Особливості іпотечного кредитування - найповніша інформація!
Особливості іпотечного кредитування
Для Украінаніна термін «іпотека», в першу чергу, асоціюється з покупкою житла в кредит, який надає комерційний банк під заставу будь-якої нерухомості. Іпотека також завжди асоціюється з великим відсотком за позикою і величезною переплатою. Щоб розібратися у всіх тонкощах і особливостях іпотеки, в статті будуть розглянуті теоретичні аспекти іпотечного кредитування, а також дано зіставлення з іншими видами кредитів.
Види іпотечних кредитів
Що таке іпотечний позику
Іпотечний позику (згідно з чинним законодавством) являє собою цільової позику грошових коштів, що видається, як правило, на покупку житла або ж капітальний ремонт, поліпшення житлових умов, надається на довгостроковий період. Кредиторами виступають комерційні фінансові установи, частіше банки. Вони пропонують диференційовані% - ні ставки на іпотечний позику, різні умови застави, повернення грошових коштів, а також можуть обумовити в договорі з позичальником умови мораторію на дострокове повернення суми кредиту.
Також іпотеку можна оформити на придбання землі, виробничих, комерційних приміщень, будівельних споруд, будівель під заставу будь - якої нерухомості.
Нормативно - правова база, яка регламентує іпотечне кредитування, невелика, обмежується кількома федеральними законами, а також Житловим Кодексом РФ.
Головний принцип іпотечного кредиту - зворотність. Навіть в тому випадку, коли позичальник відхиляється від сплати іпотечного внеску, банк нічого не втратить від угоди, тому що на користь банку закладається або купується, або раніше нажите майно (житлова нерухомість).
Класифікація іпотечних кредитів
Іпотека, як вид кредиту, має як переваги, так і недоліки для особи, яка займає грошові ресурси.
Кредитування покупки нерухомості без першого внеску ризиковане для обох сторін, що беруть участь в угоді. Банк не отримує гарантії у вигляді суми першого внеску, що змушує його підвищувати% - ні ставки на кредитні ресурси. А також відсутність першого внеску не дає банку впевненості в платоспроможності позичальника, що ставить під сумнів можливість надання банком іпотечної позики.
Ну а для позичальника це загрожує тим, що якщо у нього в силу певних обставин не буде можливості платити по кредиту, то велика частина або зовсім вся сума попередніх накопичень залишиться в банку безповоротно. Це відповідає системі ануїтетних внесків, тому що першочергово погашаються відсотки, а тільки потім основна частина боргу.
Позичальник має право вибирати валюту, в якій він може кредитуватися - в нац. або в іноземній. Відповідно, курсова вартість обраної ним валюти впливатиме на вартість кредиту.
Кредит може погашатися позичальником за схемою ануїтетних або диференційованих платежів, що обумовлюється в договорі. Аннуїтетний внесок розраховується як постійно рівний в кожному місяці, а за схемою диференційованих платежів вони скорочуються з кожним місяцем погашення. Вважається, що для банку вигідніше схема ануїтетних внесків, а для позичальника диференційована схема виплати кредиту.
Процес оформлення іпотечного кредиту
Процес оформлення іпотечного кредиту
Для того щоб оформити покупку нерухомості в іпотеку, потенційний позичальник повинен надати в банк всі необхідні документи, в тому числі що підтверджують його платоспроможність. Банк розглядає заявку протягом певного терміну: починаючи від пари - трійки днів, закінчуючи кількома тижнями.
Після схвалення банком кандидатури позичальника і по завершенню процедури оформлення відповідних документів, особа, зацікавлена в кредитному ресурсі, має протягом обумовленого терміну підшукати варіант нерухомості, який відповідає вимогам, запитаним банком - кредитором. За вибраним варіантом збирається пакет док - тов, який знадобиться для укладання угод купівлі / продажу.
Оцінка нерухомості - дуже важливий етап процесу кредитування, тому що банки надають кредитні ресурси не на ринкову ст - ть майна, а виходячи з її оціночної вартості.
В силу того, що іпотечне кредитування є досить тривалим за терміном погашення, то ще однією неодмінною етапом є буде страхування ризику втрати трудової здатності позичальника, ризику можливої втрати прав власності.
Після завершення всіх вищевказаних етапів банк, що кредитує, і позичальник укладають договір, який, як правило, полягає з участю нотаріуса. Після чого позичальник проходить процедуру державної реєстрації нерухомості.
Схема етапів іпотечної угоди
Основні відмінності іпотечного кредитування
Основною відмінністю іпотечного запозичення від інших видів кредиту є його строго цільова спрямованість, він призначений виключно для покупки нерухомості, а також гарантована повернення суми, взятої в банку, за допомогою застави. Також% - ная ставка за цільовим позиці на житло набагато менше, ніж за позикою на покриття споживчих потреб. Це пояснюється наявністю застави. Чи не єдиним механізмом, здорожує іпотеку, є отримання страхового поліса на нерухомість, на випадок втрати здатності до трудової діяльності позичальником, а також оплата послуг оцінювача при виборі варіанту нерухомості.
Необхідно підвести підсумок: якщо замислюється придбання житлової нерухомості, і у потенційного покупця є велика сума накопичень грошових коштів, то краще доплатити відсутню частку ст - ти житла, наприклад, за допомогою оформлення споживчого позики на кілька років. Якщо ж придбання житла актуально, але немає власних накопичень, то краще оформити іпотечний кредит на більший термін з більш низькою процентною ставкою, сплативши перший внесок.
