Перерахунок кредиту при достроковому погашенні кредиту

Багато відповідальні позичальники завжди намагаються погасити кредит своєчасно, а ще краще достроково, адже цей захід дозволить їм свої гроші на оплату відсотків банку. Треба відразу сказати, що ця процедура має кілька особливостей, і простому клієнту, який далекий від специфіки банківських розрахунків, важко самостійно порахувати вигоду. Розглянемо, як здійснюється перерахунок кредиту при достроковому погашенні кредиту, і як зробити дану операцію.

Законодавча база

Згідно із законодавством банк не має права відмовити своїм клієнтам у достроковому погашенні позики. При цьому кредитор зобов'язаний перерахувати відсотки по кредиту, при достроковому погашенні. Тому що фактично він позиковими засобами повний термін не користувався. При оформленні позики банк зобов'язаний надати клієнту графік платежів, в якому вказані три основні показники:

сума для погашення основного боргу;
сума для оплати відсотків;
розмір щомісячного платежу - основний борг і відсотки;
залишок по боргу.

Згідно зі статтею 809 і 810 ГК України позичальник має право достроково розплатитися за зобов'язаннями, а кредитор зобов'язаний стягувати відсотки тільки до того дня, коли була проведена повна оплата за договором.

Банки не можуть порушувати закон, але можуть за умовами договору накласти штрафи на дострокове погашення. Тобто фактично позичальник може в будь-який момент закрити кредит і заощадить на відсотках, і заплатити штраф, який вказаний в договорі. Таким чином, банки убезпечують себе від втрати прибутку. Хоча в даний час штрафні санкції за погашення боргу раніше терміну - це велика рідкість.

Законні підстави про дострокове погашення кредитів

Як здійснюється дострокове погашення кредиту

Відразу потрібно сказати, перерахунок відсотків при достроковому погашенні кредиту здійснює кредитор. Якщо ви просто покладіть на кредитний рахунок суму основного боргу, за графіком платежів, то банк її не врахує як дострокове погашення, він просто буде щомісяця в установлений термін списувати суму чергового платежу, тобто суму основного боргу і відсотки.

Позичальник повинен звернутися особисто в банк і заявити письмово про свій намір погасити всю суму одноразово. Кредитор прийме розгляне вашу заяву, потім оголосить точний розмір одноразового платежу. Крім того, потрібно врахувати платнику, що банк розраховує, точніше, автоматична програма робить це, відсотки за кожен день користування кредитом.

Згідно із законом позичальник зобов'язаний повідомити письмово кредитора про свій намір достроково погасити борг не пізніше ніж за 30 днів.

Тією мірою, якою відносини між кредитором і позичальником строго контролюються законодавством, то банк зобов'язаний дотримуватися регламенту, а відповідно до нього він зобов'язаний перераховувати відсотки за погашення позики, раніше встановленого графіком терміну. Якщо виходити із законодавчого регламенту, мінімальний термін користування позиченими грошима становить 1 місяць.

Часткове і повне погашення кредиту

Позичальник може одноразово погасити весь борг за позикою. Як говорилося раніше, для цього йому потрібно написати заяву, уточнити суму до оплати, тобто без урахування відсотків за невикористаний період дії договору. Потім внести гроші на кредитний рахунок і достроково розірвати договір з кредитором.

Зразок заяви про дострокове погашення кредиту на прикладі Ренесанс кредит банку

Також клієнт може погасити кредит частково достроково, або, іншими словами, внести на кредитний рахунок наявну суму, яка піде в рахунок погашення основного боргу. Тут також обов'язково потрібно написати заяву і передати його кредитору. Потім внести гроші і отримати новий графік щомісячних платежів, тому що у випадку внесення в рахунок погашення основного боргу, графік платежів зменшується.

Як розрахувати суму дострокового погашення

Перерахунок при достроковому погашенні кредиту здійснює кредитор, а, точніше, автоматична програма. Розрахунки будуть багато в чому залежати від обраної системи платежів: ануїтетною або диференційованою. Для диференційованої системи розрахунку платежів порахувати розмір виплати набагато простіше, по суті, вона вказана в графіку платежів, в останній колонці «Залишок боргу». За цією системою відсотки щомісяця нараховуються саме на цей залишок, відповідно кожен черговий платіж буде менше попереднього за рахунок зменшення розміру основного боргу.

Набагато складніше порахувати суму до оплати при ануїтетною системі платежів, адже загальна сума кредиту, основний борг і відсотки діляться на весь період кредитування рівними частинами. Зверніть увагу, що в графіку платежів за ануїтетною системі в кожному місяці розмір відсотків за позикою різний.

Щоб розрахувати суму дострокового погашення кредиту скористайтеся онлайн-калькулятором, знайти його в мережі не складе труднощів. Але не варто покладатися на отримане значення, достовірну цифру зможе назвати тільки кредитор.

Приклад графіка платежів по кредиту

Переваги і недоліки

Основна перевага для позичальника в тому, що він може значно заощадити на відсотках, адже основна складова щомісячного платежу - це відсотки за позикою. Якщо оплата була внесена частково, то клієнт також має перевагу у вигляді зниженого щомісячного платежу або зменшення терміну кредитування.

Але у даній операції є один істотний недолік - дані про часткове або повне погашення кредиту відображаються в кредитній історії клієнта. Здавалося б, що це величезний плюс для позичальника, і той факт, що він достроково розраховується з кредитором свідчить про його фінансової відповідальності. Але для банку це може стати приводом для відмови в кредитування в майбутньому, тому що кредитор втрачає свій прибуток, а значить, йому невигідно видавати позики занадто добропорядним позичальникам.

Отже, перераховуються відсотки при достроковому погашенні кредиту? Так банк зобов'язаний зробити це за законом, в іншому випадку він порушить права позичальника. У деяких випадках, до речі, банк має право вимагати дострокового погашення від позичальника самостійно, але це тільки тоді, коли позичальник не виконує свої зобов'язання і допустив прострочення. І навіть в цьому випадку кредитор зобов'язаний перерахувати відсоток за невикористаний період, що він обов'язково компенсує штрафами і неустойки. До речі, на замітку боржникам, розірвати договір в односторонньому порядку може тільки суд.