Як оформити банкрутство, житло і життя
Поширені помилки іпотечних боржників з приводу банкрутства
1. Можна зберегти іпотечне житло як єдине
Коли іпотечний боржник замислюється про банкрутство, він мріє з його допомогою і квартиру зберегти, і від боргів позбутися. Відразу скажемо: місія нездійсненна. І ніхто вам в такій справі не допоможе. Ви навіть і пропозицій таких в інтернеті не знайдете. Треба змиритися з тим, що квартири ви позбудетеся. Тільки з урахуванням цього можна розглядати подальшу тактику поведінки в своїй конкретній ситуації.
У законі прописано, що до майна, яке при процедурі банкрутства не можна вилучити у боржника і виставити на торги, відноситься житло, якщо воно у нього єдине. Але біда в тому, що на іпотечну квартиру поняття «єдине житло» не поширюється, так як вона знаходиться в заставі. Тому банк-заставодержатель у разі прострочень платежів і без вашого банкрутства може виставити її на торги. Процедура банкрутства тут мало що змінює - просто в цьому випадку ваша квартира або будинок включаються в так звану складу ліквідаційної маси і реалізуються так само через торги разом з іншим майном.
2. А якщо по-розумному вчинити, можна і житло зберегти, і борги списати
Інша помилка: для того, щоб проблем з іпотечною квартирою не було, можна взяти інший кредит, з нього оплачувати іпотеку, а потім по ньому визнати себе банкрутом, списати борги - тоді і іпотечна квартира як єдине житло залишиться, і від боргів позбувся. Такий фокус не пройде по тій простій причині, що, оголошуючи себе банкрутом, ви визнаєте неспроможним боржником щодо всіх кредиторів, а не тільки тих, кому не платите. Іпотечна квартира все одно буде продана з торгів.
3. За іпотечну квартиру при банкрутстві доведеться поборотися
При банкрутство з іпотечною квартирою можлива маса різних нюансів. Закон про банкрутство фізичної особи зовсім ще юний, і існують різні нестиковки з іншими законами і можливість різних трактувань. Наприклад, питання реалізації іпотечного житла боржника згідно із законом про іпотеку не відповідають закону про банкрутство. Тому нерідкі випадки, коли банк-кредитор іпотеки не заявляється до реєстру кредиторів в процесі банкрутства, не бачачи для себе в цьому сенсу, тобто, говорячи простою мовою, не позначає себе як кредитора. Нагадаємо, що в процесі банкрутства створюється перелік вимог до боржника всіх його кредиторів. В Відповідно до цього переліку, реєстром, потім пропорційно між ними розподіляються кошти, отримані від продажу майна боржника. Але якщо іпотечний банк до реєстру не заявився, як бути тоді з включенням іпотечної квартири до складу ліквідаційної маси, підготовлену до торгів? З цього питання у юристів немає єдиної думки.
Але чи буде квартира виставлена на торги або банк через суд зверне стягнення на себе - питання для боржника другорядний, адже і в тому, і в іншому випадку квартири він позбудеться.
Звичайно, поки що існують в законі суперечності не улагоджені, процес реалізації квартири може затягнутися, зокрема - через розбіжності між кредиторами, що дозволить банкруту якийсь час жити в спірній квартирі, поки вона не буде продана з торгів і новий володілець не випише його звідти. Якщо в квартирі зареєстровані неповнолітні - теж можна поборотися і тягнути час за допомогою звернення до органів опіки, але залишити квартиру за собою навряд чи вдасться, такі випадки поки невідомі.
Аргументи на користь банкрутства наводяться, зокрема, такі:
- квартира все одно продасться, але хоча б за ринковою вартістю;
- без банкрутства в виконавче провадження при посередництві судових приставів банк завжди знайде спосіб не повернути належну частину грошей боржнику після продажу квартири. А якщо гряде банкрутство, то фінансовий керуючий простежить, щоб боржник гроші отримав.
При цьому вимовляються різні слова про те, що банкрутство - це очищення, звільнення від боргів, і, пройшовши через нього, боржник залишається хоч і гол як сокіл, але зате почне життя з чистого аркуша. Наводяться як приклад, скажімо, Генрі Форд, який побував банкрутом два рази, і Дональд Трамп, який скористався цією процедурою чотири рази. Про Трампа і Форда - правда, а ось про те, що банкрутство є завжди кращим виходом - немає. Потрібно не поспішати банкрутувати, а проаналізувати свою фінансову ситуацію і вибрати оптимальний спосіб порятунку.
Ще відзначимо, що аргумент щодо продажу квартири за ринковою ціною - теж так собі. Адже згідно із законом в процесі банкрутства квартира виставляється на торги за ціною 80% від ринкової. Вона, правда, протягом торгів може зрости, але так буває далеко не завжди. Як правило, все майна на торгах продається помітно нижче ринкових цін.
Які можуть бути рішення в разі боргів по іпотеці і іншими кредитами?
Важливу роль відіграє сума іпотечного боргу. Якщо ринкова вартість іпотечної квартири більше суми боргу банку, не треба збирати борги і чекати, поки борг перевищить вартість квартири. Можливі дії такі:
- реструктуризація боргу за договором з банком - вона має сенс, коли є надія на майбутні доходи, які дозволять виплачувати кредит за новою схемою;
- якщо надій на достатній дохід немає, то - продаж квартири з дозволу банку, з отриманих коштів - повна виплата залишку іпотечного кредиту з закриттям договору;
- банкрутство в такій ситуації недоцільно.
Якщо ж ринкова вартість іпотечної квартири менше, ніж сума боргу, то можливі наступні дії:
- реструктуризація боргу;
- якщо банк не йде на реструктуризацію або його пропозицію вас не влаштовує, то можлива або продаж квартири через виконавче провадження, або банкрутство. Можна ініціювати банкрутство самому або чекати, поки в суд подасть банк. Останній варіант вигідний тим, що можна довше користуватися квартирою, а то, що борг збільшиться - так всє одно ви його розраховуєте списати.
Нерідкі випадки, коли для оплати іпотечного кредиту беруться кредити в інших банках, які теж повисають тяжким вантажем і призводять до неплатоспроможності, навіть якщо боргів по іпотечному кредиту немає. У цьому випадку досить імовірно, що один з кредиторів сам подасть на ваше банкрутство.
У чому новий закон вигідний кредиторам?
Для кредитора користь нового закону в тому, що при банкрутстві йому легше отримати борг з боржника, ніж в процесі виконавчого провадження. Заставний кредитор (який зареєстрував свої вимоги за вашим боргу в реєстрі кредиторів) має можливість оскаржувати ваші угоди і допомагати фінансовому керуючому в пошуку ваших активів.
Якщо служба приставів у виконавчому провадженні матеріально не зацікавлена в тому, щоб знайти якомога більше ваших активів і швидше закінчити справу, то фінансовий керуючий має цей інтерес, тому що отримує в якості винагороди за роботу 2% від суми, вирученої від розпродажу вашого майна через торги.
Ще один момент: розпоряджатися коштами з ваших рахунків, щось дарувати. купувати і продавати, ви зможете тільки з його згоди. Тому приховати майно, в чому завжди зацікавлений банкрут, буде дуже важко.
Що можна і не можна робити того, хто оформляє банкрутство?
Основне питання, яке турбує майбутнього банкрута - як приховати своє майно, щоб не забрали зовсім все. Так ось абсолютно все не віднімуть - існує досить довгий список того, що відняти не можна. У нього входить єдине житло. предмети побуту та особисті речі, майно, необхідне для трудової діяльності, і так далі. Але багато чого можна втратити. Краще знизити ці ризики заздалегідь з урахуванням того, що угоди, проведені раніше, ніж за три роки до банкрутства, не можуть бути оскаржені в суді.
Можна і потрібно. При оформленні іпотеки не зайвим буде переписати дороге майно на близьких родичів. Можна виділити частки в квартирі дітям, можна застрахувати майно від банкрутства або втрати права власності. Уже в процесі банкрутства можна спробувати довести, що, наприклад, автомобіль необхідний вам у трудовій діяльності.
Хитрощі і підступність
Коштовності, антикваріат та інші приємні дрібниці, які не підлягають реєстрації, можна спробувати приховати. Але тоді не варто демонструвати вашу колекцію яєць Фаберже в соцмережах, а якщо демонстрували - видаліть записи, це може вас видати. В процесі банкрутства багато що залежить від фінансового керуючого. Не зайве буде підтримувати з ним добрі стосунки.
Банкрутство при непідйомною іпотечний борг можливо, але варто пам'ятати, що це не єдиний спосіб виходу з важкої фінансової ситуації, і іпотечну квартиру за допомогою банкрутства врятувати не вдасться.