Не можу платити іпотеку - що робити
Проблеми з виплатою іпотечного кредиту можуть виникнути у кожного навіть самого відповідального позичальника. Не секрет, що кожна людина може захворіти, втратити роботу або потрапити в складну життєву ситуацію, в цьому випадку наявність довгострокових зобов'язань перед банком тільки погіршує ситуацію.
У більшості випадків вУкаіни іпотечне житло все ж є єдиним, тому краще знати заздалегідь, чого ж чекати при невиплати по іпотеці. Дамо кілька порад на цю тему.
Наслідки несплати по іпотеці
Кредитна організація має право звернутися до суду в тому випадку, якщо за рік позичальник допустив прострочення платежу три рази і більше. Розмір прострочення при цьому не має значення. Суд загрожує тим, що квартира може бути продана з аукціону, і за рахунок отриманих коштів іпотечний кредит буде закритий. Так чому ж банки при виникненні умов, достатніх для передачі справи в суд, намагаються йти на зустріч позичальникові і пропонують шляхи вирішення проблеми (кредитні канікули, реструктуризація)? На це є кілька причин:
Весь процес реалізації заставленого майна на аукціоні прописаний в статті 89 ФЗ №229:
Напрошується висновок. як тільки на горизонті з'являються труднощі з оплатою іпотечного кредиту, краще спільно з кредитною установою спільно шукати шляхи вирішення, поки справа не зайшла занадто далеко.
У разі якщо сума від продажу квартири не покриє боргу, судова тяжба триватиме довше, можлива реалізація іншого майна позичальника для погашення залишку боргу.
Чи може банк відібрати квартиру за несплату іпотеки
Поширеною помилкою є те, що суд не відбере квартиру, якщо вона є єдиним житлом. Саме з цим пов'язане те, що люди, які десь один або два рази почули цю невірну інформацію, не переймаються про можливу втрату житла, не шукають шляхів вирішення. Дане оману пішло від того що, дійсно, закладену квартиру, яка є єдиним житлом позичальника і його сім'ї не можна відняти. Але за однієї важливої умови: сума боргу за іпотекою не більше 5% вартості житла за договором про іпотеку.
В українських реаліях до реалізації майна вдаються лише тоді, коли прострочення перевалить за півроку, а непогашена заборгованість перевищить 15% від вартості житла. Але це не привід посилювати ситуацію бездіяльністю.
Чи можлива передача прав вимоги колекторам?
Заставна є цінним папером і може бути передана в установленому законодавчо порядком. Це стандартна процедура, але неплатникам вона загрожує проблемами, так як передача прав може здійснюватися не тільки між банками, а й між юридичними особами, в тому числі, колекторськими агентствами.
Варто зазначити, що закон про іпотеку не допускає поступки прав вимоги за іпотечним кредитом, але оборот самих заставних цим законом не обмежується. Щоб визначити чи загрожує позичальникові взаємодія з колекторами досить ретельно вивчити підписаний з банком кредитний договір, в який може бути включений пункт про можливість поступки прав вимоги за заставною некредитних організацій. Якщо даний пункт відсутній, то суд буде на боці позичальника, так як для передачі заставної без згоди боржника небанківської організації є порушенням.
У свою чергу, іпотечні борги не особливо цікаві і самим колекторським агентствам через тривалого періоду стягнення, притому, що робота з боргами в таких агентствах ведеться в значно коротші терміни, які обчислюються в місяцях, так як вони «заточені» під споживчі кредити, для яких цього періоду досить, щоб стабілізувати ситуацію.
Що робити, якщо нема чим платити за іпотечним кредитом?
Залежно від того, відбулася одноразова прострочення на кілька місяців або несплата по іпотеці носить регулярний або постійний характер, позичальникові можуть загрожувати наслідки - від штрафів, передбачених кредитним договором, до виселення і реалізації всього майна на користь банку. Перш за все, варто підійти до справи з холодною головою і знаннями нормативних актів, що стосуються майна. Це Цивільний кодекс і ФЗ «Про іпотеку»:
Цивільний кодекс говорить про те, що позичальник повинен повернути позику на умовах, зазначених в кредитному договорі, якщо терміни порушуються, банк має право вимагати повернення всієї суми іпотечного кредиту достроково.
Закон про іпотеку, як і Цивільний кодекс, передбачає реалізацію закладеного майна через судовий розгляд. Досудовий розгляд прописується в умовах кредитного договору. Розірвання договору іпотеки - з боку банку, і з боку позичальника.
Що ж варто надати в банк, коли стає ясно, що найближчим часом виникне несплата по іпотеці?
Виправдувальними документами, які будуть прийняті до розгляду, є:
- Медичні довідки, виписки
- Трудова книжка із записом про скорочення / звільнення, повідомлення про майбутнє скорочення
- Документи з біржі праці про постановку на облік
- Довідка про доходи, що підтверджує істотну зміну в заробітній платі
- Документи, що підтверджують великі витрати: лікування, похорон
Це дасть можливість провести реструктуризацію боргу - перегляд умов повернення позики (відстрочка сплати позики, збільшення терміну зі зменшенням платежу, звільнення до півроку або року від сплати відсотків).
Банк при цьому йде на ризик, так як в боротьбі за якість кредитного портфеля, виробляє процедуру, яка не регулюється законодавчо. Таким чином, неплатник, скориставшись пільговими умовами, через деякий час знову може почати допускати прострочення.
Проблема дозріла - що робити далі? Отже, краще, що можна зробити, якщо настали «важкі часи» - домогтися реструктуризації, знизивши боргове навантаження за рахунок продовження кредиту та / або отримання відстрочки погашення основного боргу. Це допоможе вирівняти ситуацію, не допустити несплати і навіть не зіпсувати собі кредитну історію.
Мирне вирішення спору
Досудове врегулювання проблем гущавину застосовується до позичальників, які не є злісними і самі прагнуть до взаємовигідного рішення. Труднощі у таких боржників носять тимчасовий або випадковий характер. Перш за все банк висилає клієнту повідомлення про ситуації, що склалася з несплатою за іпотечним кредитом та списком заходів, які загрожують, якщо ситуація не зміниться.
Навіть якщо справа все ж дійшла до суду, банк все одно зацікавлений в тому, щоб замість погашення заборгованості дострокової вимоги боргу або за рахунок реалізації майна, отримувати з клієнта відсотки за користування кредитом протягом багатьох років. Можна сказати, що обидві сторони зацікавлені в мировій угоді.
В цьому випадку іпотечний договір продовжується на початку укладених умовах, а позичальник отримує виконавчий лист, щоб утримання проводилися тільки в обсязі його фактичного боргу. Також позичальник повинен буде понести судові витрати.
Навіть якщо справа дійшла до виконавчо виробництва, то і при великих боргах перед банком, позичальник може погасити весь борг або значну його частину. Банк дає таку можливість тому, що навіть поступове повернення боргу вигідніше, ніж тривалий судовий процес і реалізація майна через торги.
Рішення суду діє протягом трьох років, якщо після закінчення цього терміну позичальник перестає виконувати домовленість, яка була під час виконавчого провадження, то банк виявляється в невигідному становищі. Це є ще однією причиною зацікавленості кредитних організацій в сумлінних позичальників, яким вони готові піти на поступки в складних життєвих ситуаціях для розвитку довгострокового взаємовигідного співробітництва.