Як вибрати термін іпотеки особливості, які потрібно врахувати

Віддаючи перевагу тій чи іншій іпотечній програмі, слід врахувати кілька параметрів і особливостей даного кредитного продукту. Найголовніше полягає в правильному визначенні розміру і терміну іпотечного кредиту. Золоте правило, якого необхідно дотримуватися - витрати по позиці не повинні бути більше 40% від загальної суми щомісячного доходу позичальника. Важливо не тільки вибрати максимально вигідну програму, але також повністю виключити потенційні ризики і нездійсненні зобов'язання.

Особливості вибору іпотечної схеми

При виборі іпотечної програми, необхідно акцентувати увагу на наступні критерії та умови:

1. Схема погашення заборгованості. Від цього критерію залежить подальший метод погашення позики - класичний або ануїтетний (щомісячне скорочення суми виплат; погашення рівними частинами протягом усього строку дії кредитного договору).
2. Одноразова винагорода банківській установі (комісійні). Цей показник впливає на те, скільки заплатить позичальник за отримання іпотеки в перший місяць.
3. Щомісячна винагорода банківській установі. Розмір даних витрат впливає на суму щомісячних комісійних виплат банку. Відзначимо, що комісійна винагорода сплачується крім нарахованих відсотків.
4. Щомісячний офіційний дохід позичальника, від якого залежить максимально доступний розмір кредитних коштів.

Як правильно вибрати термін і суму іпотечної програми?

Визначення розміру кредитних коштів, а також строку дії кредитного договору прямо залежить від вартості нерухомого майна, яке позичальник передбачає купувати.

• Початковий внесок. Перше, що необхідно зробити, це визначитися з розміром початкового внеску. Як правило, чим більше його сума, тим менше розмір позики, період кредитування, а також переплата. Саме тому, краще щоб розмір початкового внеску був більше встановленого банком мінімуму.
• Розмір іпотечного кредиту. Зрозуміло, розмір іпотеки повинен відповідати матеріальним можливостям позичальника, а обов'язковий щомісячний платіж не повинен бути більше 40% від загальної суми його заробітку.
• Відсоткова ставка визначає, скільки відсотків необхідно буде заплатити позичальникові за користування кредитними коштами. Таким чином, вибираючи іпотеку, слід підбирати програму з максимально низькою і ефективною ставкою відсотка.
• Термін іпотечного кредитування. Залежно від періоду запозичення буде змінюватися і сума обов'язкового щомісячного платежу, а банківська установа, в свою чергу, може підвищувати ставку відсотка. В даному випадку, позичальник повинен з'ясувати, як процентна ставка по іпотеці залежить від періоду запозичення.

Найбільш оптимальним терміном для іпотеки вважається середній показник, оскільки в разі оформлення іпотеки на менший період позичальник може виявитися в зоні ризику. Грубе порушення термінів погашення заборгованості тягне за собою конфіскацію житла, які було придбано за банківські кошти. У тому випадку, якщо кредитор погодиться на дострокову виплату, позичальник заплатить банку менше відсотків.

Оформлення іпотеки на більш тривалий термін спричинить за собою необхідність вносити невеликий розмір щомісячного платежу, але в той же час буде відбуватися значна переплата відсотків по кредиту - чим більше період погашення заборгованості, тим більше накопичуються нараховані відсотки.