Як розірвати кредитний договір з банком - поради адвоката
Щоб припинити нарахування банком відсотків і штрафів за кредитом, позичальникові часто рекомендують розірвати кредитний договір. Такі поради зазвичай дають не дуже обізнані користувачі інтернет-форумів, проте професійні юристи рідко говорять про цю можливість. Справа в тому, що розірвання кредитного договору за ініціативою позичальника - це дуже складне завдання, яке досягає своєї мети вкрай рідко. Проте, щоб ви могли оцінити перспективи своєї конкретної ситуації, ми докладно опишемо можливі варіанти.
Якщо ви не виплатили всі гроші, які вимагає банк, то існує всього два механізму розірвання кредитного договору - за згодою сторін і через суд. Природно, можливий варіант, коли ви просто виплачуєте весь борг (включаючи відсотки та штрафи), тоді зобов'язання за договором вважаються виконаними, і розривати його не потрібно. Потрібно згадати також ще один сценарій: протягом 14 днів після отримання кредиту ви можете повернути його, сплативши символічні відсотки за кілька днів. Ця норма заснована на законі про захист прав споживачів, і не вимагає узгодження з банком і розірвання кредитного договору.
Розірвання за угодою сторін
Отже, існує два механізми розірвання - за згодою сторін і через суд. Незалежно від того, який варіант ви виберете, на першому кроці дії будуть однакові - вам необхідно направити в банк заяву про розірвання кредитного договору. У цьому документі потрібно не тільки офіційно заявити про свій намір, але також вказати його причини (наприклад, вас звільнили з роботи, ви захворіли і т.д.) Практика показує, що незалежно від серйозності ваших причин банк або залишить ваше заяву без офіційної відповіді , або відразу відмовить в розірванні, або запропонує неприйнятні умови.
Корисна інформація
Коротше кажучи, якщо ваша мета - це саме розірвання договору, то домовитися про це з банком (на прийнятних умовах) не вийде. Точно так же, як розірвання договору по кредиту вигідно для позичальника, воно невигідне для банку. По суті, цей варіант для банку означає тільки одне - він більше не зможе нараховувати відсотки і штрафи, тобто в кінцевому рахунку отримає менше грошей. Навіщо банку виникають у ваші проблеми і добровільно погоджуватися на зменшення прибутку? Його завдання - нараховувати відсотки, а вибивати борги потім будуть колектори або судові пристави.
Якщо ви все ж вирішили спробувати і написати в банк заяву про розірвання, то потрібно пам'ятати, що така заява перериває перебіг строку давності по кредиту. Це особливо важливо в тих випадках, коли з моменту останнього платежу по кредиту пройшло багато часу (півтора-два роки і більше). Однозначно не потрібно писати заяву після закінчення трьох років, оскільки термін давності почне вважатися заново, навіть якщо один раз він уже закінчився. Загалом, звернення в банк з приводу розірвання договору може не просто бути марним, а й навіть принести шкоду в вашому конкретному випадку.
Розірвання кредитного договору через суд
Єдина ситуація, в якій має сенс писати в банк заяву про розірвання, це коли ви готові йти до кінця і звертатися до суду. У цьому випадку заява потрібно для того, щоб підтвердити спроби домовитися з банком «по-хорошому», інакше у суду буде додаткова підстава для відмови. Природно, наявність заяви - це необхідна, але не достатня умова для того, щоб суд прийняв рішення про розірвання вашого договору. Головне і найскладніше - вам потрібно довести суду, що після укладення договору суттєво змінилися умови, причому це неможливо було ні передбачити, ні подолати.
Як істотно змінених умов багато позичальників називають звільнення з роботи, тривалі хвороби, всілякі сімейні або фінансові проблеми і т.д. Однак навіть якщо ці доводи підкріплюються необхідними документами, суд рідко встає на сторону боржника. Грубо кажучи, суд зазвичай дотримується такої позиції, що всі ці ризики позичальник повинен був проаналізувати під час підписання кредитного договору. Наприклад, в звільненні немає нічого несподіваного, рано чи пізно всім доводиться міняти роботу, і якщо позичальник не передбачив такий варіант - це його проблеми.
Шанси на розірвання договору підвищуються, якщо виникли якісь зовсім вже форс-мажорні обставини - пожежа, стихійні лиха, військові дії і т.д. Однак навіть у цьому випадку немає ніякої гарантії, що суд прийме сторону позичальника. Позиція суду може ґрунтуватися на тому, що позичальник міг скористатися послугами страхових компаній і застрахуватися від будь-яких несподіванок. Власне кажучи, суду не потрібно на «побутовому» мовою обґрунтовувати своє рішення, досить послатися на абстрактну формулювання закону, яка мало що скаже простій людині (не юрист).