Як провести консолідацію боргів
Якщо ви дивилися телевізор або відкривали свою пошту останнім часом, ви знаєте, що є багато компаній, які хочуть допомогти вам консолідувати свої кредити "скоротити платежі в половину", "знизити процентні ставки", і "допомогти вам швидко вийти з боргової ями". Дійсно, консолідація ваших кредитів і позик заборгованості по кредитній карті в один кредит з більш низькою процентною ставкою і більш керованим платежем може бути корисна. На жаль, це не завжди виходить саме так - багато людей, які консолідують свої кредити в кінцевому підсумку платять набагато більше, ніж вони мали б в іншому випадку. І в разі іпотечного кредиту, страшне число позичальників кінцевому підсумку втрачають свої будинки. Додайте до цього той факт, що багато так звані програми "консолідації" насправді не консолідує всіх позик. і по праву мають погану репутацію. Тим не менш, ви можете отримати вигоду з консолідації, якщо вивчите варіанти дій з обережністю.
кроки Правити
- Консолідації кредітов- це просто єдиний кредит, який заснований натомість інших ваших кредитів. Після того як ви консолідуєте кредити, ви повинні ці гроші новому кредитору, а не початкового кредитору. Консолідація кредитів може знизити щомісячні платежі або за рахунок зниження процентної ставки, або за рахунок збільшення часу погашення, але вона допомагає виплатити інші кредити повністю. Консолідація позик може тимчасово зіпсувати ваш кредит, але в цілому, це краще програм управління позиками і переговорами.
- Програми з управління боргом також можуть знизити ваші платежі, але вони працюють по-разному.Агентство з управління боргом виступає в якості посередника між вами і вашими кредиторами і намагається домовитися про зниження процентних ставок або зборів за вашим кредитом. Потім ви платите обумовлену суму агенству з управління боргом або агентству з консолідації, і вони виплачують компенсацію (зазвичай за вирахуванням плати) вашим кредиторам. Участь в плані з управління боргом, як правило, з'являється на вашому кредитному звіті, і може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.
- Переговори по заборгованості є актом врегулювання заборгованості за меншу суму, ніж ви повинні. Ви платите частина того, що ви повинні сплатити на користь кредитора, а кредитор списує решту боргу. Компанії кредитних карт часто пропонують разовий платіж, як спосіб відшкодувати частину своїх втрат. Хоча ви в кінцевому підсумку виграєте менше, платіж може погано позначитися на вашу кредитну історію. Що ще гірше, сторонні компанії, які пропонують перемовини по заборгованості, як відомо, використовують це опцію, щоб замаскувати свої методи консолідації, також ці компанії часто стягують непомірні збори поки просто переглядають платежі ваших початкових кредиторів, іноді вони не в змозі навіть домовитися ні про яку різницю в умовах погашення.
Прагніть погасити борг швидко. Одним з найбільш привабливих особливостей консолідації всіх позик - потенціал для більш низьких щомісячних платежей. Але якщо пільгові умови оплати всього лише результат розмазування вашого погашення протягом більш тривалого періоду часу, ви, скоріше за все, буде платити більше - іноді набагато більше з консолідацією, ніж ви б сплачували в іншому випадку. З'ясуйте, свій бюджет і встановіть ваш щомісячний платіж так високо, наскільки можете. Ви будете в кінцевому підсумку платити менше і зможете вибратися з боргів швидше.
- Забезпечені кредити, такі як друга іпотека, забезпечені кредитні лінії, іпотечний кредит, як правило, мають більш низькі процентні ставки, ніж незабезпечені кредити, тому що, якщо позичальник не платить по кредиту, кредитор може відшкодувати збиток, продавши забезпечення. Проценти за іпотекою також можуть не обкладатися податком, це функція, яка може заощадити більше грошей. Майте на увазі, однак, якщо ви не сплатите іпотеку, кредитор може стягнути будинок за несплату.
- Ретельно розгляньте ризики перш, ніж вибрати будь-який вид забезпеченого позики. Також майте на увазі, що такі кредити можуть включати приховані платежі, такі як «процентний пункт» - пункт дорівнював одному відсотку від суми кредиту, який може збільшити вартість вашої кредиту.
- Незабезпечені кредити більш безпечний варіант, тому що Ви не повинні ризикувати вашим будинком або іншими активами. Якщо у вас є хороший кредит, ви повинні бути в змозі отримати непоганий тариф (принаймні в порівнянні з кредитною карткою незабезпеченого споживчого кредиту. Проте в залежності від ситуації, особливо якщо у вас погана кредитна історія, може виявитися, що тільки забезпечений кредит допоможе вам проводити виплати з більш низькою довгостроковій ставкою, ніж те, що ви в даний час платите.
Відхилити кредитне страхування. Деякі кредитори намагатимуться надати тиск на вас в покупці кредитного страхування, або розхвалюючи його гідності, кажучи, що ваша заявка буде відхилена, або приховавши її від вас. Якщо кредитор робить кожне з останніх двох дій, підіть звідти і подайте скаргу до відповідних органів (в США, Федеральна торгова комісія (FTC) розглядає скарги, як це роблять багато державних генеральні прокурори). Кредитне страхування може додати величезних витрат на кредит, і це пропонує вам дуже слабкий захист. Кредитор може уявити вартість, яка буде здаватися невеликий, озвучуючи вам щомісячну плату, але не обманюйте себе.
Завершіть кредитування. Якщо ваш кредит ще не був затверджений, заповніть повний процес подачі заявки. Це повинно бути просто, але це може зайняти певний час і активних дій. Якщо ваша ставка по кредиту відрізняється від того, що вам була озвучена, з'ясуйте, чому, а потім перейдіть до наступного варіанта.
Контролюйте свої витрати. Якщо ви розглядаєте варіант консолідації, тому, що у вас боргів більше ніж ви можете оплатити, то немає часу на ретельне зважування і розрахунок бюджету, вам потрібно приймати термінове рішення.
Поради Правити
- Якщо ви не знайомі з кредитором, зробіть деякі дослідження. Переконайтеся в тому, чи є які-небудь скарги, подані проти нього в Федеральну торгову комісію, і знайдіть дані про кредиторі в інтернеті. Незалежно від кредитора, однак, переконайтеся, що ви розумієте умови вашого кредиту повністю.
- При прийнятті рішення про щомісячну суму платежу, обов'язково дайте собі трохи "зазору" для оплати, особливо для забезпеченого кредиту. У той час як ви хочете погасити борг якомога швидше, ви ж не хочете потрапити в ситуацію, коли ви не можете дозволити собі оплату, якщо відбувається щось несподіване.
- Є онлайн калькулятори, з якими ви можете порівняти вартість поточних боргів зі вартістю консолідацію кредиту, але будьте обережні з ними. Деякі калькулятори, розташовані сайтах кредиторів, припускають низький відсоток для консолідованого кредиту та високий рівень для інших ваших кредитів. Хоча це не завжди так, але ви можете не отримати точного порівняння, якщо не зможете ввести правильні процентні ставки. Крім того, не забудьте додати інші платежі.
- Кредитор може надати загальну інформацію по кредиту і платежах, але якщо цього не відбулося, тоді ви можете розрахувати всі самі. Просто помножте місячний платіж на кількість місяців, потім додайте всі необхідні витрати і відсотки. Також це не погано зробити, навіть якщо кредитор надав вам детальну інформацію по кредиту.
попередження Правити
- Заборгованість може бути симптомом більш глибокої проблеми - якщо Ви не вирішите основну проблему, ви скоро знову повернетеся в борги тільки тепер ви будете мати консолідований кредит поряд з усіма іншими. Складіть собі план витрат, або бюджет, і дотримуйтеся його протягом декількох місяців до консолідації боргів, щоб довести собі, що це буде реально для вас.
- Чим гірше ваша кредитна історія, тим вища ставка відсотка. Будьте реалістичними і переконайтеся у тому, що вивчили всі можливі варіанти. Насамперед, переконайтеся, що ви повністю розумієте всі умови вашого кредиту і стежте за відсотками.
- Використовуйте консолідацію боргу як спосіб розплатитися з боргами, а не як спосіб, звільнення додаткових коштів на витрати. Ви повинні контролювати свої витрати або ви просто загрузнете в боргах.