Як не платити кредит законно і почати спокійно жити
Грамотне фінансове планування передбачає, що обсяг зобов'язань по відношенню до доходів не перевищує 30%, а в ідеалі - не повинен бути більше 10%. На жаль, для багатьох Украінан в ці параметри зобов'язань цілком укладаються комунальні та інші постійні платежі. Тим самим істотна частка населення в принципі не може дозволити собі жити в кредит, не кажучи вже про те, що потрібно витрачатися на харчування, одяг та інші повсякденні потреби.
Разом з тим, близько 25-30% людей мають кредитні зобов'язання, у багатьох оформлені відразу кілька кредитів, крім кредитних карт. Це не дуже високий рівень у порівнянні з деякими зарубіжними країнами, але проблему представляє не сам факт наявності великої кількості позичальників, а серйозна частка прострочених і проблемних кредитів, за якими очевидна неплатоспроможність населення. Крім того, є і ще одна неприємна статистика: чим нижче рівень доходів, тим більше залучається кредитів, і, що важливо, ці кредити дорожчі. Таким чином, більшість неплатників по кредитних зобов'язаннях - люди з самого початку невеликими доходами, які при цьому свідомо пішли на ризики. Саме в таких ситуаціях втрата роботи або інші причини, які створили фінансові проблеми, призводять до цілком передбачуваному результату - неможливості платити за своїми боргами.
Як врегулювати боргову проблему законними способами
Всупереч широко поширеній думці про те, що банки не готові йти на поступки боржникам, які потрапили у важкі життєві ситуації і нездатним розплачуватися по кредитах, ця позиція є своєрідним стереотипом. Багато в чому він з'явився завдяки ЗМІ, які люблять розповідати про різні випадки примусового виселення боржників з квартир, вилучення автомобілів, накладення приставами арешту мало на все, що нажито непосильною працею, не кажучи вже про факти насильницьких дій з боку колекторів. Але засоби масової інформації ніколи не висвітлюють ситуації, коли банки йдуть назустріч позичальникам-боржникам. Тому що це нікому не цікаво, тут немає скандалу, емоцій - нічого, щоб могло підняти рейтинги. В результаті - переважна більшість боржників просто боїться заявити в банку про свої проблеми, багато хто соромиться цього, а деякі опускає руки і смиренно чекають подальшого розвитку подій за принципом «будь що буде». І мало хто серйозно замислюється про те, що можна на законних підставах не платити кредит, проявивши тільки свою активність в цьому питанні, своєчасно повідомивши про проблему банку і запропонувавши розумне врегулювання проблемної ситуації.
Банки в переважній кількості випадків не відмовляються йти на поступки в питанні відстрочки чи іншого варіанту реструктуризації кредиту. якщо для цього є вагомі підстави, боржник не ховається і висловлює свою готовність якнайшвидше вирішити проблему. Ні, це не прояв лояльності, це звичайний прагматичний розрахунок. Вигідніше дати клієнтові деякий час на самостійне вирішення проблемної ситуації і відновлення платоспроможності, ніж витрачати свої власні ресурси на примусове стягнення боргів. І тільки якщо в такому підході банк не побачить власних вигод, позичальникові буде відмовлено. А таких випадків не дуже багато, а, по суті, тільки один - очевидна нездатність або небажання боржника оперативно (протягом декількох місяців) відновити своє фінансове становище. Про це можуть свідчити істотні обсяги різних боргів, безпідставне звільнення за власним бажанням, спроби сховатися від кредиторів, ввести в оману і т.п.
У будь-якому випадку, якщо є хоч найменший шанс домовитися з банком, потрібно його використовувати, а вже далі дивитися по ситуації.
Як не платити кредит законно:
Інші законні способи не платити по кредиту
При бажанні завжди можна знайти цілком законний вихід із ситуації, що не заганяючи себе в ще більші боргові проблеми, навіть якщо банк не готовий йти на поступки і реструктурувати борг. Головне - підійдіть до проблеми уважно і індивідуально, оцінивши всі переваги, недоліки і ризики того чи іншого варіанту.
Серед можливих рішень:
- За заставними кредитами - погодитися на втрату застави. Надаючи якесь майно в заставу, потрібно розуміти, що воно вже ставиться під загрозу. У ряді випадків віддати заставу банку - не найгірший вихід з ситуації, тим більше перебуваючи в жорстких фінансових умовах.
- Проаналізуйте умови страховки, якщо вона супроводжує кредиту. Можливо, ваш випадок підпадає під страховий, і вирішити проблему можна за рахунок страхових виплат.
- По іпотеці - домовитися з банком про здачу житлового об'єкта в оренду і погашення за рахунок орендних платежів кредиту. Деякі йдуть на це і без згоди банку, точніше, не ставлячи його до відома, - варіант ризикований, але більшість банків закриває на це очі або перебуває в повному незнання. Багато і зовсім гасять всю іпотеку протягом її терміну дії за рахунок оренди. Варіант непоганий, якщо у вас є ще одне житло або є можливість зняти житло дешевше. Його можна розглянути і як тимчасовий захід, поки ви не знайдете нову і більш кращу роботу.
- Ще один варіант по іпотеці - розглянути можливість участі в програмі фінансової держпідтримки АІЖК і допомоги позичальникам. що потрапили у важку ситуацію.
Як крайній мірі може бути використано затягування судового процесу. Це варіант буває ефективним, але спокійного життя він точно не дасть. Доведеться постійно контролювати хід процесу і придумувати різні варіанти його затягування, при цьому немає гарантії, що одного разу суддя не стане ігнорувати або досконально перевіряти всі підстави.
Звільнити від кредитних зобов'язань, принаймні частково, може процедура банкрутства. Але для фізичних осіб на даний момент вона занадто складна, тривала і дорога. Крім того, автоматично списати всі борги не вийде, хіба що, якщо у вас зовсім немає нічого - ні майна, ні коштів, ні доходів. В інших випадках доведеться роками жити в стані банкрута, і змиритися з тими наслідками, які тягне цей статус в майбутньому.