Як правильно вибрати автокредит

При бажанні купити автомобіль, більшість споживачів звертаються в банки для оформлення на його покупку кредиту. Але зараз настільки багато пропозицій по автокредитуванню, що іноді складно вибрати для себе оптимальну програму. На що ж потрібно звернути увагу, вибираючи автокредит. В першу чергу на процентну ставку, наявність початкового внеску і способи розрахунку з банком. Але крім цього, є ще безліч нюансів. Розглянемо їх по порядку.

Процентна ставка. При виборі автокредиту необхідно звертати увагу не тільки на розмір процентної ставки, а й на наявність прихованих комісій і зборів, які можуть стягуватися банком за відкриття або ведення рахунку, розгляд заявки, видачу готівки та багато іншого. Наприклад, якщо ви знайдете автокредит з відсотковою ставкою рівною дванадцяти відсотків на рік, і при цьому з наявністю комісії за обслуговування в розмірі 0,5 відсотків, кредит вам обійдеться в вісімнадцять відсотків річних.

Виплата за оформлення кредиту або відкриття позичкового рахунку, може стягуватися один раз, але її розмір часто становить від трьох до шести неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Така комісія вже стала нормальною для багатьох банків. А ось щомісячні комісії за розрахунково-касове обслуговування або проведення операцій по рахунках стягують не всі банки, а лише деякі з них.

Крім того, банк може зажадати внести плату за незалежну оцінку, якщо ви купуєте машину з пробігом, а також може попросити застрахувати автомобіль за полісом КАСКО. При цьому договір страхування ви зможете зробити висновок тільки з тієї страховою компанією, яка співпрацює з банком. Крім того, укласти його можна на особливих умовах, які часто відрізняються від тих, які вам могли б запропонувати, якби ви купували машину не в кредит.

Недорога страховка теж повинна вас насторожувати. Якщо страхові тарифи нижчі за середні ринкові, необхідно особливо ретельно ознайомитися з правилами страхування, оскільки за таких умов часто можна зустріти "підводні камені", які можуть істотно по перешкоджати отриманню компенсації при настанні страхового випадку.

Наявність початкового внеску. На сьогоднішній день мінімальний розмір початкового внеску, при якому можливі прийнятні процентні ставки, становить двадцять відсотків від повної вартості автомобіля. Внесення частини суми вартості машини знижує розміри переплати по кредиту, а також інші можливі платежі, наприклад, розмір комісії за видачу позики.

Оформлення кредиту на новий або старий автомобіль без початкового внеску також можливо, але за такими програмами зазвичай дуже висока процентна ставка, а позичальник, що бажає оформити такий кредит, піддається додатковим перевіркам служби безпеки. Деяким позичальникам може бути вигідний саме такий спосіб кредитування, так як він дозволяє отримати бажану машину відразу, без очікувань, коли з'явиться відсутня сума для початкового внеску. Особливо вигідним такий кредит буде людям, які заробляють на машині.

Щомісячні платежі. Збільшити суму виплат по кредиту можуть не тільки додаткові збори, але і застосовується метод нарахування відсотків. Банки завжди нараховують відсотки на залишок суми позикової заборгованості позичальника, це встановлено законодавством. Однак є два способи розрахунку щомісячного платежу: диференційований і ануїтет.

При диференційованому способі погашення заборгованості щомісячний платіж розраховується виходячи з того, що основний борг зменшується щомісяця в рівних частках і відповідно зменшується розмір нарахованих відсотків. Розмір щомісячного платежу складається з основного боргу і відсотків і зменшується в міру погашення кредиту. Що призводить до того, що максимальне навантаження з обслуговування боргу лягає на позичальника в початковому періоді виплат.

Для того щоб рівномірно розподілити навантаження на позичальника з обслуговування боргу, банки пропонують аннуїтетний платіж. При цьому розмір щомісячного платежу залишається одним і тим же протягом усього часу погашення заборгованості. А зменшення основного боргу при аннуїтете відбувається не рівномірно. У першому періоді борг гаситься в меншій мірі, більшу частину складають відсотки. У зв'язку з цим загальна сума виплат незначно збільшується.

Вибір програми кредитування. Одна з головних проблем - це вибір програми кредитування. На ринку автокредитування зараз існує безліч різних програм. Це класичне кредитування, кредитування за факторингової схемою, кредитування із зворотним викупом, а також безліч спеціальних програм, в рамках яких банки пропонують кредитування під знижену процентну ставку при покупці певних марок автомобілів.

При виборі способу кредитування перш за все необхідно визначитися з маркою машини і поцікавитися у автосалону, чи не пропонують вони при придбанні даного авто в кредит будь-яку спеціальну програму банку. Що робити не рекомендується, так це без особливої ​​потреби вибирати програми зі спрощеною процедурою прийняття рішення, наприклад, експрес-автокредити. Як правило, вони передбачають підвищені відсотки по кредиту.

При покупці машини в кредит необхідно вибирати ті моделі авто, покупка яких дозволить безболісно вносити платежі за кредит. Щомісячний платіж повинен бути в два рази менше щомісячного доходу позичальника.