Як управляти сімейним бюджетом

«Гроші» визначили ТОП-5 принципів управління особистим бюджетом.

Уміння правильно поводитися з грошима не має нічого спільного ні зі скупістю, ні з жорстким обмеженням витрат. Це всього лише усвідомлення своїх реальних можливостей і планове, а не спонтанне, виконання своїх бажань.

Є поширена думка, що управління особистими грошима є привілей людей дуже багатих. Але насправді навіть із середнім доходом можна досягти фінансового благополуччя. Мова зараз йде, перш за все, про впевненість в завтрашньому дні і можливості рано чи пізно почати життя забезпеченого рантьє.

Багато хто вважає, що їх фінансове становище поліпшиться зі збільшенням доходів. Але, якщо людина не вміє керувати своїми грошима, часто виходить навпаки.

З ростом заробітку ростуть і запити. Причому, як правило, вони випереджають зростання доходів. «Ну, тепер-то я можу собі це дозволити», - думаємо ми, все швидше витрачаючи гроші. Таким чином, розрив між витратами і доходами збільшується. І якщо раніше дефіцит бюджету обчислювався сотнями і тисячами гривень, то в залежності від зростання доходів рахунок може перейти на тисячі і десятки тисяч.

П'ять принципів, які сформулювали кореспонденти "Грошей", - це не тільки результат нашого професійного і особистого досвіду, але також підсумок спілкування з фінансистами, консультантами та просто такими, що відбулися людьми.

1. Контролювати доходи і витрати

Незважаючи на всю банальність цього принципу, без розуміння свого реального фінансового становища почати ефективно управляти власними грошима неможливо. Тому починаємо впорядковувати власні фінанси з заповнення таблички з витратами і доходами.

Фінансові консультанти для цього радять записувати свої витрати протягом місяця. В такому випадку, «паперовий» бюджет буде максимально відповідати реальності. Але якщо немає звички реєструвати кожну свою покупку, то, як правило, витрати будуть забуватися.

Тому ми б радили для початку скласти перший бюджет «на око». Прописати в ньому всі можливі витрати, згрупувавши їх по якихось ознаках - «погашення кредитів», «комуналка», «харчування», «розваги», «повсякденні витрати (обіди на роботі, кава, газети і так далі)». А після отримання зарплати розкласти все гроші по конвертах з відповідними написами і постаратися утриматися в рамках позначених сум. Якщо протягом пробного місяці з'ясується, що один з конвертів швидко схуд, значить, на ці витрати або варто виділити велику суму в наступному місяці, або, по можливості, спробувати витрачати гроші економніше.

Не варто забувати і про контроль над доходами. Насправді, тих, хто «живе на одну зарплату» не так і багато. Крім грошей від основного роботодавця, багато хто отримує «зверху» зарплату за сумісництвом, оплату за здану в оренду квартиру, відсотки від депозиту. Ці «верхні» гроші, як показує практика, найчастіше йдуть у невідомому напрямку. Дуже важливо не забувати включати їх в свій бюджет. Завдяки цьому можуть виявитися резерви для формування запасу на «світлий день».

2. Сформувати «подушку безпеки»

Лише третина українців мають накопичення. Більшість продовжує жити від зарплати до зарплати. І поки «грім не вдарить», мало хто з них замислюється про те, що він буде робити в разі втрати роботи, хвороби або, наприклад, появи дитини.

Для того щоб життєві труднощі не обтяжувалися труднощами фінансовими, необхідно сформувати резерв у розмірі 2-3, а краще 6 сум обов'язкових щомісячних витрат, щоб мати можливість кілька місяців спокійно підшукувати нову роботу або, навпаки, відпочити від неї.

Відкладати найпростіше 10% з кожного заробітку. Це частка вважається максимально комфортною для відрахувань при будь-яких доходи. Але це далеко не догма, кожен може знайти свій шлях. Хтось відкладає на ці цілі все незаплановані доходи (наприклад, премії, бонуси), хтось відраховує фіксовану суму (від 100 до 1000 грн.) З кожного доходу.
Найголовніше - відкладати гроші в резерв відразу, як тільки вони потрапили в руки. Інакше може трапитися, що і відкладати буде нічого.

3. Ставити і досягати довгострокових фінансових цілей

Нещодавно один мій знайомий просто купив квартиру. Без кредиту, без традиційного позичання по тисчонкі у всіх родичів і знайомих. Просто - взяв і купив. Чим ошелешив усіх наших спільних друзів. Тому як хлопець, прямо скажемо, не олігарх, і доходи тих, хто потім передавали цю історію з вуст в уста, часто були більше, ніж у нього. Що, природно, дивувало і дратувало оповідачів ще більше.

Виявилося, молодий чоловік просто планомірно відкладав собі на квартиру протягом десяти років, фактично з отримання своєї першої зарплати.

Звичайно, можна довго розмірковувати про те, що йому страшно повезло - ціни на нерухомість впали на саме дно. Але ця риторика приховує від нас головне - досягнення наших фінансових цілей залежить тільки від нас. Першим кроком має бути визначення реальних пріоритетів - покупка машини, квартири, будинки, освіту дитини за кордоном, комфортабельний відпочинок.

Третій крок - визначити «бюджет мрії» і обчислити, скільки щомісяця треба відкладати, щоб реалізувати її в установлені терміни. Після цього головне не давати слабину і регулярно відраховувати потрібну суму. Про те, які депозити більше підійдуть для цих цілей.

4. Змінити ставлення до особистого бюджетування

Більшість людей не хочуть навіть намагатися впорядкувати свої фінанси через небажання сідати на «фінансову дієту». Вони помилково вважають, що якщо вже вони напишуть собі фінансовий план, в їхньому житті не буде місця ні розваг, ні спонтанного шопінгу, ні закордонним поїздкам.

Насправді це не так. Адже ніхто не заважає нам включати в свій бюджет статтю витрат «на розваги». Просто після «прийняття сімейного бюджету» на ці цілі, можливо, буде витрачатися менше грошей, а цінуватися ці розваги будуть вище.

Що стосується спонтанного шопінгу, то це, безумовно, монстр, нещадно поглинає наш бюджет. Але, якщо для когось це необхідність, без якої світ втратить свої фарби, що ж, можна записати в свій бюджет і цю статтю витрат. Але, знову ж таки, вона буде обмежена за сумою. Так, щоб і вовки були ситі, і вівці цілі.

Ну а закордонні поїздки, якщо це не приїлися Єгипет з Туреччиною, як правило, доводиться планувати. Хоча б тому, що для самих цікавих вилазок потрібно отримувати візи. Тому їх також можна включити в свій бюджет. До речі, «тренуватися в заощадження» можна як раз на турпоїздку (короткі терміни і порівняно невеликі суми). Натомість перший успіх в досягненні поставленої мети неймовірно окрилює.

5. Почати інвестувати

Але і відкладати інвестування на «потім» не варто. Адже чим раніше ми починаємо інвестувати, тим більше зароблять наші гроші.

Сімейна бухггалтерія. Зараз для ведення сімейного бюджету існує маса програм. Вони зручні у використанні і дійсно допомагають керувати особистими грошима. Але при виборі такої програми варто дотримуватися кількох правил.

Програмі іноземного виготовлення варто віддати перевагу вітчизняний продукт, так як вони враховують особливості «національного господарювання».

І незважаючи на все перераховане вище, програма повинна швидко завантажуватися. Деякі з них витрачають на завантаження до трьох хвилин. При активному використанні це починає дратувати.

Резюме: Секрет фінансового успіху - не в кількості зароблених грошей, а в грамотному управлінні ними. Головне в цій справі - самоконтроль. Але щоб не зірватися в найвідповідальніший момент, дуже важливо включати в бюджет витрати на приємні дрібниці.