Питання страхової інтерес як об’єкт страхування - студопедія

Добровільне страхування здійснюється на основі договору страхування, який повинен полягати в письмовій форми. Поряд з Законом «Про організацію страхової справи в Укаїни» правові норми, що регулюють договір страхування, представлені в главі 48 ГК РФ.

Договір страхування - це угода між страхувальником і страховиком. За цією угодою страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику, а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові внески у встановлені терміни.

Необхідною передумовою укладення договору страхування є наявність страхового інтересу у страхувальника. Концепція страхового інтересу ретельно опрацьована в страховому праві країн з розвиненою системою страхування. Страховий інтерес сліду-ет з юридично визнаного відносини страхувальника до об'єкту страхування. Це ставлення може виступати в таких формах:

· Право власності на об'єкт страхування;

· Право оренди майна;

· Відповідальність за чуже майно, узяте на тимчасове зберігання, переробку або ремонт.

Всі перераховані варіанти відносяться до майнового страхування. У них страховий інтерес завжди обмежений вартістю майна. Тому майнове страхування базується на принципі відшкодування збитку в доведеному розмірі, обмежений-ном страховою сумою. Те саме можна сказати і до страхування громадян-ської відповідальності, пов'язаної з відшкодуванням матеріальних збитків, завданих третій особі.

У страхуванні життя страховий інтерес не обмежений. Кожна людина має необмежений страховий інтерес у власному житті і тому може застрахувати її в будь-якій сумі, яку забажає і може собі дозволити виходячи з розміру страхової премії. Тому в страхуванні життя концепція збитку не ис-користується. Може йтися лише про виплату узгодженої стра-ховой суми після закінчення терміну дії договору.

Принцип страхового інтересу накладає деякі обмеження на страхування життя та інші види особистого страхування. У більшості країн забороняється страхувати життя дітей, батьків, інших родичів і тим більше сторонніх людей. Виняток становлять деякі види страхування дітей і страхування подружжя. В останньому випадку розрізняють два варіанти. Або один з подружжя страхує себе і іншого, або страхує себе і призначає іншого в якості вигодонабувача.

Існують види страхування життя з обмеженим страховим інтересом. Кредитор, надавши в борг велику суму грошей, набуває обмежений страховий інтерес в житті свого боржника. На цьому факті засновані деякі форми страхування життя, со-супутніх кредитним відносинам. Умовою надання кредиту може бути договір страхування власного життя боржником на суму і термін погашення кредиту, із зазначенням кредитора в якості вигодонабувача.

Законом про страхування був встановлений всього один інтерес, страхування якого робило договір страхування недійсним (якщо об'єктом страхування є майно, яке підлягає кон-фіскаціі на підставі вступив в законну силу рішення суду). У ГК цей перелік значно ширше, а саме не допускається страхування:

· Збитків від участі в іграх, лотереях і парі;

· Витрат, до яких особа може бути змушений з метою ос-вобожденіе заручників.

Крім того, за договором страхування ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника. Договір страхування, не відпо-ціалу цій вимозі, мізерний. Договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, мізерний. Нікчемними є договори страхування в відно-шении інтересів, страхування яких прямо заборонено ГК. Вихід за межі дозволених ризиків тягне також недійсність угоди страхування як що не відповідає закону (ст. 168 ЦК). Страхування дозволеного законом інтересу де-гавкає договір страхування недійсним в цілому.

Цивільний кодекс вводить нові норми недійсності окремих умов договорів страхування. Деякі з них також визнаються нікчемними. Так, нікчемними є:

· Частина страхової суми, що перевищує страхову вартість майна (п. 1 ст. 951 ЦК),

· Умова договору, що виключає перехід до страховика права вимоги до особи, умисно заподіяла збитки (ст. 965 ЦК).

Слід зазначити ще одне важливе положення ЦК. Якщо в договорі страхування поряд із забороненими присутні і інші інтереси і при цьому умови договору складені таким чином, що страхування забороненого інтересу може бути вилучено з договору без будь-якої шкоди для страхування інших інтересів, то на ці інші інтереси і умови їх страхування правила про нікчемності договору не поширюються (ст. 180 ЦК).

Цивільним кодексом значно розширено перелік інтересів, які можуть бути об'єктами особистого страхування в порівнянні з Умовами ліцензування. Істотне додавання зроблено в ст. 934 ГК: страховим випадком з застрахованим може бути «наступ в його житті іншого передбаченого договором події».

Загальний перелік інтересів, які можуть бути застраховані за договорами майнового страхування, наведено в ст. 4 Закону «Про організацію страхової справи в Укаїни» і уточнено Умовами ліцензування страхової діяльності і Додатком 2 до цих Умов (Класифікація за видами страхової діяльності). Однак Цивільним кодексом цей перелік істотно звужений.

З усіх фінансових ризиків дозволено тільки страхування ризику підприємницької діяльності (ст. 929 ЦК), причому тільки ризику самого страхувальника і тільки на його користь (ст. 933 ЦК). Не можна, наприклад, страхувати як фінансовий ризик невиплату зарплати або втрату роботи. Втрати від інфляції, якщо вони не пов'язані з систематичним отриманням прибутку, також не можна страхувати як фінансовий ризик. Відповідальність за договором дозволено страхувати тільки у випадках, передбачених законом (ст. 932 ЦК). Таким чином, проблематичною стає правомірність страхування відповідальності позичальника за не повернення кредиту.