Як законно не сплачувати кредит банку в 2019 році всі способи

Статистика судової практики показує, що тільки в одній справі з тисячі, пов'язаних з виходом з графіка платежів, вбачаються ознаки шахрайства. Всі інші одержувачі кредитів плекали надію на те, що зможуть повернути борг повністю, але щось пішло не так. Міркувати про моральне обличчя платника і не платника ми не станемо, тому що знаємо про реальний стан справ. Ніякі це не шахраї ... Люди не можуть дозволити собі зробити якісь значущі покупки не опинившись на «кредитній голці». А далі - найменші труднощі і людина виявляється перед вибором - заплатити за ЖКГ і за графіком кредитних платежів і померти з голоду, або поїсти, але з поверненням кредиту почекати.

Уже пізніше людина починає думати про те, чи можна взагалі не повертати кредит і не порушити жодного закону. Відразу скажемо, що так, можна. Але тільки в тому випадку, якщо будуть виконані законом же і прописані процедури. В даний час це індивідуальне банкрутство. Однак йти на цей крок можна лише в разі, якщо:

• сума боргу досить істотна і на порядки перевершує витрати на саме банкрутство. «Задоволення» це не безкоштовне;
• потрібна для оформлення банкрутства сума є в принципі;
• кредит не пов'язаний з іпотекою;
• оформити банкрутство простіше, ніж погасити борг.

В інших випадках потрібно думати про те, як мінімізувати витрати, а не піти від сплати повністю.

Злісні і вимушені неплатники

Слід зазначити, що юридично злісних неплатників не існує. Є шахраї, які беруть кредит спочатку зі злим умислом. Іноді за підробленими документами або здійснюючи якісь інші махінації ще на найпершому етапі. Такі діяння входять в сферу застосування ст. 159 КК України і виходять за рамки розгляду питання цивільних правових відносин.

Що стосується неплатежів через якихось складнощів, то це повинно бути підтверджено документально. Такими труднощами, які межують з поважними причинами, в судах вважають:

• погіршення стану здоров'я, що спричинило за собою тимчасову непрацездатність або неможливість виконання колишніх професійних обов'язків;
• втрата колишньої роботи і неможливість влаштуватися на роботу за фахом в регіоні;
• виникнення потреби в опікунство над кимось, якої не було на момент отримання кредиту;
• вчинення третьою особою протиправних дій по відношенню до боржника, які серйозно змінили матеріальне становище останнього.

Це не панацея, але і в банку, в ході спроб мирного врегулювання ситуації, і в суді до таких причин поставляться з увагою. Головне, щоб вони були підкріплені документально.

Вимушені труднощі і складні особисті обставини не є приводом для «прощення» боргу, але можуть стати причиною його реструктуризації. Особливо, якщо мова йде про суд, де досить часто боржника позбавляють від тягаря оплачувати штрафи і залишають лише основне «тіло» боргу.

Тактика і стратегія

Ці терміни не зовсім доречні в ситуації з неможливістю платити борг. Набагато розумніше застосовувати їх до вирішення проблеми пошуку грошових коштів. Основні кроки в момент виникнення прострочення зробить банк, а не боржник, тому не потрібно говорити про стратегію.

Це доречно тільки тоді, коли рішення залежить від стратега. Боржник же може лише реагувати на ситуацію. А розвиватися вона може тільки двома шляхами:

• банк не поступається борг третім особам за договором цесії і продовжує вести справу сам, за допомогою своєї служби безпеки і співробітників кредитного та юридичного відділів;
• борг проданий третім особам, в ролі яких найчастіше виступають так звані колектори.

Звернення в банк з проханням про відстрочку

У першому випадку боржник має право написати заяву про перегляд графіка платежів або реструктуризації боргу і посилатися при цьому на будь-які обставини. Чи піде банк назустріч залежить тільки від його керівництва. Однак заява з проханням про відстрочку можна написати вже за тим, щоб була можливість заявити в суді про те, що боржник намагався робити конструктивні пропозиції, коли опинився у важкій економічній ситуації.

Заява найкраще скласти в двох примірниках і відправити в банк поштою рекомендованим листом або віднести особисто, але вимагати позначку про те, що один екземпляр був прийнятий.

Виглядати воно може приблизно так ...

Керівнику ВАТ «Super-Банк»

від Петрова Сергія Миколайовича,

м Енськ, вул. Сидорова, 1-2

тел. 8 (905) ХХХ-ХХ-ХХ

В даний час у мене виникли тимчасові фінансові труднощі у зв'язку зі звільненням з роботи за скороченням штатів, розлученням з дружиною і виплатами щомісячних аліментів на дитину.

(Тут перелік копій будь-яких відповідних нагоди документів. Копії трудової книжки, виписки з медичної книжки і висновки медиків, копії рішень судів з якихось питань. Все, що відноситься до теми.)

Передбачити наслідки дуже важко. У деяких банках такі заяви приймають і йдуть назустріч. Десь можуть просто відмовити, пославшись на необхідність виконання договірних зобов'язань, а в деяких банках пропонують свою програму виходу з ситуації.

Лягти на дно

Це найрозумніше зробити або після звернення до банку з проханням про відстрочку, але тоді потрібно «спливти» з дна після закінчення терміну, який був зазначений в заяві, інакше воно втратить свою вагу в очах суддів, або тоді, коли платити нічим і більше просто нічого не залишається. У такому контексті - це вимушений захід, а не якийсь тактичний крок. Доречний він і в тому випадку, якщо банк поступився борг колекторам за договором цесії.

Тоді це слід робити в будь-якому випадку. Хоча б на невеликий проміжок часу. Розплачуватися з ними поспішати ні в якому разі не потрібно. Спершу слід переконатися в тому, що платіж хоча б насправді покриє заборгованість.

Отже, часто боржники намагаються перестати подавати ознаки життя в надії на те, що закінчиться термін позовної давності. Це подібно до визначення ступеня ймовірності того, що за вікном пройде рожевий слон. Вона завжди 50% - може бути банк подасть до суду до закінчення терміну позовної давності, а може бути і не подасть. Випадки, коли про якісь споживчі кредити забувають, насправді є. Якщо сума боргу менше 1 тис. Доларів, то іноді забувають. Тільки це не правило, навпаки - виключення з правила.

Термін позовної давності починає відраховуватися від останнього платежу. Згідно із законом він становить 3-и роки. Це регламентується ст. 196 ГК РФ. У випадку з кредитами він починає відраховуватися з другого дня після скоєння останнього платежу.

За статистикою банки забувають про кредити не більше ніж в 8-9% випадків, а колектори в 60%. Вони судів не люблять, законів не знають, і часто суди програють. Однак не потрібно думати, що якщо пощастило комусь, то пощастить і вам. Потрібно готуватися до судового засідання, а не просто чекати коли пройде термін в 3-тю року.

Вона вносить більше плутанини, ніж ясності. Багато банків намагаються ввести в кредитний договір слова про страховку. Одержувач кредиту іноді і не підозрює, що платить не тільки відсотки, а й страхові внески. У разі, якщо він не може виконувати пункти договору, а договір застрахований, то боржник має право звернутися в страхову компанію з заявою про настання страхового випадку. Дивлячись, що мається на увазі під таким. У деяких договорах окремим рядком прописується втрата роботи і неможливість працевлаштування, а іноді виділяють онкологічні захворювання.

Якщо ж страховий випадок настав, то відшкодувати втрати банку повинна страхова компанія. Після цього борг анулюється і боржнику видається на руки відповідне розпорядження банку. Зазвичай від страховок намагаються відмовлятися, щоб платити менше. Згідно із законом одержувач кредиту може зробити це протягом 30 днів з моменту вступу договору в силу і отримання ним грошей. Якщо ж цього не сталося, і договір застрахований, а боржник не має можливості вносити платежі за графіком, то можна почати процедуру визнання його випадку страховим.

Колектори і антиколектори

Громадянам вкрай протипоказано грати в ігри з колекторами за своєю ініціативою. На жаль, все частіше послуги антиколекторів подаються в якості способу не платити по кредиту. Мовляв банк продасть борг колекторам, ті почнуть насідати, а боржник заплатить трохи антиколекторів і вирішить таким чином проблему фінансового тягаря. Нічого такого не станеться. Офіційно вУкаіни ніяких колекторів немає. Це просто особи, які мають право витребувати борги по зобов'язаннях боржника.

Але і тут є винятки. Трапляється, що антиколекторами називають себе самі звичайні адвокати. Просто в силу того, що термін у всіх на вустах. Тоді ступінь користі від роботи з таким юристом залежить від його професійної підготовки, досвіду і енергійності.

Стягнення боргу через суд

Це те, чим зазвичай лякають співробітники СБ банків і колектори. Насправді суд і є найкращий вихід для боржника. У суді можна подавати різні клопотання. Зокрема просити надання держгарантій за кредитами, не погоджуватися з відсотками і штрафами.

Найгіршим для боржника може бути тільки рішення про примусове стягнення. Зазвичай воно виноситься в разі, якщо ніяких перспектив по поверненню не видно. Тоді починається судове діловодство в рамках якого на майно боржника, в тому числі і на його єдину квартиру, може бути накладено арешт. Це не є спробою відчуження. Арешт проводиться з метою збереження майнової та економічної картини в стані «як є».

Якщо судовий розгляд покаже, що єдиним способом захистити права позивача є конфіскація та продаж майна. то буде винесено відповідне судове рішення.

після суду

Отже, суд може прийняти рішення про примусове стягнення або встановити новий графік платежів. Останнє означає, що повернення боргу буде йти по новому, встановленому в суді, графіку. Стягнення ж в рамках виконавчого діловодства призведе до того, що якесь майно боржника може бути конфісковано.

Згідно із законом відчуження не підлягає:

• єдине житло (квартира або будинок), за винятком придбаного за іпотечним кредитом;
• речі, потрібні для виконання своїх професійних обов'язків;
• речі, які необхідні для життя

і інше, обумовлений в законодавстві.

Повний перелік можна знайти в ст. 446 ЦПК РФ.

Так само судові пристави можуть заарештувати рахунки в будь-яких банках і знімати з них частина суми аж до повного погашення заборгованості.

Чи є якісь способи не платити кредит законно певним банкам?

Платити чи не платити банку можна на підставі законів і в рамках умов, обумовлених в кредитному договорі. Ніяких винятків із загальних правил бути не може.

Про «гуру» кредитних замовимо ми слово

Ще один тип людей, яким не слід вірити - це особливі консультанти. Вони видають себе за неймовірно знають, досвідчених і енергійних правознавців. Їх слухати теж не слід. Характерним прикладом є хтось Олена Мурашко. яка часто «підриває» Інтернет своїми сенсаційними заявами. Одним з таких є виступ перед аудиторією, в якому Олена заявила безліч цікавих речей. Зокрема, українські гроші вона віднесла до розряду «боргових зобов'язань».

Олена вважає, що в обмін на боргові зобов'язання за кредитним договором нам дають зобов'язання по федеральному, якими на її думку є гроші РФ. Таким чином, з її точки зору, два зобов'язання врівноважують один одного. Одержувач кредиту отримав векселі, а в обмін підписав кредитний договір. Вона закликає тут же, в присутності двох свідків, вимагати у банку визнання угоди відбулася. Після цього мовляв банк може робити, що завгодно з договором, а клієнт, одержувач кредиту, з грошима. І ніхто нікому більше нічого не винен.

Вона заявляє, що суди не знають, що робити з клопотаннями про те, що угода відбулася і боргових наслідків не має. Власне, на цьому - все. Так, суддя може розгубитися, але точно так само суд може розгубитися, якщо отримає клопотання, наприклад, застосувати статтю зі Зводу законів української імперії або щось подібне.

Олена Мурашко

Залишилися питання? Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз:

+7 (812) 309-91-23 (Санкт-Петербург)