Ефективна процентна ставка що це, формула розрахунку

Ті з нас, хто хоч раз в житті звертався в банк за споживчим кредитом, звертали свою увагу на те, що процентна ставка не вирішує розмір загальної переплати за позикою. Якщо говорити простими словами, то процентна ставка, зазначена в кредитному договорі, одна, а на практиці вона зовсім інша. Більш того, іноді в різних банках процентна ставка може бути нижче, ніж в іншому, а переплата чомусь більше. Це говорить про те, що існує два різних поняття: номінальна і ефективна процентна ставка. Про це і піде мова далі.

Номінальна і ефективна процентна ставка

Отже, при оформленні банківської позики діє два поняття номінальна і ефективна процентна ставка по кредиту. Що це таке, номінальне значення - це сума винагороди банку за надання грошової позики. Розглянемо на конкретному прикладі, якщо ви берете в кредит 10000 рублів під 10% на один рік, значить, ви за договором повинні переплатити за все 10000 рублів. Але, на практиці, ви можете переплатити значно більше, за рахунок того, що банк застосовує різні комісії, наприклад, за ведення позикового рахунку.

Звідси випливає, що ефективна процентна ставка - це реальний відсоток за договором кредитування. Він виходить досить складним, адже в нього входить номінальна процентна ставка, плюс інші витрати в процентному вираженні. Поняття ефективна процентна ставка застосовується досить рідко, зазвичай банки її замінюють реальною вартістю кредиту.

Важливо! Номінальна процентна ставка - це всього лише одна зі складових повної вартості кредиту. Тому якщо ви хочете співпрацювати з будь-яким банком, то обов'язково уточніть не тільки це значення, а й повну вартість кредиту в процентному вираженні.

З чого складається повна вартість кредиту

Отже, ми з'ясували, що річна ефективна процентна ставка складається з безлічі частин, що в неї входить:

• плата за видачу позикових коштів;
• комісія за відкриття і ведення позикового рахунку;
• плата за оформлення договору;
• розрахунково-касове обслуговування.

Це, звичайно, ще не всі приклади, тому що в кожному банку свій внутрішній регламент, згідно з яким кредитно-фінансові організації стягує плату за ті чи інші послуги. До речі, є кілька витрат, які не включені в повну вартість кредиту, але оплачуються позичальником, до них відносяться страхова премія, послуги нотаріуса, оцінка незалежним експертом предмета застави та інші.

Важливо! У повну вартість кредиту не включені різні витрати, пов'язані з порушенням умов договору позичальником, а саме штрафи, пені і неустойка.

Формула розрахунку

Формула ефективної процентної ставки приведена банкомУкаіни відповідно до положення №252-П. Якби не володієте достатніми знаннями у фінансовій області, то самостійно здійснити розрахунок вам буде вкрай складно, до того ж отриманий результат в будь-якому випадку навряд чи співпаде з розрахунками самого банку. Проте, якщо ви хочете знати формулу, то воно приведена на фото нижче.

Формула ефективної процентної ставки

Виходячи з даного зображення, можна зробити висновок, що самостійно ви навряд чи вважаєте повну вартість кредиту. Але насправді якщо ви хочете оформити споживчий займ в будь-якому банку, то ви можете безпосередньо звернутися до кредитного спеціаліста, і попросити його зробити для вас розрахунок повної вартості кредиту, відмовити в послузі він вам не може. Якщо з якихось причин вона здалася вам занадто завищеною, ви можете для порівняння звернутися кілька інших банків і попросити фахівців розрахувати для вас ефективну процентну ставку, саме ці заходи допоможуть вам вибрати найбільш вигідне для себе пропозицію.

Зверніть увагу, якщо у вас все-таки є бажання провести розрахунок ефективної процентної ставки за кредитом самостійно, то ви можете скористатися програмою Excel, розрахунки проводяться по функції ЧИСТВНДОХ, це ви даремно витратити час, тому що точного результату все одно не вийде.

Як зменшити вартість кредиту

Насправді цілком реально зменшити ефективну процентну ставку. Перший секрет в тому, що при оформленні кредиту один рік вона буде вище, ніж якщо ви оформите його на два роки. Справа в тому, що в першому варіанті все комісійні платежі будуть розподілені на 12 місяців, а в другому варіанті на 24. Відповідно, чим довше термін кредитування, тим нижче буде ефективна процентна ставка.

Інший спосіб - це вибір системи розподілу щомісячних платежів. Сьогодні банки наполегливо рекомендують своїм клієнтам використовувати аннуїтетную систему розрахунків, тобто ту, при якій платежі кожен місяць рівні, а при диференційованої системі платіж йде на зменшення. Насправді, для клієнта диференційована система набагато вигідніше. По-перше, переплата менше за номінальною відсотку. А по-друге, ефективна процентна ставка виходить нижче.

Таким чином, загальний розмір переплати визначає саме ефективна ставка відсотка. Але банки ніколи не вказують її при розміщенні умови кредитування, адже їх основне завдання залучити потенційного позичальника. І тільки після отримання позитивної відповіді клієнт може дізнатися ефективний відсоток, це тільки в тому випадку, якщо безпосередньо їй поцікавиться, тому що банки зазвичай не розголошують розмір комісій та інших додаткових зборів.