Плюс »або« мінус »від спільних рахунків
У переговорному пункті беруть участь: Олександр Втюрін, заступник Голови Правління ВАТ КБ «Хлинов», Геннадій Романенко, керівник компанії «Аудит консультант», Діана Вахрушева, директор компанії «Удача», і Денис Молчанов, директор мікрофінансової компанії Справа і Гроші.
Крім того, повинні з'явитися і спеціальні рахунки, які покликані замінити банківські комірки. Ці рахунки даються для здійснення угоди, і після того, як вона завершена, право розпоряджатися рахунком переходить, наприклад, від покупця до продавця.
До слова, і зараз можна користуватися банківським рахунком спільно. Для цього необхідна довіреність, а власником рахунку все одно є одна людина. Але в будь-який момент довіреність можна відкликати. У спільного рахунку (який пропонують ввести) інший юридичний статус. І власники такого рахунку в рівній мірі можуть як зараховувати кошти, так і користуватися ними.
За Вашою оцінкою, наскільки велика потреба в спільних рахунках вУкаіни? Чи є вона в принципі? І чи готові Константіновкачане користуватися спільними рахунками без подальших суперечок і розглядів?
Заступник Голови Правління ВАТ КБ «Хлинов»:
Спільні рахунки - досить поширена практика на заході і, як правило, використовуються вони як зручний інструмент розпорядження загальними засобами для людей, між якими існує певний рівень довіри. Говорити про те, що потреба у використанні таких рахунків вУкаіни або в Константіновкаской області велика, поки не доводиться, тому що для цього потрібно мати певний рівень і фінансової грамотності, і довірчих відносин. По крайней мере, на моїй практиці поки не було звернень з боку підприємств або громадян для розробки схем використання такої виду (за допомогою спільного рахунку) обліку грошових коштів.
Тут я б додав ще наступне: ГК вносить ще одне поняття рахунку - це так звані екскроу - рахунки. Або номінальний рахунок. Режим роботи цього рахунку більш цікавий, і може бути затребуваний жителями і організаціями Константіновкаской області. Суть номінального рахунку в наступному - рахунок відкриває одна людина, але права на нього (грошові кошти на ньому) належать іншій людині - за умови настання певних подій, виконання зобов'язань. І ось такий режим рахунку вже дає деяку свободу і впевненість (гарантії) при здійсненні різних угод між фізичними особами або фізичними особами та юридичними особами. Цей же приклад з банківськими осередками як гарантом угоди з придбання квартир, машин та іншого дорогого майна. Упевнений, що такі рахунки будуть активно використовуватися, в тому числі, і жителями нашої області.
Керівник компанії «Аудит консультант»:
Потреба в принципі є, оскільки є сімейні бюджети і, з іншого боку, заощадження і доходи. У тих сім'ях, де рівень довіри і культури високий, а витрати і доходи більші - наявність такого рахунку було б не зайвим, особливо це має значення для сімейного бізнесу. Кількісно я оцінити не можу, але це сімейний бізнес, де немає претензій на абсолютну єдиноначальність.
Що стосується спільних рахунків фізичних та юридичних осіб, то можна тільки робити припущення, що це за конструкція. Наприклад, народний обранець, передоручення свій бізнес, може контролювати фінанси і використовувати їх за допомогою такого рахунку; інвестор - фізична особа - і юрособи на базі проекту вирішують якісь спільні завдання. Нарешті, юридичні особи, можуть мати спільні проекти і завдання. Все це має сенс і інтерес, і не є обов'язковим для суб'єктів господарської діяльності та громадян РФ.
Директор мікрофінансової компанії Справа і Гроші:
Спільний рахунок - це рахунок, відкритий на ім'я двох і більше осіб, кожна з яких має право індивідуального користування. Іноді ставиться умова спільного прийняття рішення по кожній операції.
У світовій банківській практиці така модель широко застосовується. В українській практиці класичним прикладом служить спільне управління рахунком. У клієнтів є можливість використовувати рахунок спільно, керуючи їм на підставі довіреності, оформленої у нотаріуса або в банку. По картковому рахунку для доступу до нього можна оформити додаткові карти. Глава сім'ї може розподіляти і коригувати грошові потоки на пластикові картки інших членів сім'ї. Втім, не зовсім зрозуміло, навіщо придумувати новий вид вкладу, якщо завжди можна виписати довіреність на управління вже відкритим депозитом? Поповнювати вклад без проблем може і третя особа - досить просто зробити переклад або внести готівку на користь вкладника.
У Константіновкае широкою популярністю такий внесок навряд чи буде користуватися, але він цілком зможе зайняти свою нішу. Даний вклад досить складний для розуміння клієнтом і має безліч юридичних нюансів - починаючи від процесу оформлення договору і закінчуючи зняттям коштів.
Директор компанії «Удача»:
Спільний рахунок - це рахунок, який належить двом або більшій кількості власників. При відкритті такого рахунку прописується: чи потрібні підписи всіх співвласників, або кожен співвласник може здійснювати операції без повідомлення інших співвласників. З одного боку, введення спільного сімейного рахунку буде зручно для вкладників - фізичних осіб. Можливість відкриття і користування таким сімейним рахунком знизить витрати вкладників, але швидше за все це будуть разові рахунки. Далеко не всі готові поділитися своїми засобами навіть в родині.
Але якщо когось із вкладників це зацікавить - прекрасно. Ще одна нова послуга в банківській сфері.
Зараз йде мова про те, що спільні рахунки з'являться як для фізичних, так і для юридичних осіб. Кому, на Ваш погляд, вони більше вигідні?
Керівник компанії «Аудит консультант»:
На це питання просто немає правильної відповіді. На мій погляд, ці рахунки будуть затребувані тільки тими фізичними та юридичними особами, яким це вигідно. Наприклад, у одного суб'єкта є надлишок коштів, а в іншого дефіцит. Можна обійтися і без оформлення кредиту. Сімейний бізнес на повній довірі може бути більш ефективним з точки зору оперативності.
Директор компанії «Удача»:
Спільний рахунок ряду компаній. Напевно, дуже зручно для декількох компаній, які складаються як би в «холдингу». Найчастіше у великій організації кілька дочірніх фірм, і загальний рахунок буде для них дуже зручний. Але, все одно банк відстежує того, хто вніс гроші на рахунок, і хто їх вивів, так само як відслідковуються, наприклад, операції за двома окремими рахунками в банку. Як сприймуть перевіряючі органи, якщо всі грошові кошти знімає, наприклад, одна організація? Чи буде це вважатися «сірої» схемою? На даний момент - не дуже зрозуміло, які економічні моделі коштують за таким рахунком.
Спільний рахунок, власниками якого одночасно можуть бути як громадяни, так і юридичні особи - це величезний простір для зловживань.
Можливо, при подальших читаннях закону внесуть якісь поправки і зміни.
Директор мікрофінансової компанії Справа і Гроші:
Крім «сімейних рахунків», спільно зможуть відкривати рахунки ряд компаній, провідних загальний бізнес. Крім того, в якості власників рахунку виступатимуть як приватні особи, так і підприємці. Однак такі види спільного рахунку створюють широкий простір для зловживання і реалізації кримінальних схем, при цьому не зовсім ясно, кому і з якою метою в рамках правового поля можуть знадобитися подібні рахунки. «Сімейні депозити» можуть стати зручним інструментом: потрібно лише привести у відповідність законодавчу базу, щоб не з'явилися заплутані конфлікти співвласників подібних депозитів, пов'язані з управлінням вкладеними коштами, а також визначити суму страхового відшкодування за даним видом вкладів.
Заступник Голови Правління ВАТ КБ «Хлинов»:
Спільні рахунки можуть бути вигідні і «фізикам», і «Юрик», але за однієї умови - що між сторонами є високий рівень довіри. Тобто вони беззастережно довіряють один одному. Навіть в разі виникнення будь-яких несприятливих обставин. Хоча, мені здається, серед юридичних осіб спільні рахунки не знайдуть належного поширення.
Деяких експертів бентежить те, що вУкаіни система страхування вкладів зачіпає тільки фізичних осіб, а системи страхування депозитів юр.осіб поки не існує. На Ваш погляд, серйозна чи це проблема при формуванні спільних рахунків?
Директор компанії «Удача»:
А страхування - це взагалі не опрацьована тема. Максимальна сума страхового відшкодування за вкладами одну людину в одному банку - 700 тисяч рублів. а при спільному скарбі по 700 тисяч рублів на кожного або на всіх 700 тисяч рублів?
При наданні будь-якої послуги, тим більше в банківській сфері, треба б потурбуватися в першу чергу страхуванням вкладів. Населення ще не забуло попередню кризу і втрату довіри до банків.
Директор мікрофінансової компанії Справа і Гроші:
На мій погляд, це питання досить насущний. Банківські вклади громадян вУкаіни охороняються державою. Максимальна сума страхового відшкодування за вкладами одну людину в одному банку - 700 тисяч рублів. Незрозуміло, як будуть проводитися виплати страхового відшкодування власникам спільних рахунків. Наприклад, якщо рахунок відкривають декілька чоловік, то кожному виплачується страхова сума в розмірі 700 тисяч рублів або 700 тисяч на всіх? Дане питання вимагає детального опрацювання з боку законодавства і «порожнеч» тут бути не повинно. Якщо у рахунку кілька власників, потрібно, щоб частка кожного була відома. Тому що саме від її величини буде залежати розмір страхового відшкодування, яке отримає вкладник у разі банкрутства банку.
Страхування вкладів юридичних осіб відбувається на добровільній основі. Але суму страховки буде виплачувати вже сам клієнт, а не банк. До того ж, у разі відкриття спільного рахунку юридичними особами ця процедура автоматично ускладнюється і стає більш ризикованою. Тому, навряд чи такі рахунки будуть затребувані серед сегмента «B2B».
Керівник компанії «Аудит консультант»:
Що стосується юридичних осіб, враховуючи український менталітет, створення подібних рахунків вважаю ризикованим заходом. За все відповідає керівник - зайві ризики йому не потрібні. Страхування депозитів це окрема тема, тут же можна міркувати про страхування бізнесу, угод, майна. В даному випадку мова повинна йти про вигоду і ризики, які можуть виникнути, а значить, ми повинні оцінити сам проект, в зв'язку з яким може виникнути спільний рахунок і ті правила, які визначать учасники проекту.
Заступник Голови Правління ВАТ КБ «Хлинов»:
Не бачу ніякої проблеми. При використанні спільного рахунку фізичними особами кошти, які зберігаються на спільному рахунку, також потрапляють під державну гарантію в межах 700 тис. Рублів. А для юридичних осіб це правило не діє - як для звичайних депозитів, так і для спільних.
Чим можуть бути небезпечні спільні рахунки?
Керівник компанії «Аудит консультант»:
Небезпека - в руських збереження коштів та інформації. В основі відкриття спільного рахунку, на мій погляд, повинна бути якась бізнес-ідея, проект. Економічна обгрунтованість проекту і якісний склад учасників проекту і є основа для безпеки спільних рахунків.
Заступник Голови Правління ВАТ КБ «Хлинов»:
Поки складно сказати, не маючи належної практики роботи з такими рахунками, які складнощі і небезпеки можуть стояти за ними. Але, однозначно, що складності і суперечки виникатимуть. Наприклад, подружжя вирішило відкрити спільний рахунок і збирати на машину. Але в один прекрасний момент вирішили розлучитися «зі скандалом». В цьому випадку, в якій пропорції і хто отримає кошти з цього рахунку? Є питання, які будуть вирішуватися тільки практикою їх використання.
Директор компанії «Удача»:
Не тільки втратою довіри один до одного, але і втратою грошових коштів декількох з вкладників!
Директор мікрофінансової компанії Справа і Гроші:
По-перше, ведення спільного рахунку в рамках бізнесу досить ризиковано. Велика ймовірність розбіжності між компаньйонами, тому управляти грошима повинен одна людина, яка по факту несе матеріальну відповідальність.
Якщо говорити про спільне рахунку, власниками якого одночасно можуть бути як громадяни, так і юридичні особи, то це взагалі повна абстракція. Зовсім неясно, кому і навіщо такі рахунки можуть знадобитися. Такі рахунки створюють величезний простір для зловживань. Це можуть бути і легалізація коштів, здобутих злочинним шляхом, і ухилення від сплати податків, і корупційні платежі.
У зв'язку з цим, найбільш правильним було б залишити до розгляду Держдумою тільки сімейний рахунок.