Як заощадити на кредиті

На перший погляд, завдання нездійсненне. Але повірте, 10% - це не межа. Головне - не плутати поняття. Мова йде не про те, як з десятипроцентного кредиту зробити безвідсотковий. Це, на жаль, неможливо. Але уникнути «драконівських» 40-70% реально.

головний принцип

Чим простіше і швидше процедура отримання позики, тим більше ви переплачуєте. Якщо хочете заощадити на кредиті, запасіться терпінням, виділіть час і скористайтеся нашими порадами.

Користуйтеся «зв'язками»

Ні, ми говоримо не про «блат», хоча це теж хороший варіант. Якщо власник банку - рідний дядько, то чому б не попросити знижку «для своїх»? Але впливових родичів на всіх не вистачить, тому залишається три варіанти.

Для корпоративних клієнтів

Якщо отримуєте зарплату на банківську карту, то саме з «зарплатних» банком у вас можуть скластися теплі «кредитні відносини». Трудовитрати банку на оцінку позичальників-зарплатников мінімальні, так само як і ризики. Більшість параметрів вже перевірено, та й паперової роботи у клерків менше. Це саме по собі гарантує вигідну процентну ставку. А ще для корпоративних клієнтів розробляються спеціальні кредитні продукти.

Для прикладу порівняємо звичайний кредит готівкою і кредит для корпоративних клієнтів у банку ВТБ 24.

З інших приємностей - швидкий розгляд заявки і короткий перелік документів (зазвичай досить паспорта і зарплатної картки).

Для постійних клієнтів

Банк, який вже давав вам кредити, із задоволенням зробить це ще раз (якщо у вас не було проблем з погашенням попередніх боргів). Якщо ви не користувалися кредитами, але відкривали рахунки і депозити, то все одно зважаєте «своїм». Банки поважають постійних клієнтів і збільшують для них суму кредиту, знижують ставки, вимагають менше документів. Нові клієнти змушені погоджуватися на максимальні ставки.

Тільки для «бюджетників»

Працівники держустанов - бажані клієнти для банків з державною підтримкою (Ощадбанку, Газпромбанку, наприклад). Ніяких особливих умов не надається - економія досягається за рахунок того, що роботодавець «бюджетника», це дуже ефективно. Передбачається, що зарплата виплачується регулярно і без затримок, а звільнень і скорочень по «примхи» начальства не буває. Така стабільність дозволяє знизити процентну ставку.

Виберіть відповідний кредитний продукт

Крім банку належить вибрати і сам продукт. Якщо вам періодично потрібні невеликі суми «до зарплати», заведіть кредитну карту. При своєчасному погашенні боргу (до закінчення пільгового періоду) це обійдеться дешево. Але кредитна карта більше підходить для оплати товарів і послуг. Знімати з неї готівку невигідно, так як стягуються високі відсотки. Для цієї мети підійде звичайний споживчий кредит готівкою.

Зверніть увагу на цільові програми банків - на ремонт, освіта, подорожі, автомобіль і т.д. Отримати їх складніше, ніж нецільовий кредит, зате є можливість заощадити на відсотках.

Головне правило - обов'язково порівнюйте не лише пропозиції різних банків, але і пропозиції одного банку між собою.

Виберіть валюту

Бажано брати кредит в тій же валюті, в якій отримуєте дохід. Так вам не доведеться втрачати частину грошей при конвертації. Іноді кредит в іншій валюті беруть з міркувань стабільності, але це, знову ж таки, питання пріоритетів.

Визначтеся з термінами

Чим коротше термін кредиту, тим більше економія. Досягається вона за рахунок двох факторів:

• менше переплата:
• менше процентна ставка, так як позичальник, який має можливість погасити борг в стислі терміни, вважається благонадійним.

плануйте заздалегідь

Якщо позика потрібен не терміново, то зробіть наступне.

Подбайте про кредитну історію

Погасіть поточні кредити. Зробіть запит в БКІ і переконайтеся, що на вас не «висить» заборгованість, про яку ви не знали.

Якщо кредитна історія погана. то більшість банків відмовить в новий кредит, а ті, які схвалять, компенсують ризики високими процентними ставками. Про економію в цьому випадку і мови бути не може.

Плями в репутації не можна «замити», можна лише згладити «негатив» шляхом отримання та своєчасного погашення нових кредитів. Вважається, що якщо людина протягом двох років справно платив за кредитами, то він заслужив прощення «помилок минулого». Але у кожного банку своя думка з цього приводу.

Якщо ви ніколи не брали кредити, значить, ваша кредитна історія порожня, і в цьому теж мало хорошого. Візьміть два-три невеликих кредиту (можна по черзі) або оформіть кредитну карту і регулярно користуйтеся нею. Кредити на невеликі суми не зашкодять гаманцю, а картки з пільговим періодом - тим більше.

Вивчіть пропозиції різних банків

Іноді банки проводять акції (особливо напередодні великих свят), в рамках яких пропонуються дійсно вигідні умови.

Якщо є вибір між диференційованими платежами і аннуїтетнимі, вибирайте перші. При диференційованих платежах відсотки перераховують щомісяця, так як вони нараховуються на залишок боргу, а не на всю суму кредиту. Тому загальна переплата менше, ніж при ануїтетних (рівних) платежах. Правда, при такій схемі перші платежі досить високі і не всім по кишені.

Стати клієнтом обраного банку

Якщо з банком визначилися, то за 2-3 місяці до того, як підете за кредитом, почніть готувати грунт. Для цього зробите які-небудь фінансові операції у вибраному банку. Необов'язково брати невеликі кредити або оформляти карту, хоча це найкращий варіант. Можна просто відкрити розрахунковий рахунок і кілька разів переказати гроші. Або замовити дебетову карту, вона ніколи не завадить. Нарешті, відкрити вклад. Банк завжди лояльніше ставиться до тих клієнтів, які вже користувалися його послугами.

гасіть достроково

Якщо з'явиться можливість погасити борг достроково, чи не згайте нею скористатися. Так ви заощадите на відсотках. Хоча це втрачає сенс, якщо банк бере комісію або стягує штраф за дострокове погашення. Сьогодні таке зустрічається рідко, але все ж перечитайте договір.

Економте на страхування

Йдеться про страхування життя і здоров'я, а також ризику звільнення або скорочення. При укладанні кредитного договору одночасно укладається договір страхування, згідно з яким страховик бере зобов'язання погасити кредит замість вас, якщо ви раптом втратите роботу, серйозно захворієте, або трапиться щось більш страшне.

Коштують послуги страхування дорого. Щомісячний платіж по кредиту збільшується на суму страхового платежу, а банк стягує додаткову комісію за перерахування грошей страхової компанії.

Заощадити на цьому пункті проблематично. По-перше, банк завжди нав'язує послуги тих страхових компаній, з якими співпрацює. Теоретично ви не зобов'язані погоджуватися, і маєте право вибрати іншу компанію. Але на практиці в такому випадку вам можуть просто відмовити в кредиті.

По-друге, страхування часто є обов'язковою умовою для недостатньо благонадійних позичальників. Тобто, щоб відмовитися від страхування, доведеться докласти зусиль і довести, що ви платоспроможні, сумлінні і взагалі з усіх боків позитивні. Це можливо при акуратному заповненні всіх пунктів анкети, наявності майна у власності, стабільній роботі з хорошою зарплатою і бездоганною кредитною історії.

Розставте пріоритети: гроші або час?

Наочним прикладом служать пропозиції банку «Хоум Кредит». Є у них кредит «Швидкі гроші». Назва говорить сама за себе: рішення по кредиту приймається за 1 день, документів багато не треба. Але ставка від 36,9 до 46,9% в залежності від суми.

Або ж у них є програма «Великі гроші»: потрібні два документи, що підтверджують платоспроможність, а рішення приймається за 5 днів. Зате ставка 19,9-21,9%.

У порівнянні з першим продуктом економія по кредиту складе 15% і більше, але і часу на оформлення піде більше.

Рефінансує старі борги

Говорячи простою мовою, рефінансування (перекредитування) - це отримання нової позики для погашення старої. Бажано звернутися за нею в іншу організацію, так як банки вважають за краще не рефінансувати власні кредити.

Схема така: укладається договір, новий банк-кредитор самостійно погашає колишній борг, і далі ви розраховуєтесь тільки по новому. Рефінансувати можна як один кредит, так і відразу декілька.

Має сенс, якщо нова позика видається на більш вигідних умовах, і заощадите ви більше, ніж витратите на оформлення. В іншому випадку це порожні турботи.

Спосіб не підходить позичальникам, у яких є прострочена заборгованість.

Будьте обережні при погашенні боргу

Це не зменшить поточні витрати на кредит, зате дозволить уникнути додаткових витрат. Наприклад, штрафів за прострочення. Після закінчення півтора-двох місяців після внесення останнього платежу не полінуйтеся звернутися в банк і переконатися, що борг дійсно погашений. Візьміть довідку, яка це підтверджує. Буває так, що з технічних причин платіж не зараховується банком, або не вистачило буквально 5 рублів для повного погашення. В результаті борг продовжує «висіти», на нього нараховуються штрафи і відсотки, псується кредитна історія і т.д.

замість висновку

Ми розуміємо, що тільки в теорії все звучить красиво, а на практиці дотримуватися наших порад складно. Але таке життя: то, що дається легко, завжди коштує дорожче. Раз вже на те пішло, кредит - не найвдаліший рішення грошових проблем. Тому потрібно постаратися знизити витрати на нього. І це можливо.

Не забудьте прочитати: