні санкції та зіпсується кредитна історія, а в гіршому випадку банк забере квартиру.
Варто подивитися на ситуацію з іншого боку. Якщо прострочити з оплатою оренди квартири, орендодавець може виселити з займаної житлоплощі, і доведеться в терміновому порядку шукати нове житло.
У складних ситуаціях банки пропонують різні способи врегулювання заборгованості, надають «кредитні канікули», коли позичальник оплачує тільки відсотки без тіла кредиту.

Банки не готові в один день втрачати позичальника, який успішно гасив заборгованість, а потім несподівано допустив прострочену заборгованість. Іпотечний позичальник для банку цінніше, ніж звичайний клієнт, тому що дохід від платежів значно вище, ніж навіть при споживчому кредиті.

Чи варто брати іпотеку

Перш ніж відповісти на це питання позичальникові треба зважити всі «за» і «проти», оцінити всі плюси і мінуси. Адже для когось в іпотеці можуть бути тільки одні плюси, а для кого-то це «довічна кабала» і один суцільний мінус.

Іпотечний кредит однозначно підходить людям організованим і зібраним, які знають, що таке розклад і готові до того, що платежі обов'язкові, і вносити їх потрібно строго в термін. Навіть якщо позичальник не має досвіду у виплатах кредитів, є графік погашення, який швидко виробить звичку оплачувати заборгованість щомісяця.

Хтось скаже можна накопичити на покупку квартири. Не варто забувати, що гроші занадто швидко знецінюються. І навряд чи та сума, на яку покупець розраховував спочатку, буде актуальна через період часу.

При всіх можливих мінусах іпотека це шанс придбати власне житло, яке стане надійним інвестиційним вкладенням, а також затишним сімейним гніздечком. Тому навряд у того, хто всерйоз задумався про придбання власного житла, відповідь на питання «А чи варто брати іпотеку?» Буде негативним.