Як вибрати банк для оформлення іпотеки

Велика кількість угод з житловою нерухомістю здійснюється з використанням іпотеки. Тому до вибору банку, з яким доведеться мати справи в найближчі N-років, варто поставитися уважно

Далеко не у всіх сімей, особливо молодих, є гроші на покупку житла. Для багатьох іпотека - це майже єдиний шанс обзавестися власним дахом над головою або поліпшити існуючі житлові умови. Якщо ви прийшли до рішення придбати квартиру в іпотеку, зробіть все для того, щоб цей непростий життєвий етап пройшов для вас безболісно і з найменшими втратами (перш за все - матеріальними). Ретельно зважте свої можливості і обговоріть нюанси майбутнього підприємства. Вирішіть, купувати новобудову або квартиру на вторинному ринку, визначитеся з компанією-забудовником або ріелтором. який буде допомагати вам оформляти угоду, і, нарешті, виберіть банк, з яким ви будете співпрацювати протягом усіх років іпотечної епопеї.

На що звернути увагу в першу чергу

Вибір кредитної установи має першорядну важливість, так як саме від нього залежить, наскільки великою буде переплата по позиці. Сьогодні вУкаіни десятки банків пропонують іпотечні програми. Вони мають досить багато відмінностей, тому уважно вивчіть пропозиції, перш ніж зупинитися на тому чи іншому варіанті. Пам'ятайте, що від того, наскільки виваженим буде це рішення, багато в чому залежить добробут вашої сім'ї. В першу чергу варто звертати увагу на такі моменти:

процентні ставки;
можливість використання материнського капіталу і субсидій для молодих сімей;
розмір початкового внеску;
умови дострокового погашення кредиту;
штрафні санкції в разі прострочення платежів;
комісії та інші переплати;
терміни надання кредиту;
зручність обслуговування, в тому числі можливості інтернет-банкінгу, графік роботи, наявність достатньої кількості відділень у вашому місті і т. д.

Якість роботи банку

Вибираючи банк, обов'язково зайдіть на його офіційний сайт. Тут можна ознайомитися з кредитними програмами, останніми змінами, акціями та новинами установи. Також не нехтуйте "сарафанне радіо". Напевно хтось з ваших знайомих і друзів (або друзів знайомих) вже має досвід іпотеки і з задоволенням поділиться ним з вами. Ніхто не розповість про кредитну установу більше і краще, ніж людина, що зіткнувся з банківської машиною в дії. Постарайтеся залучити ваші розслідування якомога більше людей - так ви зберете максимум інформації.

Обов'язково розгляньте пропозиції банку, до якого ви зверталися за послугами або в якому видана ваша зарплатна картка. Зазвичай таким клієнтам надаються пільги і знижки. Ви можете подивитися на тематичні портали і форуми, де збираються користувачі іпотеки. Там ви зможете відстежити, наскільки інформація, яку публікує на офіційному сайті, відповідає реальності. Його користувачі не забудуть поділитися своїм досвідом спілкування з банками, а також попередити про "підводні камені" того чи іншого продукту.

Процентна ставка і комісії

Банки вУкаіни пропонують іпотечні позики в середньому під 11-15% річних, але зустрічаються програми і під 20%. Конкретна цифра може залежати від розміру початкового внеску, обсягу і терміну виплати кредиту. Звичайно, найголовніший фактор, який цікавить потенційного іпотечникам, - це процентна ставка. Здавалося б, очевидно - чим вона нижча, тим вигідніше для клієнта. Але "не все так однозначно", як бачиться при першому наближенні.

Багато банків використовують низькі ставки в якості приманки для довірливих громадян, компенсуючи їх численними комісіями - за розгляд заявки, видачу кредиту, відкриття рахунку, переведення в готівку грошей, оформлення заставної. У підсумку позичальник, який взяв "дешеву" іпотеку під 10%, може заплатити більше, ніж якби він отримав кредит під 18% без додаткових обтяжень. Тому перш, ніж оформити свої відносини з банком, обов'язково поцікавтеся списком і розмірами комісій (якщо такі є), щоб додаткові платежі не стали для вас неприємним сюрпризом. Всі комісії прописані в договорі, тому обов'язково попросіть у кредитного фахівця зразок угоди.

Розмір початкового внеску

Вибираючи банк для іпотеки, важливо уточнити розмір початкового внеску. Уряд України встановив його на рівні 30% від вартості об'єкта. Стільки позичальник повинен бути готовий сплатити за квартиру з власних грошей. Але буває, і нерідко, що у покупця немає необхідних коштів. На допомогу приходять банки, що пропонують іпотеку за меншу суму, звичайно, не безкоштовно. Натомість встановлюється більш висока ставка по кредиту. Перш ніж хапатися за "вигідну пропозицію", уважно оцініть співвідношення процентної ставки до розміру початкового внеску і своїми можливостями. Іпотека повинна бути усвідомленим рішенням з заздалегідь прорахованими перспективами, а не миттєвим імпульсом.

Терміни і способи погашення кредиту

Не всі банки пропонують тривалі програми погашення кредитів (15-20 і навіть до 30 років), а серед позичальників чимало тих, хто не здатний виплатити іпотеку протягом 5-10 років. Очевидно, що чим менше термін кредиту, тим більші щомісячні виплати. Тому, якщо ви не можете розраховувати на швидке погашення позики, краще пошукати банк, що пропонує максимальні терміни виплат.

Погашення кредиту можливе за ануїтетною або диференційованої системі. Ануїтетні платежі залишаються незмінними протягом усього періоду виплат. При використанні диференційованої системи в міру виплати іпотеки внески поступово зменшуються. Зазвичай банки не радяться з клієнтами з приводу того, яку схему погашення застосовувати, але якщо для вас це має значення, то варто пошукати установу, в якому прислухаються до побажань позичальників.

Прострочення платежів і дострокове погашення

Підписуючи договір про іпотеку, позичальник не може передбачити, що його чекає в майбутньому. Воно туманно і загрожує сюрпризами, не завжди приємними. Може трапитися так, що у вас не буде можливості вчасно внести платіж або, навпаки, ви раптово розбагатієте і захочете достроково погасити борг. На цей випадок треба обов'язково уточнити, який розмір штрафу, що накладається банком за кожну добу прострочення, і зручні умови дострокового погашення.

Ми вибираємо, нас вибирають ...

Пам'ятайте, що не тільки позичальник вибирає банк, але і кредитні установи вибирають собі клієнтів. Ретельність, з якою банк просіює потенційних ипотечников, говорить про те, що його керівництво відповідально ставиться до своїх завдань. Вимоги, яким повинні відповідати позичальники, викладені на офіційному сайті банку.

Розмір "білої" зарплати. Суму, достатню для покупки квартири, можуть отримати громадяни, яким доведеться витрачати на виплати не більше третини офіційного доходу.
Вік. Перевага в отриманні іпотечних кредитів мають громадяни 25-60 років.
Ліквідна здатність і кредитна історія позичальника. Позичальник, який має іншу нерухомість і / або автомобіль, має більше шансів отримати кредит. Чиста кредитна історія теж можетоказать позитивний вплив при прийнятті рішення про видачу кредиту.

За підсумками проведеного дослідження складіть шорт-лист з декількох банків, які пропонують найпривабливіші умови. Щоб зробити остаточний і безпомилковий вибір, зіставте вимоги для надання іпотеки. Для більшої наочності можна звести їх в одну таблицю і зробити обчислення, скориставшись іпотечним калькулятором. Так ви зможете дізнатися, якою буде сума переплати і розмір щомісячного платежу для різних банків. Орієнтуйтеся на великі установи за участю державного капіталу. Вони лояльніше ставляться до клієнтів, мають довгострокові програми кредитування і не зловживають комісіями.

Вибір банку - важливий крок на шляху до набуття власного житла. Тільки зібравши і порівнявши всі доступні відомості про умови надання кредитів, можна робити остаточний вибір банку-партнера, з яким вас чекають довгі роки тісного спілкування. І тільки від вашої уважності та відповідальності залежить, наскільки це спілкування буде приємним і взаємовигідним.

1. Ресурси. Вся основна інформація про іпотечні програмах є на банківських сайтах. Там же можна на калькуляторі розрахувати приблизну вартість щомісячного платежу і переплати. Скористайтеся спеціальними сервісами відбору іпотеки, наприклад, такий пошукач є у порталу Banki.ru.

2. Таблиця. Для наочності складіть таблицю з усіма критеріями в Excel: назва банку, ставка, внесок, терміни, можливість погашення, комісія, умови страхування. Для вибірки фіксуйте банки під вимоги яких ви підходите, щоб зайва інформація не заважала робити вибір.

3. Експеримент. Щоб оцінити, потягнете ви важке іпотечне тягар, проведіть експеримент. Відкрийте вклад без можливості зняття коштів на 4-5 місяців, і в один і той же день вносите гроші на рахунок в розмірі розрахованої в одному з калькуляторів суми. Так вдасться перевірити, чи комфортно вашій родині жити на кошти, що залишилися і чи готові ви розлучатися з такими грошима.

4. Правило 40%. Фахівці радять витрачати на кредити не більше 40% свого місячного бюджету, а 60% залишати вільними для своїх потреб. Це співвідношення вважається прийнятним для поєднання комфортного життя із забезпеченням боргових зобов'язань.