Іпотека чим відрізняється созаемщик від поручителя свіжі новини України та світу

Перед оформленням іпотеки або іншого кредиту банк завжди перевіряє доходи позичальника, його кредитну історію і інші фактори платоспроможності - ця процедура називається андеррайтинг. Якщо в результаті андеррайтингу виявиться, що ризики банку при співпраці з даним позичальником трохи вище середнього, він погодиться видати кредит заявнику лише за наявності созаемщика або поручителя. Наявність цих осіб в кредитних відносинах є для банку ще однією гарантією того, що кредит буде повернений.

Як созаемщик, так і поручитель несуть відповідальність за виконання кредитних зобов'язань, якщо основний позичальник зазнав дефолт. У разі прострочення навіть одного платежу банк може звернутися до них, і вони зобов'язані внести решту суми, а також компенсувати витрати на стягнення боргу.

Однак на цьому схожість між созаемщиком і поручителем закінчується, адже це два скоєно різних поняття. Якщо вас просять виконати одну з цих ролей, потрібно добре знати про різницю в правах співпозичальника і поручителя, а також уважно вивчити кредитний договір, попереджають юристи ГК «МІЦ».

Чим відрізняється созаемщик від поручителя?

1. Права на майно, яке купується в кредит

Созаемщик в більшості випадків має право на майно, що купується в кредит (наприклад, іпотечну квартиру). Тому найчастіше в цій якості виступають подружжя, і банки, як правило, вітають участь подружжя в кредитуванні.

Поручитель же права на це майно не має навіть в тому випадку, якщо він виплатив вагому суму кредиту за основного позичальника. Розрахувавшись з банком, поручитель може, хіба що, вимагати відшкодування цієї суми з позичальника через суд.

2. Порядок виплат по кредиту

Созаемщик може брати участь у виплатах нарівні з основним одержувачем кредиту або ж почати платежі тільки після дефолту основного позичальника. Як саме буде відбуватися погашення боргу - має бути вказано в кредитному договорі.

Що стосується поручителя, то він ніколи не бере участі в щомісячних виплатах нарівні з позичальником, і до нього банк звертається тільки після прострочення платежів. Але тут теж можуть бути нюанси. За словами Костянтина Шибецька, директора відділу іпотечного кредитування ГК «МІЦ», при солідарній або повної відповідальності поручителя банк вимагає з нього погашення заборгованості відразу після того, як вона сталася. А якщо в договорі йдеться про субсидарному відповідальності - спочатку повинна бути встановлена ​​неплатоспроможність основного позичальника.

У деяких випадках для отримання кредиту потрібні і созаемщики, і поручителі. Тоді відповідальність за прострочені виплати спочатку несуть созаемщики, а якщо вони не справляються - банк може звернутися до поручителів.

Іншими словами, созаемщик - це особа, яка має такі ж права, як і основний позичальник, нарівні з ним беручи участь в кредитуванні. При оформленні, наприклад, іпотеки, він також проходить андеррайтинг, і його доходи відіграють велику роль для визначення суми кредиту. Закон допускає залучення до п'яти созаемщиков, і дуже часто в цій якості виступає сім'я основного одержувача кредиту.

Поручитель же - це особа, яка ручається за погашення кредиту і готове взяти на себе кредитні зобов'язання, якщо позичальник не зможе їх виконати вчасно. Як поручителя може виступати не тільки знайомий або родич, але і організація, в якій працює позичальник. Як правило, банку це навіть вигідно - є гарантії, що клієнт не втратить доходу.

Дуже часто виникає питання: для збільшення суми кредиту в якості кого краще залучити чоловіка - созаемщиком або поручителем? В цілому природніше, коли чоловік і жінка виступають созаемщиками, адже майно, що купується все одно буде вважатися спільним (при відсутності шлюбного договору). Якщо ж який притягається до кредитування людина не повинна стати власником іпотечної квартири - його можна взяти тільки в поручителі.