Як взяти іпотеку під заставу наявного житла чи можна

Іпотека під заставу наявного житла - одне з найпоширеніших в іпотечній системі. Воно має кілька незаперечних плюсів. Серед них - знижена ставка в порівнянні з іншими кредитами.

Іпотечний кредит під заставу житла

Іпотека - це один з видів зобов'язань клієнта перед банком. Майном в цьому випадку виступає квартира, кімната або будинок. Це нерухоме майно знаходиться в розпорядженні громадянина, який отримує від банку або іншої організації кошти, під заставу наявної нерухомості.

Позичальник вкладає кошти в купівлю нового, найчастіше - більшого за вартістю, житла. В рамках кредитних відносин позичальник зобов'язується повернути отримані кошти з відсотками через певний час, вказане в договорі. Якщо він порушує умови, то наявне житло піде на оплату боргу.

У розмовній мові поняття «іпотечне кредитування» і «іпотека» часто підміняють одне іншим. Юридичне значення цих слів - різна. Сенс слова «іпотека» полягає в наступному. Це видача банком кредиту на певні цілі. Наприклад, на будівництво будинку або ремонт даху.

Запорукою в цьому випадку виступає не поручительство інших громадян, а наявне у позичальника нерухоме майно, наприклад, житло. У разі неможливості виплатити кредит, права на це житло переходить до кредитора. Він має право продати нерухомість, погасити весь борг з відсотками і штрафами. Залишок коштів повертається боржнику.

«Іпотечне кредитування» - це елемент іпотечної системи. Кредит на купівлю житла видається з умовою. Воно полягає в тому, що отримана квартира стає заставою. Це і буде гарантією виплати боргу з відсотками.

Плюси і мінуси

За банківською статистикою п'ята частина всіх колишніх позичальників знову стають клієнтами по іпотечному кредитуванню. Вдруге - це найчастіше вже іпотека, тобто видача коштів під заставу наявного житла. Її називають ломбардної.

З відмітних моментів можна назвати наступні:

1. Свобода у виборі житла. Якщо первинне житло вибирається зі списку, який надає банк, то таке визначає сам позичальник.
2. Страховка. Можна віднести до мінусів той факт, що доводиться страхувати заставне житло і право власності. Ставки страховки визначаються розміром позики. Коли страхується життя, то виплачується від 0,3% і вище, залежно від віку позичальника. Страхування квартири та права власності обходяться однаково - по 0,15% від суми позики.
3. Під заставою може бути будинок, квартира, кімната або інше житло, яке знаходиться також у володінні інших людей, найчастіше, родичів.
4. Клієнт має право поміняти заставу. У разі необхідності можна замінити один об'єкт нерухомості на інший. Це не заборонено, якщо кадастрова вартість застави не буде дешевше.
5. Організація або банк, який видає позику, може відмовити у видачі коштів. Підставами відмови можуть бути невідповідність обраного житла певним вимогам.
6. Житло, яке знаходиться під заставою, не може бути продано, подаровано або обміняно. Оскільки кредитна організація не захоче позбутися гарантій. В кадастровому паспорті з'являється в графі про обтяження відмітка про заставу. Перед покупкою нерухомості обов'язково потрібно запросити виписку з паспорта в місцевому відділенні Росреестра, щоб незнанням не могли скористатися шахраї.

Іпотечний кредит користується попитом, так як ставки по ньому нижче, ніж за іншими кредитами. Але остаточне рішення по іпотеці, звичайно, приймає сам клієнт. І якщо майбутні труднощі переважують для нього можливість скористатися купити в борг житло, то він вибирає оптимальний варіант для своєї сім'ї.

Більшість банків цікавить гарантія платоспроможності клієнта в системі іпотечного кредитування. Крім високих і стабільних доходів, це ще й вимога початкового внеску для оформлення договору. Найчастіше внесок - це незмінний атрибут іпотеки.

В українських банках його розмір коливається від 10 до 30 відсотків від вартості житла. Чим менший відсоток, тим вигідніше для позичальника умови. Наприклад, в Ощадбанку початковий внесок становитиме 1/10 від вартості житла, що купується.

Іноді внесок сплачується з коштів материнського капіталу. У цьому випадку укладається договір. Кредитор ретельно перевіряє молоду сім'ю, оскільки виплата належить протягом декількох десятків років. Є ще варіанти, коли сім'ї в іпотеці підтримує держава.

Наприклад, за державною програмою «Допомога молодим сім'ям» малозабезпеченим сім'ям з кількома дітьми видавалися субсидії на покупку житла. Вони становили до 40 відсотків їх вартості. Видавався спеціальний сертифікат, яким оплачувався початковий внесок.

Взяти іпотечний кредит можна і без внеску. Розроблено спеціальні державні програми для покупки доступного житла без початкового капіталу. Їх особливості:

• менший розмір процентних ставок - 10,5%;
• обов'язкова наявність застави;
• тривалість - 30 років;
• розмір кредиту: 45 000 - 8 мільйонів рублів;
• видача тільки в рублях;
• тільки громадянам РФ;
• відсутність витрат банку з оформлення;
• необов'язковість процедури страхування життя позичальника.

У тому випадку, коли позичальник не може виплачувати щомісячні платежі по іпотечному кредитуванню, то право на заставлене майно переходить до кредитора.