Як взяти іпотеку якщо офіційна зарплата маленька

Виплата заробітної плати «в конверті» - явище поширене. Людині, чия праця винагороджується так, складніше отримати кредит, в тому числі іпотечний, але «важко» не означає «неможливо». Розповімо, як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька.

Платоспроможний позичальник - хто він?

Будь-який банк як кредитна організація зацікавлений в наданні позик, включаючи іпотеку, максимальній кількості клієнтів. Якщо він приймає рішення відмовити в іпотечному кредиті, на це є 1-3 з трьох вагомих підстав:

клієнт не в змозі гарантувати банку повернення позикових коштів жодним із способів, наведених у цій статті нижче;
сукупний дохід сім'ї позичальника нижче показників, передбачених законом, згідно з яким на погашення кредиту не можуть витрачатися все кошти або їх левова частина;
у великої фінустанови і так досить ипотечников з підтвердженим «білим» доходом, і вона не бажає укладати кредитні договори з клієнтами, яких вважає не цілком благонадійними.

Пункт 2 вимагає докладного розбору - який саме підтверджений дохід буде визнаний достатнім для отримання іпотечної позики?

Ця сума відрізняється залежно від суб'єкта федерації, де проживає бажаючий взяти кредит, і залежить від наступних показників:

офіційного прожиткового мінімуму;
кількості членів сім'ї;
обов'язкових щомісячних витрат.

Сума щомісячного платежу по кредиту не повинна перевищувати 40% чистого доходу сім'ї Z, що дорівнює Z = XY, де X - сукупний дохід, а Y - такі постійні обов'язкові витрати, як комунальні платежі, орендна плата за орендоване житло, платіж по взятому раніше кредиту та ін.

При цьому після вирахування з Z згаданих 40% сума, що залишилася W, розділена на всіх членів сім'ї, не може бути меншим за прожитковий мінімум.

Проблема, чи дадуть іпотеку з маленькою білою зарплатою, вирішиться на користь майбутнього позичальника, якщо вдасться довести співробітникам банку, що у сім'ї є достатні додаткові доходи.

Як підтвердити додаткові доходи

Якщо у членів сім'ї є офіційні доходи крім заробітної плати на основній роботі глави сім'ї, вони підтверджуються документально без праці:

Неофіційні заробітки на фрілансі або іншій роботі без оформлення трудових відносин можна легалізувати, подаючи в кінці року податкову декларацію та сплачуючи з заробітку 13-відсотковий ПДФО. Копія декларації, підписаної посадовими особами податкового відомства, послужить вагомим підтвердженням отриманого доходу.

Якщо винагорода за таку працю замовники послуг (роботодавці) перераховують на банківську карту, підтвердити дохід дозволить виписка по картці. Зовсім добре, якщо банком-емітентом є та сама фінорганізація, в якій клієнт збирається брати іпотеку.

Працівник з маленьким «білим» заробітком може спробувати домовитися з роботодавцем про довідку 2-ПДФО, в якій зазначено повний реальний розмір винагороди за працю. Адже цей документ призначений виключно для кредитної організації, яка не стане передавати отримані відомості до податкової інспекції.

Є початковий внесок - є іпотека

Шанси отримати позитивне рішення банку за заявкою на іпотечний кредит значно підвищує високий початковий внесок. Чим вище сума, яку позичальник готовий сплатити відразу, тим лояльніше до нього буде ставитися кредитор.

Початковий внесок в розмірі 10-20% суми іпотечної позики найчастіше є обов'язковою умовою його отримання. Іпотека без первісного внеску, по-перше, зустрічається рідко, по-друге, надається з набагато більш високим відсотком по кредиту.

Існує не менше чотирьох джерел початкового внеску:

власні накопичення (заощадження);
позику у родичів або друзів;
материнський капітал;
споживчий кредит.

Якщо власних коштів недостатньо, претендент на іпотеку може позичити відсутню суму у рідних або хороших друзів на значний термін і без відсотків.

Материнський капітал являє собою одноразову державну допомогу українській родині, в якій з'явилася друга дитина (рідна чи усиновлений). Він надається в безготівковому вигляді, і сім'я має право використовувати ці кошти для поліпшення власних житлових умов, включаючи виплати по іпотечному кредиту, в т.ч. початковий внесок. Щоб скористатися цим правом, потрібно звернутися до відділення Пенсійного фонду України за місцем проживання.

Нарешті, позичальник може взяти споживчий кредит і використовувати ці кошти в якості початкового внеску за іпотечною позикою. Але перш ніж зважитися на цей крок, необхідно ретельно розрахувати свою платоспроможність - чи під силу буде щомісяця робити платежі за двома кредитами одночасно, і чи схвалить банк іпотеку клієнту, вже виплачує споживчу позику. У складній ситуації можна навіть звернутися за консультацією до кредитного брокера.

Приховати наявність непогашеного споживчого кредиту від фінустанови, в якій планується брати іпотеку, не вдасться, так як він буде зафіксований у кредитній історії позичальника.

Созаємщики або поручителі?

Клієнт з маленькою зарплатою вправі розраховувати на іпотечний кредит, якщо знайде забезпечених громадян, згодних виступити созаемщиками або поручителями.

Созаємщикамі можуть виступати, як правило, до трьох платоспроможних і дієздатних осіб, які не мають судимостей та інших проблем з законом, а також необтяжених іншими зобов'язаннями перед банками та іншими кредиторами.

На роль співпозичальника підійде не тільки родич особи, яка потребує іпотеці. Причому статус співпозичальника робить дану особу автоматично пайовиком нерухомості, що купується і не дає йому інших прав власника (власника).

Поручителями по іпотеці виступають одну-дві особи, іноді їх наявність є обов'язковою умовою згоди банку видати кредит на нерухомість.

застава майна

Ще один спосіб взяти іпотечну позику з довідкою про маленького постійний дохід - віддати банку в додаткову заставу вже наявне у позичальника рухоме або нерухоме майно. Це може бути автомобіль, квартира, будинок, дача, гараж, земельну ділянку та ін.

Банк погодиться взяти об'єкт майна в заставу і видати іпотечний кредит, але тільки за умови, що запропоноване майно є ліквідним.

Наприклад, квартира в багатоквартирному будинку, віднесеній до старого житлового фонду, або автомобіль з величезним пробігом, випущений більше 10 років тому, не може бути предметом застави.

До того ж позичальникові доведеться понести витрати на оцінку майна, яке він буде пропонувати в додаткову заставу. Попередньо рекомендується уточнити в банку, послугами яких оцінювачів краще скористатися - самої кредитної організації або сторонніх фахівців.

пільгова іпотека

Пільгова іпотечна програма - теж шанс поліпшити житлові умови. Такі програми бувають не тільки федеральними, але і регіональними. Вони впроваджуються з метою забезпечення житлом:

військовослужбовців;
бюджетників;
молодих сімей;
багатодітних сімей;
малозабезпечених громадян.

Військова іпотека доступна особі, прослужив в українській армії не менше трьох років. Її оформлення потрібно починати з рапорту командирові військової частини, подробиці викладені на офіційному сайті Росвоеніпотекі.