Коли вигідно дострокове погашення кредиту поради фахівця банку
Особливості дострокового погашення
Дострокове погашення вигідно клієнту на будь-якому етапі виконання своїх зобов'язань, так як веде до скорочення основного боргу - так званого «тіла кредиту». Справа в тому, що відсотки по позиці розраховуються за спеціальним алгоритмом, який передбачає загальний залишок боргу. І чим він менше, тим нижче значення нарахованих відсотків.
Особливо вигідно дострокове погашення при ануїтетному способі платежу (рівними частками). Наприклад, у Іванова є споживчий кредит на суму 300 000 рублей, виданий на 5 років під 21% річних. Щомісяця він платить 8 116 рублів. Через рік він отримав премію в 50 000 рублів і вирішив погасити за рахунок неї свій кредит. Його залишок боргу (без урахування відсотків) до платежу складав 262 004 рублів, після - 212 004 рублів, і загальний розмір платежу в місяць скоротився до 6 564 рублів.
Чим раніше вдасться внести позачергової платіж, тим більше позичальник може заощадити на відсотках, так як спочатку більшу частину платежу складають саме вони. Але і дострокове погашення на останніх етапах кредитування здатне заощадити деяку частину коштів і нарешті звільнити позичальника від боргових зобов'язань.
Якщо клієнт має штрафи і пені, то їх доведеться погасити окремо до внесення дострокового платежу.
Повне і часткове погашення
Розрізняють часткове і повне погашення. При частковому погашенні скорочується тіло кредиту на вказану суму. При цьому можливі два варіанти:
- «Достроковістю» стягується при черговій виплаті, тоді на рахунку повинні бути кошти на черговий платіж + додаткова сума;
- «Достроковістю» скорочує розмір тіла кредиту відразу, тоді розмір платежів перераховується, і в день платежу потрібно буде внести вже меншу суму.
Як саме буде скорочуватися кредит при достроковому погашенні, обговорюється в договорі.
При повному погашенні клієнт вносить суму, рівну залишку «чистої» заборгованості плюс нараховані на цей місяць відсотки. Наприклад, тіло кредиту становить 240 000 рублей, а розмір щомісячного платежу - 8 000 рублів, з яких 3 500 складають відсотки. Значить, на рахунку повинно бути 243 500 рублів. Залишок боргу і відсотки можна подивитися в графіку платежів і заздалегідь спланувати, скільки коштів потрібно внести на рахунок.
Якщо кредит погашений достроково повністю, потрібно не забути взяти в банку відповідну довідку, інакше можливі неприємні інциденти, коли банк раптово «згадає» про несплачені 2 копійки і нарахує на них пені.
Як виконати дострокове погашення
Алгоритм дострокового погашення - повного або часткового - залежить від умов договору кредитування. Але, як правило, він такий:
- Клієнт повинен повідомити банк про підготовлюваний платежі (зазвичай встановлюється строк не менше 2 тижнів, але деякі банки дозволяють погашати борг у будь-який момент і без попереднього повідомлення);
- В день чергового платежу або будь-який довільний день (як це встановлено договором) внести на карту або рахунок необхідну суму;
- Оформити заяву на погашення кредиту;
- Дочекатися списання коштів і отримати на руки новий графік платежів, або довідку про повне погашення заборгованості.
Кожен банк встановлює свої правила дострокового погашення. Деяким достатньо наявності на карті або рахунку необхідної суми (наприклад, внесеної через банкомат або перерахованої міжбанківським переказом), а деякі вимагають внесення готівки через касу.
Найбільш прогресивні банки взагалі передбачили можливість дострокового погашення боргу в режимі онлайн, наприклад, Сбербанк. Тінькофф. ВТБ 24. без відвідування відділення і оформлення заяви. Для цього достатньо мати договір комплексного обслуговування і знати реквізити карти або рахунки, звідки списуються кошти.
Технічні обмеження такого способу погашення боргу призводять до того, що:
- списати кошти можна тільки в день платежу, а не в будь-який довільний день;
- розмір позачергового платежу не може бути менше чергового (т. е. погашати потрібно сумою мінімум в 2 рази більше чергового платежу).
Втім, програмісти поступово ці обмеження обходять, і цілком можливо, що незабаром можливості дострокового погашення будуть практично не обмежені.
Інші банки - наприклад, ВТБ 24, Связь-Банк. Альфа-Банк і ряд інших - передбачають можливість дострокового погашення через банкомат. Але це працює тільки в тому випадку, якщо кошти списуються з карти. Для того, щоб програма «зрозуміла», що їй необхідно списати гроші в рахунок дострокового погашення, це необхідно вказати безпосередньо при здійсненні платежу.
При цьому можуть бути встановлені обмеження на внесення максимальної суми платежу через банкомат, зазвичай це 30-50 тис. Рублів. Якщо потрібно погасити більше, доведеться звертатися до відділення.
Зменшення платежу або скорочення терміну
Найчастіше банки не залишають свої клієнтам альтернативи і пропонують тільки зменшення щомісячного платежу при достроковому погашенні, в той час як можливо і скорочення терміну дії кредитного договору.
Що з цього вигідніше?
Якщо міркувати чисто психологічно, то зменшення платежу виглядає досить привабливо: знижується щомісячне навантаження на бюджет, і у клієнта вивільняються вільні кошти, які він може витратити на збільшення розміру дострокових погашень. У ситуації, коли платіж по кредиту становить значну частину витрат, це залишається єдиною можливістю вивільнити кілька засобів.
Однак математика говорить, що з точки зору економії на відсотках вигідніше не зменшення розміру дострокових платежів, а скорочення терміну дії договору.
- розмір платежу - 9 175 рублів на місяць;
- переплата - 200 204 рубля (57,2% від суми боргу).
Припустимо, через рік у Петрова з'явилося вільних 50 000 рублів, які він вирішив витратити на дострокове погашення кредиту. Якщо він вибрав зменшення щомісячної суми, то нові параметри позики будуть такі:
- розмір платежу - 7 664 рубля (на 1 511 рублів менше);
- переплата - 177 901 рубль (50,8% від суми боргу).
Якщо ж він вибере зменшення терміну кредитування, то цифри будуть інші:
- розмір платежу - 9 175 рублів (той же);
- переплата - 150 326 рублів (42,95% від суми боргу).
Природно, що банки не люблять скорочувати терміни кредитування, так як втрачають більшу частину прибутку, і в більшості випадків взагалі не повідомляють позичальникам про таку можливість. До речі, при диференційованих платежах (з поетапним скороченням розміру щомісячної плати) скорочення терміну ще більш вигідно.
Що вибрати в підсумку - залишається на розсуд позичальника, і вибирати слід виходячи з поточних обставин. Іноді зменшення боргового навантаження просто необхідно, і тоді варто віддати перевагу цей спосіб дострокового погашення.
Є думка, що при тривалому кредитування - наприклад, іпотеку, краще за все не скорочувати термін, а знижувати щомісячну боргове навантаження, так як з часом інфляція і так знецінить значну частину платежу, і виконувати свої зобов'язання стане легше.
На що звернути увагу
Перед тим, як починати дострокове поповнення, необхідно уважно прочитати кредитний договір і ознайомитися з правилами. Так, іноді банки вводять такі обмеження:
- на день дострокового погашення;
- на мінімальну суму погашення - зазвичай вона дорівнює стандартному платежу;
- на спосіб внесення платежу і т. д.
Якщо в договорі вказані якісь комісії або штрафи за дострокове погашення, то вони незаконні. Можна заперечити їх наявність в суді.
При частковому достроковому погашенні не забудьте отримати новий графік платежів. Він повинен бути завірений круглою печаткою і підписом співробітника, відповідального за кредитування. Навіть якщо платежів залишилося на 1-2 рази, все одно цей графік повинні складати. Прослідкуйте, щоб в ньому не збилася дата внесення чергової плати, інакше можна її прострочити.
Перед тим, як подавати заяву на «достроковістю», переконайтеся, що на рахунку знаходиться достатня сума. Краще покласти її заздалегідь, а не залишати на потім: може трапитися всяке - ви забудете або банкомат не буде працювати.
Якщо банк дозволяє дострокове погашення в будь-який день, то він може списати все кошти, покладені на карту, як тільки отримає від вас заяви. І тоді в день платежу на рахунку буде 0 рублів, а це загрожує простроченням і пені. Тому безпосередньо перед звичайною датою внесення плати переконайтеся, що на рахунку знаходиться достатня сума.
Таким чином, дострокове погашення позики - це реальний спосіб заощадити власні кошти на сплату відсотків. Право на «достроковістю» закріплено законодавчо, і банк не може чинити перешкоди для цього. Значної економії коштів можна досягти, якщо скорочувати термін дії кредитного договору. Але в деяких випадках для зменшення кредитного навантаження можна використовувати і зменшення суми щомісячного платежу. Перед тим, як вносити достроковий платіж, потрібно переконатися, що після списання коштів на рахунку залишиться достатня сума для обслуговування боргу. Якщо ж за допомогою погашення ви закрили кредит повністю, не забудьте взяти в банку відповідну довідку.