Як рахувати відсотки по кредиту все, що потрібно знати позичальникові

ЕРС, ПСК або переплата?

Всім відомо, що сама по собі цифра річної ставки у відриві від інших умов кредитування ні про що не говорить. Іноді кредит з високою ставкою в результаті виявляється вигідніше, ніж з більш низькою. Чому це відбувається?

Справа в тому, що банки, крім власне ставки за користування позикою, встановлюють і інші виплати. Це можуть бути всілякі комісії:

• за оформлення та розгляд заявки;
• за видачу готівкових коштів;
• за ведення позикового рахунку;
• за внесення платежу через касу або термінал.

Крім того, банк може включати в щомісячний платіж і плату за приєднання до програми страхування, яка часто є обов'язковою умовою кредитування. Всі ці додаткові виплати додаються до процентної ставки і значно збільшують вартість кредиту.

Для того, щоб клієнт повністю усвідомлював, скільки в підсумку він переплатить за весь термін кредитування, Центральний Банк Україна зобов'язав банки до укладення договору розкривати ефективну ставку по кредиту. Однак ЕРС розраховується за складною формулою, користуватися якою складно навіть фахівцям, не кажучи про звичайних позичальників.

Сьогодні потенційний позичальник, звернувшись в банк, отримує інформацію про повну вартість кредиту. Цей показник був введений замість розрахунку ефективної ставки.

Повна вартість позики розраховується за спеціальною формулою з використанням складних відсотків. Розрахунок відсотків по кредиту крім платежів позичальника включає можливий дохід банку, який він може отримати, повторно пустивши в оборот виплачені клієнтом відсотки. В результаті отримана ставка буде в будь-якому випадку більше, ніж заявлена ​​в договорі ставка річних за кредитом, навіть при повній відсутності комісій та інших додаткових платежів.

Тобто цей показник дає уявлення, скільки теоретично банк може заробити на даному кредиті з урахуванням реінвестування, а не те, які витрати в результаті понесе позичальник. Одержаний розмір ПСК ні про що пересічному споживачеві не говорить, частіше лякає своєю величиною, проте він може бути вкрай корисний при розгляді пропозицій різних банков.Так як повна вартість кредиту у всіх кредитних організаціях розраховується за єдиною формулою, можна порівняти між собою кредитні програми різних банків на підставі розміру ПСК і вибрати найбільш вигідну.

Для оцінки кредиту з точки зору зручності і посильності виплат, а також наочності розрахунків більш інформативним для клієнта є графік платежів. У ньому вказуються щомісячний платіж і повна сума переплати за весь термін кредиту, виходячи з яких можна розрахувати реальну вартість позики. Тому приблизний графік платежів видається для ознайомлення ще на етапі консультації, а остаточний графік обов'язково підписується клієнтом і додається до договору як невід'ємна його частина.

Уважно вивчивши таблицю платежів, позичальник на конкретному прикладі бачить, яку суму йому доведеться вносити щомісяця, і скільки складе загальна переплата. На підставі цих даних можна вирішити, наскільки отримання даного кредиту доцільно для позичальника: чи зможе він його своєчасно гасити і чи готовий переплатити зазначену суму.

Методика розрахунку відсотків по кредиту

Коли говорять про розрахунок відсотків по кредиту, необхідно прояснити, про які саме відсотках йдеться. Чи мається на увазі сума виплачених процентів за вказаною в договорі ставкою, відносна процентна величина переплати по кредиту або його повна вартість.

Проводити розрахунки шляхом простого множення суми позики на ставку і термін кредиту неправильно, так як банки вважають кредити по-іншому, використовуючи метод складних відсотків. До того ж такий спосіб не враховує комісії і страховки.

Щомісячні нарахування проводяться не на всю суму кредиту, а на залишок боргу. Крім того, важливий вид щомісячного платежу: диференційований (зменшується з часом) або ануїтетний (рівновеликі платежі протягом усього терміну кредиту). Для розрахунків існують спеціальні формули, що враховують всі ці параметри.

Найпростіше порахувати переплату по кредиту: для цього достатньо знати початкову суму позики, розмір щомісячного платежу і термін. Різниця між усіма виплатами позичальника і отриманої в банку сумою і становитиме переплату.

Самостійно розраховувати повну вартість кредиту заняття трудомістке і не кожному під силу. Вручну зробити обчислення за наявними формулами досить складно, особливо при довгостроковому кредитуванні.

При розрахунках можна скористатися можливостями програми Excel, підставивши в неї необхідні формули. Для визначення величини ПСК потрібно знати конкретні параметри кредиту, які необхідно перенести в таблицю з графіка платежів. Знадобляться такі дані:

• сума кредиту;
• розмір щомісячного платежу;
• схема нарахування відсотків (диференційовані або ануїтетні платежі);
• термін позики;
• дата її видачі.

Однак є і більш прості способи. Можна скористатися спеціальним кредитним калькулятором. При цьому потрібно мати на увазі, що отриманий результат буде приблизними і покаже тільки варіант з ануїтетними платежами. Обчислення бажано проводити на калькуляторі того банку, послуги якого розглядаються, так як представлені на інших сайтах програми можуть мати невідповідні алгоритми розрахунків.

Але найшвидший і ефективний спосіб - звернутися в банк, де кредитний менеджер на підставі запитуваних умов зробить більш точний розрахунок з урахуванням всіх нюансів. І видасть приблизний графік із зазначенням сум платежів, переплат та повної вартості кредиту. Заодно можна задати питання і уточнити всі питання, що цікавлять моменти.

Щоб перевірити правильність розрахунків банківського фахівця не потрібно бути економістом, досить мати уявлення про механізм нарахування відсотків і знати, на що потрібно звернути особливу увагу.

Чи не знайшли відповіді на своє питання? Дізнайтеся, як вирішити саме Вашу проблему - зателефонуйте прямо зараз:

+7 (499) 703-35-96 (Москва)
+7 (812) 309-82-63 (Санкт-Петербург)

Це швидко і безкоштовно!