Формула розрахунку автокредиту

Кредитні калькулятори є програмами, в яких записана спеціальна математична формула, яка і розраховує кредит, і відсотки по ньому. Сама кредитна формула виглядає наступним чином: X = S * p / (1- (1 + p) * 1-m)

Де X є сумою щомісячного виплат по кредиту, S - сума кредиту, p - 1/12 річної процентної ставки по кредиту, яка виходячи з формули виражається в сотих частках, m - термін виплат по кредиту в місяцях.

Така формула розрахунку кредиту універсальна, і не включає додаткових параметрів, які банк може включити в договір по кредиту. Виходить так, що кредитні калькулятори алгоритм роботи яких повністю заснований на даній формулі, представляють виключно ознайомчий характер, також як і онлайн калькулятори на сайті банків (Ощадбанк, ВТБ, і інші).

Отже, ви вирішили купити автомобіль. На сьогоднішній день кількість різних пропозицій банків настільки велике, що вибрати найбільш оптимальне досить важко. Тому корисно знати, як правильно розрахувати автокредит. Звичайно ж, найбільш простий шлях - це скористатися онлайн калькулятором.

Такі калькулятори, зазвичай, розміщені на офіційних сайтах банків. У більшості випадків вам необхідно буде заповнити поле вартості автомобіля і суми початкового внеску. Після того, як обчислення закінчаться, ви дізнаєтеся про суму кредиту, яку необхідно буде виплатити, термін кредитування, розмір щомісячного платежу, а в деяких випадках і про мінімально заробітної плати.

На сайтах, які спеціалізуються на порівнянні різних пропозицій банків кредитний калькулятор набагато більш гнучкий, і має більше налаштувань. Наприклад, є можливість вибору банку по рейтингу.

Користуючись такими калькуляторами необхідно знати наступне:

• Калькулятори видають тільки приблизні цифри, так як не враховують витрати на КАСКО, комісії банків та інші додаткові платежі;
• Не враховується можливість дострокового погашення автокредиту, а також штрафи за прострочення платежів.

Приклад розрахунку автокредиту

Давайте розглянемо на прикладі як правильно провести розрахунок автокредиту своїми руками. Варто відзначити, що всі цифри будуть приблизними, найбільш точні дані ви зможете отримати тільки в відділенні банку.

Припустимо, ви вирішили купити стару Toyota Camry за 500 000 рублів. Термін кредитування - 5 років. Нехай розмір початкового внеску буде як мінімум 20% від вартості автомобіля. Отримуємо, що 100 000 необхідно внести відразу. Тобто банк видасть вам 400 000 кредиту, приймемо процентну ставку - 29%. Сума щомісячного платежу за ануїтетною схемою складе: 7 695 рублів 23 копійки.

До суми щомісячних платежів додатися вартість КАСКО, а в деяких випадках і вартість страховки життя і здоров'я позичальника. Тобто остаточна вартість кредиту значно зросте. Слід зазначити, що страховку необхідно оплачувати весь термін кредитування.

Крім того, деякі банки беруть комісію за обслуговування кредитного рахунку, а це ще один плюс до платежів.

Припустимо, машина вашої мрії - стара Nissan Primera, а її ціна - 360 тисяч рублів. Кредит ви вирішили взяти на 5 років. В цьому випадку не обійтися без початкового внеску, розмір якого повинен становити як мінімум 30% від вартості авто, тобто 108 тисяч. Сума автокредиту, виданого Русфінанс банком, складе 408 тисяч. З урахуванням того, що процентна ставка дорівнює 20,5% річних (на 5 років), щомісячний платіж складе близько 6800 рублів.

Але це ще не все: потрібно оформити страховку, виплати за якою також будуть включені в щомісячний платіж. Застрахувати доведеться як сам автомобіль (КАСКО), так і життя та здоров'я позичальника, оскільки автокредит без КАСКО в Русфінанс банку не дають. Страховка КАСКО обійдеться в 114 тисяч, а страховка життя буде коштувати 41 тис. З урахуванням того, що автомобіль і ви повинні бути застраховані на весь термін погашення автокредиту (тобто 5 років), то щомісячні виплати по КАСКО складуть 3 тисячі, а по страховці позичальника 1100 рублів.

Таким чином, реальна щомісячна плата буде складатися з власне кредиту за автомобіль, КАСКО і страховки. Тобто вважаємо:

Щомісячний платіж = 6800 + 3000 + 1100 = 10900 руб.

Ось приблизно так робиться розрахунок автокредиту.

Підводячи підсумок, наведемо загальну формулу розрахунку щомісячного платежу по автокредиту:

Щомісячний платіж = тіло кредиту + відсотки по кредиту + КАСКО + страховка життя і здоров'я + додаткові комісії банку