Конструктивна загибель автомобіля по каско
У сфері страхування застосовується термін «тотальна загибель автомобіля», який характеризує всі транспортні засоби, визнані непридатними для подальшої їх експлуатації. Їм прагнуть скористатися не добропорядні страховики для реалізації корисливих цілей.
Щоб не опинитися в непередбачених ситуаціях страхувальнику потрібно бути більш уважним при зверненні в страхову компанію для укладення договору КАСКО.
Що це таке
Багато автовласників впевнені в тому, що укладення договору КАСКО зі страховою компанією гарантує їм покриття збитків завданих автотранспорту, якщо настане страховий випадок всупереч його конструктивної загибелі.
Але як показує практика, страхова компанія в таких випадках намагається не компенсувати завдані збитки, відмовляючи страхувальнику в здійсненні виплати посилаючись на правило КАСКО і договір.
Поняття «конструктивна загибель» в нормативах законодавчих актів України не передбачено.
Згідно лексиці використовуваної в нормативно-правових актах вираз «конструктивна загибель» означає «економічна доцільність проведення ремонту». Але сутність цих понять не однакова.
Відсутність в нормах цивільного законодавства положення про здійснення виплати страхового відшкодування в разі «повної загибелі» автотранспорту за вирахуванням суми амортизаційного зносу і його залишкової вартості, то включення його в договір страхування по КАСКО або в правила розцінюється як таке, що суперечить федеративного закону дію.
Будь-яка страхова компанія, укладаючи договір страхування по КАСКО прагнути включити в нього умова за повної фактичної загибелі автомобіля, найчастіше званої «конструктивна загибель».
Його сенс полягає в тому, що ремонт автотранспорту економічно недоцільний через отримані ним пошкоджень.
У правилах зі страхування зазначено, що: «понесені автомобілем ушкодження настільки великі, що вартість виробництва ремонтно-відновлювальних робіт дорівнює або коливається в межах 65-75% від його загальної вартості на момент часу, коли укладався договір».
Питання про визнання абсолютної конструктивної загибелі автотранспорту часто ставати непереборною перешкодою, що викликає серйозні труднощі в процедурі врегулювання конфліктних ситуацій між страховою компанією і його клієнтом.
Варіанти відшкодування шкоди
Якщо автомобіль постраждав в результаті ДТП, то страхова компанія зобов'язана виплатити власнику відповідно до умов договору КАСКО відшкодування, щоб покрити завдані автомобілем збиток.
Оцінювання шкоди провадиться на станції технічного обслуговування, в ході якого встановлюється придатність автомобіля для подальшої експлуатації.
Якщо підтвердиться його повна конструктивна загибель, то страхова компанія зазвичай пропонує два варіанти відшкодування збитку.
За ним здійснюється виплата повної страхової суми за вирахуванням передбаченої договором КАСКО відрахувань, але:
- несправний автомобіль власник забирає собі. Спосіб не набув широкого поширення, тому що при бажанні страхувальники відновити самостійно у нього виникають значні витрати;
- пошкоджений автомобіль залишається в компанії, страхувальнику виплата здійснюється після оформлення додаткової угоди.
Якщо власник автомобіля придбав його в кредит, то в основному практикується другий варіант. Він несе додаткові витрати, пов'язані зі зняттям автомобіля з обліку в ДАІ, оформленням позики в банку.
Другий спосіб виплати має один істотний недолік, укладений в процедурі проведення прийому-передачі автомобіля на баланс компанії. Процедура ускладнена бюрократичними формальностями, відрахуванням податків.
Що таке УТС по КАСКО, ви можете дізнатися за цим посиланням.
На що слід звернути увагу
Причому йому потрібно взяти до уваги:
- щодо грошових коштів інтереси страхувальника і компанії діаметрально протилежні;
- спробувати зрозуміти причину, по якій компанія нав'язує прийняти пропозицію про тотальну загибель автомобіля;
- компанія несе відповідальність до повного закінчення терміну дії договору по КАСКО;
- страхувальник має право перевірити вартість ремонтних робіт, якщо він не згоден з висновком експерта, залученого страховою компанією. Він має право запросити іншого експерта;
- страхувальник має право залишити залишки автомобіля у себе;
- при виникненні конфліктної ситуації страхувальник має право звернення до судових інстанцій, якщо причина конфлікту не була вирішена зі страховою компанією мирним шляхом;
- при нанесенні автомобілю додаткового збитку страхова компанія не зобов'язана відшкодовувати його.
Як визначається сума відшкодування
Конструктивна загибель автомобіля разюче відрізняється від інших видів пошкоджень, які автотранспорт отримує в результаті впливу страхового випадку.
Методи розрахунку і здійснення виплат по ній проводиться за іншими правилами, несхожим з методами, застосовуваними при звичайному пошкодженні.
У будь-якому випадку калькуляція розрахунку вартості виробництва ремонтних робіт, яку становить страхова компанія, повинна бути обґрунтована, відповідати встановленим сторонами порогу, наприклад, 75%.
Розрахунок суми відшкодування проводиться двома методами:
- із загальної суми відшкодування за вирахуванням залишкової вартості автомобіля, ціни франшизи, інших сум, обумовлених у договорі;
- зі страхової суми віднімається ціна франшизи, якщо є в договорі інші види відрахувань.
Страхові компанії примушують клієнта прийняти перший варіант, так як сума покриття збитків менше, процедура оформлення документів спрощена, але він збитковий для страхувальника.
Вони отримують певний прибуток при встановленні повного знищення автомобіля, тому що розмір відшкодування підраховується за вирахуванням від ринкової вартості суми амортизації, франшизи, залишкової вартості.
Крім цього компанії укладають договори з технічними центрами, де будуть реалізовуватися придатні до використання запасні частини автомобіля. Їх продаж дозволити компаніям отримати додатковий прибуток.
До того термін дію страхового поліса вважається закінченим, тому страхувальника не повертається страхова премія за невикористаний проміжок часу.
Як ск може зловживати конструктивної загибеллю автомобіля по КАСКО
Вартість ремонтних робіт їй обходиться дорого, тому його оплата не завжди економічна. Особливо при відсутності третьої особи, з якого можна було б стягнути кошти за проведення ремонтних робіт.
Страхова компанія визначає факт конструктивної загибелі, тобто «тотал» як спосіб мінімізації виплати, що здійснюється за страховим полісом.
Однак страхові компанії нерідко зловживають, застосовуючи дане формулювання. До них відносяться:
- навмисне визнання автомобіля не підлягає відновленню;
- страхова компанія має підставу визначати вартість залишків непридатного до експлуатації автомобіля в сторону їх підвищення, тому що із загальної страхової суми віднімаються кошти, виручені за їх продаж.
Чинена клієнту страхової компанії страхова виплата безпосередньо залежить від решти вартості автомобіля. Чим вище буде вартість його залишків, тим менше буде платіжна сума.
Нерідкі випадки, коли розмір залишків встановлювався за допомогою проведення аукціону. Пошкоджений в аварії, що сталася на автодорозі, автомобіль ніби виставлявся на продаж, де підставні особи заявляли вартість вище ринкового.
Заявлену суму вичитали із загальної суми доступною до оплати страховки. Якщо страхова компанія намагається визначити пошкодження як і підлягають ремонту, то дане рішення повинно бути прийнято виключно за згодою власника автомобіля. При розбіжності необхідно призначити незалежну технічну експертизу.
Страхувальник має право звернутися до суду для подачі позовної заяви і оскаржити рішення компанії, якщо він не згоден з думкою компанії. Зазвичай в таких випадках суд виносить постанову на користь страхувальника.
Однак при виявленні конструктивної загибелі в дійсності страхувальнику вигідніше пристати на пропозицію компанії за умови здійснення виплати цілком і передати їй право власності на який постраждав автомобіль.
Згодом до вищесказаного: власнику автомобіля необхідно при укладенні договору скрупульозно вивчити всі описані виплати, які страхова компанія має намір оплатити.
Якщо настане страховий випадок, ознайомитися з умовами розрахунку відшкодування, щоб з'ясувати розмір віднімається з суми страховки на випадок, за яким відбувається конструктивна загибель автомобіля.
Деякі компанії при отриманні автомобілем звичайних пошкоджень прагнуть будь-якими способами знизити вартість ремонтних робіт по його відновленню, а при пошкодженнях відповідних його загибелі підвищити вартість ремонтних робіт. Якщо виникнуть питання, то можна дозволити їх з агентами компанії, попросивши роз'яснень.
Як здійснюється виплата по КАСКО при угоні, розповідається на цій сторінці.