Накопичувальна частина пенсії

Накопичувальна частина пенсії - як зберегти 6%?

Зверніть увагу, що всі нижче описане відноситься до громадян молодше 1967 року і від 18 років.

З чого формується пенсія?

Для початку, давайте розділимо два процеси: виплата пенсій та накопичення пенсій. Виплата пенсій здійснюється при досягненні пенсійного віку пенсіонерам. А накопичення пенсій здійснюється шляхом грубо кажучи оподаткування працюючих громадян певним відсотком пенсійної «данини».

Говорити про те, що на нинішніх пенсіонерів працюють якісь елементи збереження з СРСР або простроченого часу годі й говорити - все пам'ятають деномінацію, дефолт і різні «ваучерні» історії. Таким чином, якщо врахувати всі події вУкаіни за останнім п'ятдесятиріччя, то можна припустити, що нинішні пенсіонери живуть не за рахунок своїх накопичень, а за рахунок відрахувань до Пенсійного фондУкаіни працюючих громадян. Ймовірно, ні копійки зароблених нинішніми пенсіонерами грошей в системі не залишилося.

Дуже часто в ЗМІ проходить інформація про те, що зараз дефіцит Пенсійного фонду постійно зростає. Дуже шкода, що ми не знаємо точний розмір цього дефіциту. Дефіцит бюджету пенсійного фонду означає, що при збереженні поточної ситуації з виплатами, в певний момент грошей на виплати пенсій пенсіонерам не буде.

З 30% податків, які сплачує роботодавець з Вашої зарплати, 22% відсотків відраховувалося в ПФР на страхову частину пенсії і 6% відраховувалося громадянину на накопичувальну частину. Решту грошей перераховуються в інші фонди. Тобто, при заробітній платі в 30000 рублів на місяць на накопичувальну частину роботодавець відраховує 1800 рублів на місяць.

Накопичувальна частина пенсії - це ті кошти, які зберігаються на виділеному для кожного громадянина пенсійному рахунку (зелена картка СНІЛС), які не можуть бути витрачені на поточні виплати пенсіонерам, ці гроші кладуть під відсотки і, більш того. Ви їх можете заповідати спадкоємцям. Якщо, не дай Бог, не встигнете все їх витратити, живі гроші видадуть Вашим спадкоємцям.

А ось страхова частина пенсії - це якраз той елемент, який регулюється державою (незрозуміло, чому її назвали «страхова»). По суті справи, відрахування в страхову частину пенсії - це відрахування в бюджет пенсійного фонду на поточні виплати пенсіонерам. ВУкаіни простежується тенденція до збільшення числа пенсіонерів. Якщо сьогодні один працюючий годує 2 пенсіонерів, то через 25 років буде годувати вже 3-х або 4-х. Тобто, здоровий глузд підказує, що треба буде або збільшити податки, або скоротити пенсії, або знижувати кількість пенсіонерів, І звичайно, влада про це знає.

На підтвердження нашої думки, можемо запропонувати Вам згадати, наскільки часто за останній час в ЗМІ звучали тези то про збільшення пенсійного віку, то про збільшення податків, то взагалі про необхідність змусити роботодавців самих платити пенсії їх працівникам у майбутньому.

Звичайно, всі ці заходи не додали б популярності чинної влади.

І було прийнято єдино вірне для держави рішення - підняти податки, але тихо і законно. Мовчуни залатають дірку в бюджеті ПФР.

Як багато, напевно, знають, тримати накопичувальну частину пенсії можна не тільки в ПФР, а й в недержавних пенсійних фондах. З юридичної точки зору відмінностей практично немає. Накопичувальна частина пенсії в недержавних пенсійних фондах також охороняється законодавством, її не можна використовувати для поточних платежів фонду, а розміщувати можна тільки в надійних активах (держпаперах і т.п.). Однак, у недержавних пенсійних фондів можливостей розміщення коштів дещо більше, ніж в ПФР.

Відповідно, ПФР і НПФ для боротьби з інфляцією розміщують кошти накопичувальної частини пенсії під відсотки в законодавчо обмежених напрямах інвестицій. В результаті розміщення Ви маєте не тільки накопичувальну частину пенсії, але і дохід, нарахований з розміщення даної частини. Можна впевнено говорити, що дохід на накопичувальної пенсії вище в недержавних фондах, це і логічно - чим більше фонд запрацює, тим більше грошей може витратити на свої потреби. Слід зазначити, що недержавний пенсійний фонд (НПФ) за законом фінансує свою діяльність не грошима накопичувальної частини пенсії, а встановленим державою відсотком від прибутку, отриманого в результаті розміщення накопичувальної частини пенсії. Тобто, самі НПФ зацікавлені в безризиковому і високоприбутковому розміщенні накопичувальної пенсії.

Якщо ж говорити про ПФР, то він фінансується не тільки і не стільки від накопичувальної частини пенсії, скільки від страхової. Особливої ​​зацікавленості у вигідному розміщенні накопичувальної частини, на наш погляд, у ПФР немає. Можливо, тому, прибутковість в НПФ буде завжди вище саме через пряму залежність доходів самого НПФ від результатів розміщення коштів накопичувальної частини пенсії.

Хто ж такі «мовчуни»? Мовчуни - це громадяни, які з моменту початку пенсійної реформи не проявили свого волевиявлення на розміщення своєї накопичувальної частини пенсії. Тобто, не перейшли до недержавного пенсійного фонду, і за замовчуванням їх накопичувальна частина пенсії знаходиться в Пенсійному фонді РФ.

По-друге, за 20 років роботи пенсійної системи в недержавні пенсійні фонди перейшло всього 30% Украінан! І це незважаючи на те, що і прибутковість в НПФ вище, і купу додаткових послуг вони пропонують (колл-центри, в які можна додзвонитися, особисті кабінети в інтернеті і т.п.).

Продовження історії про гроші мовчунів.

Так ось, з нашої точки зору, саме за рахунок мовчунів і буде частково покритий дефіцит ПФРа.

По-перше, кількість мовчунів навряд чи впаде нижче 50%. Велика частина з них ніколи не чула про пенсійну реформу, а не менша частина впевнена, що потрібно залишатися в ПФРе. Це - 37 мільйонів чоловік мовчунів, які залишаться в ПФРе, і у яких заберуть 4% від накопичувальної пенсії, залишивши тільки 2%.

За даними Росстату, з економічно активного населення, безробіття становить менше 6%. Разом з тим, припустимо, що з 50% мовчунів залишиться 47%, нехай навіть 45% активно працюючих громадян, які отримують заробітну плату. Середня заробітна плата розрахована з урахуванням громадян, які отримують понад доходи. Тому, скоротимо середню заробітну плату поУкаіни до реальних 12 тисяч рублів, і 4% від неї складуть 480 рублів (округлимо до 400), І це для кожного з решти 45% мовчунів від 75 мільйонів непрацюючого населення.

Таким чином, шляхом нескладних обчислень ми можемо розрахувати, що вийде в результаті цієї реформи.

Зате Пенсійний фондУкаіни отримає за найскромнішими підрахунками за 400 рублів на місяць з кожного з 33,5 мільйона мовчунів. А це - 13,5 мільярда рублів на місяць, або 162 мільярди рублів додатково щороку.

Тому, визначити суб'єкт, найбільш зацікавлений в даній реформі дуже просто, потрібно лише задати питання «Кому це вигідно?». А відповідь напрошується сам собою.

Чи потрібна взагалі накопичувальна частина пенсії?

Як ми вже говорили, ця частина пенсії формується на окремому рахунку, не може бути витрачена на поточні виплати пенсіонерів, на неї нараховується інвестиційний дохід, вона може бути заповідана, або передається спадкоємцям за законом у вигляді живих коштів.

Яка різниця, два відсотки або шість?

Ця різниця складе 66% в результаті. З огляду на, що в недержавних пенсійних фондах дохідність зазвичай вище, різниця може бути приблизно така: накопичувальна пенсія в НПФ при 6% - 9000 рублів, в ПФРе у мовчуна - 1500 рублів.

Також не слід забувати, що і у мовчуна і у громадянина, чия накопичувальна частина в недержавному фонді, буде страхова пенсія, що призначається за одними і тими ж принципами.

Що робити, щоб залишити 6% накопичувальної частини пенсії?

Первинна профспілкова організація "Нафтохім"